Dónde acudir cuando el dinero escasea

Si recurrir a tu fondo de ahorro parece ser la respuesta ante los altos costos de consumo, el regreso de los pagos de préstamos estudiantiles y el aumento de las tasas de interés, no estás solo—pero quizás quieras pensarlo dos veces.

Una encuesta reciente encontró que un 36% más de personas realizaron retiros por dificultades económicas de sus 401(k) en el segundo trimestre de 2023, en comparación con el segundo trimestre de 2022. Incluso dentro de este año, el número de retiros ha aumentado un 12% del primer trimestre al segundo. El retiro promedio rondó los $5,000 durante los dos primeros trimestres de 2023, según la encuesta.

Y no son solo los jóvenes con tiempo para ahorrar quienes están tomando de su jubilación para financiar sus emergencias financieras actuales. Mientras que el 28% de la Generación Z y el 24% de los millennials han realizado un retiro por dificultades económicas, el 19% de la Generación X y el 12% de los boomers—quienes están mucho más cerca de la edad de jubilación—también lo están haciendo.

No es que estas personas no sepan que ahorrar para la jubilación es importante, es que sienten que no tienen otras opciones, dijeron los expertos.

"La mayoría de los participantes solo realizan retiros de sus planes de jubilación si están en dificultades económicas. El estrés económico actual probablemente sea el factor contribuyente. Tal vez estén atrasados en su hipoteca o alquiler, o tengan demasiada deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, o podría ser debido a la alta inflación—simplemente no tienen suficiente dinero para cubrir las facturas mensuales."

- Brandy Marion, gerente de educación sobre riqueza institucional en BOK Financial^®

Marion también está viendo más personas realizar retiros por dificultades económicas debido a daños importantes en sus hogares causados por desastres naturales como tornados o incendios forestales. "Con el cambio en nuestro clima y nuestras tormentas volviéndose más violentas, creo que veremos más de este tipo de distribuciones," dijo.

¿Qué es un retiro por dificultades económicas?

"Un retiro por dificultades económicas es una distribución que te permite sacar dinero de tu 401(k) por circunstancias especiales como comprar una casa o pagar un funeral," dijo Marion. "Pero hay una desventaja—a diferencia de un préstamo 401(k), no tienes que reembolsar el retiro por dificultades económicas. Y viene con implicaciones financieras, incluyendo multas e impuestos."

Recuerda, un plan 401(k) está diseñado para ayudarte a ahorrar dinero para la jubilación, y el IRS advierte en contra de recurrir al tuyo. Pero es permitido bajo ciertas condiciones. Según el IRS, los retiros por dificultades económicas de 401(k) solo están permitidos para necesidades financieras "inmediatas y graves."

Los gastos calificados incluyen:

• Gastos médicos o funerarios para ti, tu cónyuge, dependientes o beneficiario.
• Costos directamente relacionados con la compra de tu residencia principal (excluyendo pagos hipotecarios).
• Matrícula, tarifas educativas relacionadas y gastos de alojamiento y comida para los próximos 12 meses de educación postsecundaria para ti, tu cónyuge, dependientes o beneficiario.
• Costos del hogar incluyendo prevención de desalojo o ejecución hipotecaria y ciertos gastos por daños.

Para recibir el dinero, debes proporcionar una carta que indique que:

• La distribución está limitada a la cantidad de la necesidad financiera "inmediata y grave," y
• No podrías obtener razonablemente los fondos de otra fuente.

¿Cuáles son las desventajas de un retiro por dificultades económicas?

Impuestos. A diferencia de un préstamo 401(k), un retiro por dificultades económicas se considera ingreso gravable. Por ley, los registradores de 401(k) deben retener el 20% para el IRS y potencialmente más para el estado si este retiene, lo que significa un retiro inicial más grande. Por ejemplo, si necesitas $8,000 para tu emergencia, debes sacar $10,000 de tu jubilación para cubrir los impuestos.

Si tienes menos de 59½ años cuando realizas tu retiro por dificultades económicas, también podrías tener que pagar un impuesto adicional del 10% por distribución anticipada.

Dependiendo de la cantidad, una distribución podría empujarte a una categoría de impuestos sobre la renta más alta, haciendo que pagues una tasa de impuestos más alta. En ese escenario, el 20% inicial enviado al IRS podría no cubrir los impuestos adeudados, y tendrás que pagar más cuando declares para el año.

Implicaciones para el ahorro

Además de los impuestos iniciales, también tendrás algunas repercusiones a largo plazo si realizas un retiro. "Si recurres a tu 401(k), tendrás menos ahorros para la jubilación," dijo Marion. "Para compensarlo, tendrás que ahorrar más o retrasar la jubilación."

Marion también advierte que un retiro podría impactar tu asignación—es decir, cómo está invertido tu 401(k). "Si tienes menos tiempo para ganar dinero en tu fondo de jubilación, podrías tener que volverte más agresivo con tus inversiones, lo que podría significar más volatilidad en tu asignación de activos, dejándote en riesgo de ver una pérdida en tu cuenta."

¿Qué hacer en lugar de realizar un retiro por dificultades económicas?

Según Marion, tomar una distribución debería ser el último recurso. Sin embargo, entiende que muchas personas necesitan ayuda para superar sus desafíos financieros a corto plazo que no pueden ser cubiertos por su fondo de emergencia. Ella ofrece siete alternativas para acceder a dinero en una emergencia en lugar de realizar un retiro por dificultades económicas:

1. Pedir prestado un monto de dinero: ¿Puedes pedir apoyo a amigos o familiares para cubrir tus gastos hasta que puedas ponerte al día?

2. Solicitar un préstamo personal: Aunque aún se acumularán intereses, un préstamo personal no tendrá las implicaciones negativas para tu futuro que vienen con un retiro por dificultades económicas de tu fondo de jubilación.

3. Usar una tarjeta de crédito: Asegúrate de tener un plan para solo cargar lo que realmente necesitas, o estarás de vuelta en la misma emergencia financiera nuevamente.

4. Tomar un trabajo adicional: ¿Hay algún trabajo secundario que puedas tomar para complementar tus ingresos?

5. Vender cualquier activo fuera del 401(k): Considera vender pertenencias como bicicletas, joyas o ropa.

6. Abogar por un aumento salarial: Ahora podría ser el momento de tomar acción si no has pedido un aumento en el trabajo recientemente. Este consejo es especialmente cierto para las mujeres, quienes tienden a ganar menos que sus homólogos masculinos.

7. Si debes acceder a tus ahorros para la jubilación, toma un préstamo 401(k) en lugar de un retiro. Un préstamo 401(k) te permite acceder a tu fondo de jubilación sin impuestos ni multas. "Debes pagar los préstamos 401(k) con intereses," dijo Marion. "Sin embargo, los intereses pagados en préstamos 401(k) usualmente regresan a tu cuenta. En esencia, convertirás una porción de tu saldo en una cuenta fija que gana una cantidad fija de intereses."

Tu fondo de jubilación puede ser una fuente tentadora de alivio cuando enfrentas tensiones financieras. Sin embargo, realizar un retiro por dificultades económicas puede empeorar tu situación financiera general a largo plazo. Marion recomienda equilibrar tu salud financiera a largo plazo con tu bienestar actual protegiendo tu 401(k) y optando por estas otras estrategias de flujo de efectivo.