Tipos de pólizas de seguro de vida

Sabes que necesitas un seguro de vida. Sin embargo, con la amplia variedad de pólizas de seguro disponibles, puede resultar difícil elegir la adecuada. No es tan confuso como parece una vez que entiendes los tipos básicos de pólizas de seguro de vida.

Seguro de vida a término

Con una póliza a término, obtienes cobertura de seguro de vida "pura". El seguro a término proporciona un beneficio por fallecimiento solo durante un período específico de tiempo. Si falleces durante el período de cobertura, tu beneficiario (la persona que nombraste para recibir los beneficios del seguro) recibe el beneficio por fallecimiento (el monto nominal de la póliza). Si vives más allá del período de término, tu cobertura termina y no recibes nada.

El seguro a término está disponible por períodos que van desde 1 año hasta 30 años o más. Es posible que puedas renovar la póliza para un nuevo término sin importar tu salud, pero a una tarifa más alta. Tu prima se destina a gastos administrativos, ganancias de la compañía y una cuenta de reserva que paga reclamaciones a quienes fallecen durante el período de término. A medida que envejeces, aumenta la probabilidad de que fallezcas. Para cubrir este riesgo creciente, tus primas también aumentarán a intervalos regulares. Por esta razón, las primas que eran bastante económicas cuando inicialmente compraste tu póliza a término se volverán mucho más costosas a medida que envejezcas. La mayoría de los seguros a término también tienen una función de conversión que te permite cambiar tu cobertura a algún tipo de seguro permanente sin responder preguntas de salud.

Seguro de vida tradicional — primas garantizadas

El seguro de vida tradicional es un tipo de seguro permanente o seguro con valor en efectivo. A diferencia del seguro a término, que proporciona cobertura por un período de tiempo específico, el seguro permanente proporciona cobertura durante toda tu vida. Cuando realizas pagos de primas, pagas más de lo necesario para cubrir los costos actuales de cobertura de seguro y gastos. El pago excedente se acredita a una cuenta de valor en efectivo. Esta cuenta de valor en efectivo permite a la compañía de seguros cobrar una prima nivelada y garantizada* y proporcionar un beneficio por fallecimiento y valor en efectivo durante toda la vida de la póliza.

A medida que realizas pagos, la cuenta de valor en efectivo crece. Con el seguro de vida tradicional, la cuenta de valor en efectivo está garantizada* y se mantiene en la cartera general de la compañía de seguros: no puedes elegir cómo se invierte la cuenta de valor en efectivo. Sin embargo, el valor en efectivo puede crecer más allá de su monto garantizado mediante el pago de dividendos (ganancias obtenidas por un asegurador "mutuo"). El valor en efectivo crece con impuestos diferidos y puede usarse como garantía para pedir prestado a la compañía de seguros o acceder directamente a través de una rendición parcial o completa de la póliza. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que un préstamo de póliza o una rendición parcial reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza, y una rendición completa terminará la cobertura por completo.

Si vives hasta la fecha de vencimiento de la póliza, la póliza "dotará" y la compañía de seguros te pagará el valor en efectivo acumulado (igual en el vencimiento al beneficio por fallecimiento).

Seguro de vida universal — apertura y flexibilidad

El seguro de vida universal es otro tipo de seguro de vida permanente con un beneficio por fallecimiento y una cuenta de valor en efectivo. Al igual que el seguro de vida tradicional, el valor en efectivo se mantiene en la cartera general de la compañía de seguros: no puedes elegir cómo se invierte la cuenta. A diferencia del seguro de vida tradicional, el seguro de vida universal te permite flexibilidad en los pagos de primas.

Una póliza de seguro de vida universal generalmente proporciona pautas de primas muy amplias (es decir, pagos mínimos y máximos de primas), pero dentro de estas pautas puedes elegir cuánto y cuándo pagar primas. Reducir o aumentar las primas impactará el crecimiento del componente de valor en efectivo y posiblemente el beneficio por fallecimiento. También tienes la libertad de cambiar directamente el beneficio por fallecimiento de la póliza (nuevamente, dentro de los límites establecidos por la póliza) a medida que cambien tus circunstancias financieras. Sin embargo, ten en cuenta que si deseas aumentar la cantidad de cobertura, tendrás que pasar nuevamente por el proceso de asegurabilidad, probablemente incluyendo un nuevo examen médico, y tus primas aumentarán.

