Aprovechando los planes de jubilación patrocinados por el empleador

Los planes de jubilación calificados patrocinados por el empleador, como los 401(k), son algunas de las herramientas de ahorro para la jubilación más poderosas disponibles. Si tu empleador ofrece un plan de este tipo y no estás participando en él, deberías hacerlo. Una vez que estés participando en un plan, intenta aprovecharlo al máximo.

Antes de que puedas aprovechar el plan de tu empleador, necesitas entender cómo funcionan estos planes. Lee todo lo que puedas sobre el plan y habla con el encargado de beneficios de tu empleador. También puedes hablar con un asesor financiero, un asesor fiscal y otros profesionales. Reconoce las características clave que muchos planes patrocinados por el empleador comparten:

• Tu empleador deduce automáticamente tus contribuciones de tu cheque de pago. Puede que ni siquiera extrañes el dinero: fuera de vista, fuera de mente.
• Decides qué parte de tu salario contribuir, hasta el límite legal. Y generalmente puedes cambiar tu monto de contribución en ciertas fechas durante el año.
• Con los planes 401(k), 403(b), 457(b), SARSEPs y SIMPLE, contribuyes al plan con base en impuestos diferidos. Tus contribuciones se descuentan de tu salario antes de que tu empleador retenga impuestos sobre la renta.
• Tu plan 401(k), 403(b) o 457(b) puede permitirte hacer contribuciones Roth después de impuestos: no hay un beneficio fiscal inicial, pero las distribuciones calificadas son completamente libres de impuestos.
• Tu empleador puede igualar todo o parte de tu contribución hasta cierto nivel. Por lo general, te conviertes en propietario de estos dólares del empleador a través de años de servicio con la empresa.
• Tus fondos crecen con impuestos diferidos en el plan. No pagas impuestos sobre las ganancias de inversión hasta que retires tu dinero del plan.
• Pagarás impuestos sobre la renta y posiblemente una multa por retiro anticipado si retiras tu dinero del plan.
• Es posible que puedas pedir prestado una parte de tu saldo adquirido (hasta $50,000) a una tasa de interés razonable.
• Tus acreedores no pueden acceder a los fondos de tu plan para satisfacer tus deudas.

Contribuye tanto como sea posible

Cuanto más puedas ahorrar para la jubilación, mejores serán tus posibilidades de retirarte cómodamente. Si puedes, maximiza tu contribución hasta el límite legal. Si necesitas liberar dinero para hacerlo, intenta reducir ciertos gastos.

¿Por qué poner tus dólares de jubilación en el plan de tu empleador en lugar de en otro lugar? Una razón es que tus contribuciones antes de impuestos al plan de tu empleador reducen tu ingreso imponible del año. Esto significa que ahorras dinero en impuestos cuando contribuyes al plan: una gran ventaja si estás en un tramo impositivo alto. Por ejemplo, si ganas $100,000 al año y contribuyes $10,000 a un plan 401(k), pagarás impuestos sobre la renta sobre $90,000 en lugar de $100,000. Las contribuciones Roth no reducen tu ingreso imponible actual, pero las distribuciones calificadas de tus contribuciones y ganancias, es decir, las distribuciones realizadas después de cumplir con un período de retención de cinco años y alcanzar la edad de 59½, quedar discapacitado o fallecer, son libres de impuestos.

Otra razón es el poder del crecimiento con impuestos diferidos. Las ganancias de tus inversiones se acumulan año tras año y no son imponibles mientras permanezcan en el plan. A largo plazo, esto te da la oportunidad de construir una suma impresionante en el plan de tu empleador. Deberías terminar con un saldo mucho mayor que alguien que invierte la misma cantidad en inversiones imponibles con la misma tasa de retorno.

