¿Cuál es su plan para su cuidado a largo plazo?

Cuando llegue la factura, muchos estadounidenses se sorprenderán al descubrir que no ahorraron lo suficiente para el cuidado a largo plazo. O que no planificaron con suficiente anticipación, si es que lo hicieron.

Cada día en Estados Unidos, más de 10,000 personas cumplen 65 años, y para 2030, todos los Baby Boomers—aquellos nacidos entre 1946 y 1964—habrán alcanzado al menos esa edad.

Las cifras del Censo de Estados Unidos para 2023 estiman que la población total es de casi 335 millones, con 59.3 millones (17.7%) de 65 años o más. La estimación de personas mayores de 65 años para 2050 es de 82 millones.

Siete de cada diez de estas personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo en sus años posteriores a la jubilación, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU., pero muchos menos han reservado fondos adecuados para cubrir el costo, dijo Jimmy Harmon, especialista en seguros de BOK Financial Advisors. De hecho, solo alrededor del 10% de las personas de 65 años o más tienen seguro de cuidado a largo plazo (LTC).

Aún peor, muchos de los que se acercan a la edad de jubilación ni siquiera están hablando del tema, dijo. En cambio, deberían tener conversaciones abiertas y honestas con los miembros de la familia sobre el tipo de cuidado que prefieren y a qué costo, y luego comenzar trabajando con un asesor financiero. Según Harmon, el seguro de LTC ha experimentado cambios importantes recientemente y las pólizas híbridas o de beneficios vinculados ahora prevalentes en el mercado deberían facilitar dichas conversaciones.

Pagando por ello

El precio del cuidado a largo plazo es alto y sigue aumentando, enfatizó Harmon.

Según un estudio de Genworth sobre el costo de cuidado de 2023, el costo anual medio nacional en 2023 para una habitación semi-privada en un hogar de ancianos es de $104,028; $116,796 para una habitación privada. Para 2030, se estima que los costos serán significativamente más altos. Las tarifas para niveles de servicio alternativos como cuidado en el hogar y vida asistida están aumentando de manera similar.

Costo basado en 365 días de cuidado según
Costo medio de hogares de ancianos, vida asistida y cuidado en el hogar | Genworth

Un calculador de costos conveniente y una descripción de los diversos tipos de servicios se pueden encontrar aquí.

Es un aumento dramático, y las personas necesitan estar preparadas, dijo Harmon.

Con tasas de habitaciones privadas aumentando más del 7% año tras año, la amenaza para los ahorros de los pacientes de Medicare—donde $103,000 es la cantidad media ahorrada—solo está acelerándose.

"Muchas personas tienen la impresión de que Medicare pagará por el cuidado a largo plazo", dijo Harmon. "Pero eso no es completamente preciso. En el mejor de los casos, Medicare solo pagará hasta 100 días de cuidado."

Los números son igualmente desafiantes para aquellos que pueden tener cuidado en el hogar—como muchos preferirían—con costos anualizados de cuidado tipo ama de casa y ayuda sanitaria de $68,000-$75,000.

Cuando se trata de ahorrar para el cuidado a largo plazo, Harmon dijo que las personas que no han comenzado a planificar tienden a caer en cuatro categorías:

• En negación
• Conscientes, pero procrastinando
• Lo suficientemente ricos como para autoasegurarse
• Asumen que un ser querido o amigo cercano puede/proveerá cuidado

Por dónde empezar

Harmon dijo que cuando se trata de planificación de cuidado a largo plazo, los asesores financieros hacen tres preguntas principales:

• ¿Dónde desea recibir el cuidado si es necesario? Tal vez sea en casa, en una instalación de vida asistida o en un hogar de ancianos.
• ¿Quién desea que provea ese cuidado? ¿Es una instalación específica o tal vez un pariente en particular?
• ¿Cuál es el nivel de habilidad, comodidad y preferencia de su familia para cuidarlo si surge la necesidad?

"Más a menudo de lo que se piensa, el presupuesto determina el plan de cuidado, no la preferencia."

