¿Llegarán a su fin los días de beneficios completos del Seguro Social?

El Seguro Social está bajo presión debido a una población envejecida y un número rápidamente creciente de beneficiarios—con casi un millón añadido anualmente—muchos de los cuales dependen en gran medida de sus beneficios mensuales para cubrir los gastos cotidianos. Además, menos trabajadores están contribuyendo a lo que antes se conocía como el Fondo Fiduciario de Vejez y Sobrevivientes y el Fondo Fiduciario de Seguro por Discapacidad.

Si los beneficios del Seguro Social finalmente se reducen o llegan a su fin, afectaría más a las mujeres que a los hombres, señaló Jessica Jones, asesora financiera senior en BOK Financial Advisors. Más del 40% de las mujeres y el 37% de los hombres dependen del Seguro Social para el 50% o más de sus ingresos en la jubilación, y el 15% de las mujeres y el 12% de los hombres dependen del 90%, explicó.

“Mis clientes me preguntan, ‘¿Qué puedo hacer? No puedo depender del Seguro Social como lo hicieron mis padres,’” dijo Jones. Ella les aconseja ahorrar más a través de los planes de jubilación patrocinados por sus empleadores u otros medios—y no planificar en base al Seguro Social.

Muchos futuros jubilados saben que esperar para comenzar a recibir el Seguro Social puede traer un aumento anual del 8% en los beneficios, pero algunos pueden preguntarse cuánto tiempo es demasiado para esperar y por cuánto tiempo pueden esperar recibir el 100% de sus beneficios programados.

Esto es por lo que están preocupados.

El estado del Seguro Social
Cuando el Seguro Social comenzó en 1935, estaba destinado a proporcionar ingresos suplementarios—no primarios—a los jubilados. Sin embargo, con el tiempo, más y más personas han dependido del Seguro Social para pasar su jubilación.

Mientras tanto, un número creciente de personas está utilizando el Seguro Social, gracias al aumento poblacional posterior a la Segunda Guerra Mundial conocido como la generación Baby Boomer. Ahora que más de 11,000 Baby Boomers están alcanzando la edad de jubilación cada día, el sistema que atendía a menos de 26 millones de beneficiarios en 1970 está desafiado a mantener su rendimiento.

Y el desafío solo empeorará. Este año, más de 71 millones de estadounidenses recibirán beneficios del Seguro Social.

Lo que podría venir
Según la ley actual, para 2033, las reservas del Seguro Social y del Ingreso por Discapacidad que ahora pagan el 100% de los beneficios programados están proyectadas a agotarse, y luego pagar ingresos continuos al 77%, según el Centro de Investigación de Jubilación del Boston College. Eso es dos años antes de la fecha de agotamiento proyectada para 2035 en 2022 y 17 años antes de la fecha de agotamiento proyectada para 2050 en 1984.

Aunque la viabilidad a largo plazo del sistema está amenazada, la esperanza reside en el tiempo y la disposición necesarios para realizar cambios sistémicos. Al modificar reglas de décadas de antigüedad que ahora conllevan costos entonces imprevistos, los niveles de beneficios programados de hoy podrían preservarse, dijo Jones.

¿Por qué los jubilados dependen tanto del Seguro Social?
Según Jones, quien recientemente obtuvo su certificación como Profesional Certificado en Ingresos de Jubilación (RICP), factores económicos y elecciones de carrera o estilo de vida han hecho que los jubilados estén cada vez más preocupados por cerrar la brecha entre los gastos de jubilación y los ingresos.

La inflación, la volatilidad del mercado, la desaparición de pensiones, las jubilaciones anticipadas, los ahorros insuficientes e incluso un sentido de derecho a “la buena vida” son factores, dijo. La desaceleración del crecimiento poblacional (aproximadamente la mitad de la tasa de los años 90 en la década de 2010) y las expectativas de vida también contribuyen a la incertidumbre.

Entre los jóvenes aspirantes a jubilados, aquellos en sus 30 y 40 años, hay una duda significativa sobre la futura disponibilidad del Seguro Social. Esto se debe en parte a una proporción de contribuyentes a beneficiarios en constante disminución. Esa cifra era de 5:1 cerca de 1960, aproximadamente 3:1 cerca de 2020 y se proyecta que sea poco más de 2:1 para 2050.

Mientras tanto, las arcas del programa del Seguro Social han sido comprometidas por ineficiencias operativas y cálculos erróneos de beneficios. La agencia anunció recientemente intentos de recuperar o “recuperar” más de $20 mil millones en pagos excesivos. Otros drenajes en el sistema, según Jones, son vidas más largas (hasta un 20% más largas en 2000 en comparación con 1940) y tasas de divorcio más altas, que a menudo crean dos beneficiarios en lugar de uno de hogares con un solo ingreso. La proporción de divorcios a matrimonios en EE.UU. para 2021 fue de aproximadamente 35%, alrededor de 700,000 divorcios frente a dos millones de matrimonios.

Aunque no ofrece recomendaciones específicas que retrasarían el agotamiento de las reservas del Seguro Social, los Informes Anuales de la SSA de 2023 citan la necesidad de “cambios sustanciales” para abordar los desafíos financieros, y que los déficits proyectados deberían abordarse más temprano que tarde para permitir una implementación gradual de cambios y comportamientos correctivos.

Oportunidades para los beneficiarios
Aunque nadie puede predecir cuánto o cuán poco tendrán los futuros jubilados en beneficios del Seguro Social, es importante planificar con anticipación para el peor escenario, advierten los expertos.

“Ahora más que nunca, los futuros jubilados necesitan planificar financieramente para sus años posteriores sin presuponer ayuda del Seguro Social,”

- Jessica Jones, BOK Financial Advisors

Así es como puedes comenzar:

• Accede a tu declaración personal del Seguro Social en SSA.gov para entender tus beneficios programados.
• Empodérate y prepárate más utilizando calculadoras en línea para tener en cuenta la parte del Seguro Social en tus ingresos de jubilación.
• Cambia tu mentalidad de dependencia hacia el Seguro Social a menos, no más.
• Aboga por la reforma de políticas obsoletas que no pudieron prever completamente los impactos de jubilaciones anticipadas o extendidas, hogares de doble ingreso y beneficios de sobrevivientes.

Al adoptar un enfoque proactivo—y cuanto antes, mejor según los expertos—el Seguro Social puede resistir el agotamiento y, en cambio, beneficiar plenamente a los jubilados en los próximos cien años del programa.