Por ejemplo, participas en el plan con impuestos diferidos de tu empleador (Cuenta A). También tienes una cuenta de inversión imponible (Cuenta B). Cada cuenta gana un 8 por ciento por año. Estás en el tramo impositivo del 28 por ciento y contribuyes $10,000 a cada cuenta al final de cada año. Pagas los impuestos sobre la renta anuales de las ganancias de la Cuenta B utilizando fondos de esa misma cuenta. Al final de 30 años, la Cuenta A vale $1,132,832, mientras que la Cuenta B vale solo $757,970. Esa es una diferencia de más de $370,000. (Nota: Este ejemplo es solo para fines ilustrativos y no representa una inversión específica).

Captura la coincidencia completa del empleador

Si no puedes maximizar tu 401(k) u otro plan, al menos deberías intentar contribuir hasta el límite que tu empleador igualará. Las contribuciones del empleador son básicamente dinero gratis una vez que te conviertes en propietario de ellas (consulta con tu empleador para saber cuándo ocurre la propiedad). Al aprovechar al máximo la generosidad de tu empleador, te sorprenderá lo rápido que crece tu saldo. Si no aprovechas la generosidad de tu empleador, podrías estar dejando pasar un rendimiento significativo de tu dinero.

Por ejemplo, ganas $30,000 al año y trabajas para un empleador que tiene un plan 401(k) con igualación. La igualación es de 50 centavos por dólar hasta el 6 por ciento de tu salario. Cada año, contribuyes el 6 por ciento de tu salario ($1,800) al plan y recibes una contribución igualada de $900 de tu empleador.

Evalúa cuidadosamente tus opciones de inversión

La mayoría de los planes patrocinados por el empleador te ofrecen una selección de fondos mutuos u otras inversiones para elegir. Haz tus elecciones cuidadosamente. La combinación de inversiones adecuada para el plan de tu empleador podría ser una de tus claves para una jubilación cómoda. Esto se debe a que, a largo plazo, las tasas de retorno variables pueden marcar una gran diferencia en el tamaño de tu saldo.

Investiga las inversiones disponibles para ti. ¿Cómo han rendido a largo plazo? ¿Han mantenido su posición durante los mercados a la baja? ¿Cuánto riesgo te expondrán? ¿Cuáles son las más adecuadas para objetivos a largo plazo como la jubilación? También puedes buscar asesoramiento de un profesional financiero (ya sea el tuyo propio o uno proporcionado a través de tu plan). Él o ella puede ayudarte a elegir las inversiones adecuadas según tus objetivos personales, tu actitud hacia el riesgo, cuánto tiempo tienes hasta la jubilación y otros factores. Tu profesional financiero también puede ayudarte a coordinar las inversiones de tu plan con tu cartera de inversiones general.

Finalmente, es posible que puedas cambiar tus asignaciones de inversión o mover dinero entre las inversiones del plan en fechas específicas durante el año (por ejemplo, al inicio de cada mes o cada trimestre).

Conoce tus opciones cuando dejes a tu empleador

Cuando dejes tu trabajo, el saldo adquirido en el plan de jubilación de tu antiguo empleador es tuyo para conservar. En ese momento, tienes varias opciones, incluyendo:

• Tomar una distribución de suma global. Esto suele ser una mala idea, porque pagarás impuestos sobre la renta y posiblemente una multa sobre el monto que retires. Además, estás renunciando al crecimiento continuo con impuestos diferidos.
• Dejar tus fondos en el antiguo plan, creciendo con impuestos diferidos (tu antiguo plan puede no permitir esto si tu saldo es menor a $5,000, o si has alcanzado la edad normal de jubilación del plan, típicamente 65 años). Esto puede ser una buena idea si estás satisfecho con las inversiones del plan o necesitas tiempo para decidir qué hacer con tu dinero.
• Transferir tus fondos a una IRA o al plan de un nuevo empleador si el plan acepta transferencias. Esto suele ser una decisión inteligente porque no habrá impuestos sobre la renta ni multas si haces la transferencia correctamente (tu antiguo plan retendrá el 20 por ciento para impuestos sobre la renta si recibes los fondos antes de transferirlos). Además, tus fondos seguirán creciendo con impuestos diferidos en la IRA o el nuevo plan.