- Jimmy Harmon, especialista en seguros de BOK Financial Advisors

Y la incapacidad de planificar puede impactar a generaciones futuras. "Las estadísticas continúan mostrando que las mujeres, en promedio, viven más que los hombres", dijo Harmon. "Con eso, las primas de LTC para mujeres continúan superando las primas para hombres de la misma edad y estado de salud. Las mujeres también tienden a comprar pólizas de LTC más que los hombres para no convertirse en una carga para hijos o nietos vivos si su cónyuge ha fallecido antes que ellas."

El cuidado a largo plazo debería ser parte de cada conversación entre cliente y asesor sobre planificación de jubilación, dijo Harmon. "Cuanto antes, mejor para prepararse para el cuidado a largo plazo, dado que es cuando la mayoría de las personas están más saludables y pueden ahorrar más dólares de prima con el tiempo. Las pólizas actuales pueden fijar tarifas a los precios más asequibles."

Independientemente del género, dijo que el ciclo aplica a aquellos en la llamada "generación sándwich" también. "Si está pagando por el cuidado de sus padres y la educación de sus hijos, desafortunadamente, puede que no tenga la oportunidad de estar ahorrando para su propio cuidado a largo plazo—pero debería," dijo.

Comience hablando con un asesor financiero que lo ayudará a determinar qué tipo de póliza de seguro de cuidado a largo plazo es la adecuada considerando edad, salud, riqueza, preferencias de cuidado y otras variables.

Tipos de pólizas

Históricamente, los contratos de "pago según uso" han sido los más comunes, donde los clientes pagaban primas de seguro de cuidado a largo plazo en cuotas regulares y rutinarias.

Las estimaciones y coberturas varían, pero un hombre saludable de 55 años podría incurrir en $45,000 en primas para los 85 años por beneficios de póliza de $165,000. Y puede que nunca se utilice, dependiendo de las circunstancias.

Existen múltiples tipos de pólizas dependiendo de sus necesidades:

1. Contratos de depósito único. "Este tipo de póliza multiplica el beneficio del dólar invertido", dijo. "Entonces, un depósito de $25,000 en una póliza de seguro de cuidado a largo plazo podría proporcionar, dependiendo de la edad, mucha más cobertura que la inversión inicial de $25,000. Los aumentos futuros de costos pueden compensarse agregando un ajuste por inflación a una póliza para ayudar a mantenerse al día con los costos crecientes."

2. Pólizas híbridas combinan un seguro de vida con cobertura de LTC. No son del tipo "úselo o piérdalo" de años pasados, dijo Harmon. En muchos casos, el asegurado puede usar el beneficio para pagar gastos de LTC (beneficio en vida) o la póliza se cumple como una póliza de seguro de vida y el beneficio se paga al beneficiario.

3. Pólizas de anualidad LTC permiten al asegurado usar el valor de la póliza para pagar gastos de LTC y si el valor total no se agota, los beneficiarios reciben cualquier valor restante. Generalmente hay un multiplicador de valor por encima de la contribución inicial. Además, con algunos proveedores, se puede agregar un cónyuge para brindar cobertura conjunta para dos personas.

Menos conocidos son los beneficios positivos otorgados al tratamiento de anualidades bajo la Ley de Protección de Pensiones (PPA) de 2006. La PPA permite intercambiar una anualidad no calificada por una póliza de seguro de cuidado a largo plazo. La nueva anualidad conforme a la PPA debe incluir un ajuste de cuidado a largo plazo. Este ajuste permitiría al propietario de la anualidad usar el beneficio por fallecimiento de la anualidad para pagar gastos de cuidado a largo plazo, libre de impuestos, según la PPA.

La mayoría de los asesores financieros conocen los diferentes tipos y pueden ayudar a encontrar el mejor ajuste para usted y sus preferencias de cuidado a largo plazo, dijo Harmon. "El cuidado a largo plazo es personal y a menudo emocional—con numerosos factores a considerar. Crear y actuar sobre un plan temprano ayudará a aliviar esa carga y le ayudará a lograr el cuidado de su elección sin una carga indebida para sus seres queridos."