Creando un plan para la incapacidad

Si bien la vejez o la discapacidad pueden parecer lejanas para algunos, las enfermedades debilitantes y los accidentes pueden ocurrir en cualquier momento. ¿Tiene un plan si queda incapacitado y ya no puede hacer cosas por sí mismo, como administrar sus finanzas y su hogar, o realizar actividades de la vida diaria (ADLs), como comer, vestirse y bañarse?

El mejor lugar para comenzar es organizar los documentos esenciales y tener en mente a una persona que pueda cuidarlo. Dell Boykin, gerente de patrimonio privado en la empresa hermana de Bank of Oklahoma, Bank of Texas, compartió algunos consejos sobre lo que puede ser un tema abrumador.

Crear un plan patrimonial con un fideicomiso revocable en vida
A nadie le gusta pensar en lo que sucederá cuando fallezca, pero un plan patrimonial no siempre es solo para cuando ya no esté. Si queda incapacitado, un fideicomiso revocable permite que un fideicomisario de su elección intervenga para administrar sus asuntos financieros y continúe pagando sus gastos de vida, cuidado, vivienda y médicos por usted. Puede incluir instrucciones específicas para el fideicomisario en su acuerdo de fideicomiso para garantizar que se cumplan sus deseos. Por ejemplo, si otras personas dependen de usted económicamente, puede instruir a su fideicomisario para que continúe brindando apoyo financiero a esas personas en los términos que usted defina.

Tenga en cuenta que un fideicomiso revocable puede ser útil en caso de incapacidad siempre que el fideicomiso tenga una disposición utilizable que detalle los criterios para una determinación de incapacidad y haya sido financiado (o pueda financiarse después de la incapacidad) con activos monetarios que permitan al fideicomisario pagar las necesidades financieras. Antes de incluir un lenguaje de fideicomiso que establezca que la incapacidad será determinada por un médico, es prudente discutir la inclusión de esta disposición con su médico para asegurarse de que esté dispuesto a emitir un diagnóstico de incapacidad si/cuando ocurra.

Además, el tipo de cuentas que tiene puede no hacer que un fideicomiso revocable en vida financiado sea una solución completa por sí solo, advierte Dell Boykin.

“Algunos activos no pueden ser directamente titulados o asignados a un fideicomiso revocable, como las cuentas IRA, 401(k) y ESOP. Se debe considerar designar un poder financiero duradero para otorgar capacidad a un individuo o fiduciario corporativo para actuar en su nombre en caso de incapacidad.”

- Dell Boykin, gerente de mercado de patrimonio privado en la empresa hermana de Bank of Oklahoma, Bank of Texas

Tener un poder notarial
Si trabaja con un abogado para crear su plan patrimonial, el plan probablemente incluirá un poder notarial (POA) para decisiones financieras y una directiva anticipada (o a veces denominada testamento vital o POA médico) para decisiones médicas.

Un POA autoriza a una o más personas a actuar en nombre de otra. Los poderes otorgados pueden ser amplios y generales, o pueden estar limitados a una acción en particular, pero generalmente cubren decisiones médicas, financieras o de propiedad, ya sea de manera temporal o permanente. Los poderes del POA pueden entrar en vigor en caso de incapacidad, o pueden entrar en vigor inmediatamente (y no se ven afectados por la incapacidad posterior). La(s) persona(s) a la(s) que se les otorga el poder notarial se conocen como el "apoderado" o "agente". La persona que otorga el poder notarial es el "principal". Las leyes estatales varían en cuanto a los requisitos para crear un POA válido y pueden regir el tipo de poderes otorgados, por lo que es mejor consultar a un abogado para redactar los documentos, sugiere Boykin.

Un POA financiero generalmente otorga al apoderado acceso y administración sobre las cuentas propiedad del principal que no están en fideicomiso, permitiéndole aplicar los fondos para el beneficio del principal incluso cuando esté incapacitado. Un POA también puede otorgar al apoderado el poder de financiar (o transferir activos a) un fideicomiso revocable en vida para que el fideicomisario pueda usar los fondos según lo dispuesto en el acuerdo de fideicomiso. Nuevamente, gran parte de los poderes y la autoridad de un POA están regidos por la ley estatal y la elección del lenguaje legal utilizado en el documento del POA.