Las pólizas de vida universal revelan todos los aspectos de la estructura de costos de la póliza, incluyendo el costo del seguro (la porción destinada a pagar reclamaciones) y los gastos. Esta información no siempre está disponible con otros tipos de pólizas. Otra característica del seguro de vida universal es la opción de agregar el valor en efectivo al monto nominal cuando se paga el beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, supongamos que falleces cuando tienes $200,000 de valor en efectivo dentro de tu póliza de $1 millón. Si eliges la opción de beneficio mejorado, tu beneficiario recibe $1.2 millones. Sin embargo, ten en cuenta que nada es gratis: el beneficio aumentado se refleja en los cálculos de primas.

El seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida universal. El seguro de vida universal indexado acredita intereses basados en el rendimiento de un índice de acciones, como el S&P 500.

Seguro de vida variable — tú tomas las decisiones de inversión

Al igual que otros tipos de seguro de vida permanente, el seguro de vida variable tiene una cuenta de valor en efectivo. Sin embargo, una póliza de seguro de vida variable te permite elegir cómo se invierte tu cuenta de valor en efectivo. Una póliza de vida variable generalmente contiene varias opciones de inversión, conocidas como subcuentas, que son administradas profesionalmente para perseguir un objetivo de inversión establecido. Las opciones pueden variar desde una subcuenta de interés fijo hasta una subcuenta de crecimiento internacional altamente volátil. Las pólizas de seguro de vida variable requieren una prima anual fija durante la vida de la póliza y pueden proporcionar un beneficio por fallecimiento mínimo garantizado*. Si la cuenta de valor en efectivo excede una cierta cantidad, el beneficio por fallecimiento aumentará.

Seguro de vida universal variable — la máxima flexibilidad

El seguro de vida universal variable combina todas las opciones y flexibilidad del seguro de vida universal con las opciones de inversión de una póliza variable. Es un producto verdaderamente híbrido, y tú tomas la mayoría de las decisiones de la póliza. Decides con qué frecuencia y cuánto serán tus pagos de primas, dentro de las pautas. Con la mayoría de las pólizas de vida universal variable, no obtienes un valor en efectivo mínimo garantizado ni un beneficio por fallecimiento garantizado. Tus pagos de primas que exceden los costos administrativos y el costo del seguro se invierten en las subcuentas variables que eliges.

Al igual que con el seguro de vida variable y universal, tu póliza puede caducar si la cuenta de valor en efectivo cae por debajo de un cierto nivel. Se pueden tomar préstamos de bajo interés contra tu cuenta de valor en efectivo y están disponibles los retiros de efectivo. Sin embargo, ten en cuenta que el monto nominal de tu póliza se reduce por el monto de un retiro de póliza, y los retiros pueden ser gravables. Tienes la opción de elegir un beneficio por fallecimiento fijo o mejorado. Hoy en día, la mayoría de las pólizas de vida universal variable ofrecen un anexo que garantiza el beneficio por fallecimiento a un cierto nivel independientemente del rendimiento de las subcuentas, siempre que se pague una prima mínima establecida durante un número predeterminado de años*.

Nota: Las pólizas de seguro de vida variable y de vida universal variable se ofrecen mediante prospecto, que puedes obtener de tu profesional financiero o de la compañía de seguros. El prospecto contiene información detallada sobre objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos. Debes leer el prospecto y considerar esta información cuidadosamente antes de comprar una póliza de seguro de vida variable o de vida universal variable.

*Cualquier garantía asociada con el pago de beneficios por fallecimiento, opciones de ingresos o tasas de rendimiento está sujeta a la capacidad de pago de reclamaciones del asegurador.

Seguro de vida conjunto o de sobrevivencia para ti y tu cónyuge

Algunas parejas casadas eligen comprar un seguro juntos dentro de la misma póliza. Estas pólizas toman la forma de un diseño conjunto de primero en fallecer o conjunto de segundo en fallecer (de sobrevivencia). Con primero en fallecer, el beneficio por fallecimiento se paga al fallecimiento del cónyuge que fallece primero. Con segundo en fallecer, no se paga ningún beneficio por fallecimiento hasta que ambos cónyuges hayan fallecido. Las pólizas de segundo en fallecer se utilizan comúnmente en la planificación patrimonial para crear un fondo de dinero para pagar impuestos patrimoniales y otros gastos que se deben al fallecimiento del segundo cónyuge. Las pólizas conjuntas y de sobrevivencia generalmente están disponibles bajo cualquier tipo de seguro de vida permanente. Aparte del hecho de que dos personas están aseguradas bajo una póliza, las características de la póliza permanecen iguales.