“Un plan que gira en torno a un fideicomiso revocable sin un poder financiero duradero puede requerir la intervención de la corte para abordar los fondos no asignados al fideicomiso. Una planificación adecuada, que incluya ambos instrumentos, ayudará al fideicomisario y al POA a evitar tiempo, gastos y esfuerzos innecesarios en caso de incapacidad.”

- Dell Boykin, gerente de mercado de patrimonio privado en la empresa hermana de Bank of Oklahoma, Bank of Texas

El fideicomisario nombrado y el apoderado nombrado bajo un POA financiero a menudo pueden ser la misma persona, lo que puede simplificar las decisiones de activos financieros para abordar y pagar cualquier necesidad de la persona incapacitada.

Elegir a la persona adecuada
Antes de elegir a su fideicomisario y/o apoderado, asegúrese de que la persona que desea designar esté preparada para la tarea. Querrá a alguien que haya demostrado que está disponible, es responsable y lo suficientemente confiable como para velar por sus mejores intereses. Boykin dijo que debe asegurarse de que conozcan el alcance de las responsabilidades requeridas para desempeñar el papel (que puede ser exigente)—y que tengan la capacidad de administrar sus asuntos simultáneamente con los propios. Una persona que tiene dificultades para administrar sus propias finanzas probablemente no sea el candidato ideal para este rol. Considere el hecho de que la mejor persona para servir como su POA financiero puede no ser la misma persona que mejor abogaría por su atención médica como su POA de atención médica, y no necesitan ser la misma persona.

Si no tiene un POA o fideicomiso revocable en vida establecido cuando queda incapacitado, o si hay una disputa sobre a quién designa, puede ser necesario que intervenga la corte para designar un curador (también llamado tutor en algunos estados) para manejar sus finanzas. Esto costará tiempo y dinero, y puede que no resulte en el nombramiento de una persona que prefiera para manejar sus finanzas.

Opción de fiduciario profesional

Si descubre que no hay un miembro de la familia o amigo de confianza que pueda asumir el rol como su fideicomisario o apoderado, o si le preocupa crear conflictos entre cualquier familiar o amigo que desempeñe ese rol, Boykin recomienda poner en su lugar un "fiduciario profesional" para evitar una situación disputada.

Un fiduciario, por definición, es alguien que está obligado a actuar en su mejor interés. "Puede encontrar uno buscando 'fiduciario profesional' o 'administrador público' o pidiendo recomendaciones a proveedores de servicios de cuidado de ancianos, abogados de patrimonio o contadores públicos. También lo ofrecemos", dijo Boykin.

Para comenzar, recomienda entrevistar a posibles fiduciarios con preguntas como:

• ¿Cuál es su proceso como fiduciario?
• ¿Cómo está organizada internamente su organización?
• ¿Cuál es la supervisión?
• ¿Cómo sé que mis fondos no serán mal utilizados?
• ¿Cómo obtiene información sobre mis finanzas?

Considere el costo
Tenga en cuenta que pagará por los servicios de un fiduciario a una tarifa por hora o un pequeño porcentaje del valor de los activos. Esto suele ser solo una fracción de los gastos de un procedimiento judicial para una curaduría o tutela, que puede llegar a miles de dólares.

"Una curaduría o tutela suele ser mucho más costosa tanto en costos legales como en costos de apoyo continuo", dijo Boykin, agregando que si tiene un fideicomisario o apoderado, podría considerar especificar el pago por su tiempo en su acuerdo.

Comience
Crear un plan para sus finanzas en caso de incapacidad es mejor hacerlo mientras aún tiene la capacidad de tomar decisiones por sí mismo. Consulte con un asesor financiero o un abogado de planificación patrimonial para ayudar a decidir las mejores opciones para su situación con respecto a servicios de fideicomisario, curaduría y/o fiduciario.

Obtenga más información sobre los servicios de fideicomiso de Bank of Oklahoma Private Wealth.

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