Lo que las mujeres deben saber sobre el cuidado a largo plazo en la planificación patrimonial

Puede que tengas el sueño de envejecer con tu cónyuge tranquilamente en casa, pero ¿qué pasa si uno de ustedes necesita cuidados a largo plazo en una instalación que comienza a agotar sus bienes como pareja?

Esto puede ser una preocupación particular para parejas con una diferencia de edad significativa entre ellos y parejas heterosexuales, ya que estadísticamente los esposos fallecen seis años antes y tienen más probabilidades de enfermarse y necesitar cuidados antes que sus esposas. Debido a que las mujeres tienen una mayor probabilidad de vivir más tiempo, especialmente necesitan un plan para proteger su futuro financiero y asegurarse de que haya suficiente para la jubilación y fondos de cuidado a largo plazo después de que su esposo haya fallecido, dijo Chrisanna Elser, especialista en aseguramiento de calidad de planificación financiera en BOK Financial®.

Aunque a nadie le gusta pensar en estos escenarios negativos de "qué pasaría si", necesitas un plan para proteger tu futuro financiero y asegurarte de que haya suficiente para la jubilación y fondos de cuidado a largo plazo después de que tu cónyuge haya fallecido.

"No es un tema agradable para planificar, pero las mujeres tienden a cuidar de todos a su alrededor y luego se descuidan a sí mismas. Es algo que animo a mis clientes a considerar en su planificación patrimonial", dijo Elser.

“Tenemos que considerar: ¿qué pasa si eres la única que queda para cuidarte?”

- Chrisanna Elser, especialista en aseguramiento de calidad de planificación financiera en BOK Financial

Cuando las parejas se casan, una persona a menudo toma la delantera en las finanzas familiares, lo que también puede dejar a la otra persona desinformada sobre su situación financiera combinada.

"Hemos visto a muchas mujeres que estaban casadas y luego el esposo fallece, pierde capacidad o se divorcian, y de repente ella tiene que aprender todo sobre las finanzas desde cero", dijo Jessica Hendrix, oficial principal de fideicomisos en Bank of Oklahoma Private Wealth.

Cómo los costos médicos y de cuidado a largo plazo podrían agotar los bienes
Si tu cónyuge necesita cuidados a largo plazo, como vida asistida o un hogar de ancianos, el gasto puede acumularse rápidamente. Según la encuesta de GenWorth de 2024, los costos de cuidado pueden comenzar en un promedio nacional de $77,792 anuales para cuidado en el hogar hasta $127,750 anuales para una habitación privada en un hogar de ancianos, lo que puede agotar los bienes rápidamente si no se planifica. Medicare, un programa federal de seguro médico para personas de 65 años o más, puede ayudar a cubrir las facturas médicas, pero no cubre los costos de cuidado a largo plazo.

Si el cónyuge que requiere cuidados a largo plazo también está a cargo de las finanzas familiares, el otro cónyuge puede no estar al tanto de cuánto impactan estos costos en el presupuesto familiar. Dependiendo del nivel de ingresos y bienes de la pareja, podría dejar poco para el cónyuge sobreviviente cuando necesite cuidados a largo plazo más adelante en la vida.

Planes de cuidado a largo plazo en la planificación patrimonial
Muchas parejas pueden crear un testamento o un fideicomiso para su planificación patrimonial, pero pueden no pensar en la planificación de cuidados a largo plazo. Mientras que la planificación patrimonial se centra en dónde van los bienes cuando una persona fallece, la planificación de cuidados a largo plazo aborda la posible necesidad de atención médica si un individuo tiene desafíos de salud prolongados y/o envejecimiento durante su vida.

Las parejas necesitan comenzar a planificar para cuidados a largo plazo lo antes posible para maximizar el tiempo y las opciones, enfatizó Hendrix.

"Comienza a ahorrar y aprender sobre inversiones tan pronto como puedas para que el interés compuesto trabaje a tu favor", instó Hendrix. "También recomiendo mantener un inventario de bienes para saber dónde está todo."

Es importante que ambos miembros de la pareja estén involucrados en las finanzas familiares, agregó Elser. Trabajar con un planificador financiero puede ayudar a las parejas a organizarse y recibir consejos estratégicos para maximizar las ganancias y planificar para el futuro. "¡Nadie me ha dicho nunca: 'Me hiciste ahorrar demasiado dinero!'" dijo Elser.

Explora estrategias de protección de bienes para cuidados a largo plazo
Para cubrir los costos de un cónyuge que necesita cuidados y ayudar a garantizar que los bienes no se gasten hasta el punto de que el otro cónyuge no tenga suficiente, Elser y Hendrix sugirieron considerar dos pólizas de seguro:

• Seguro de cuidado a largo plazo ayudará a cubrir los costos de cuidado y cuidados a largo plazo como vida asistida, hogares de ancianos y costos de cuidado de memoria no cubiertos por Medicare.
• Seguro de vida al fallecimiento del asegurado puede proporcionar apoyo financiero para el cónyuge sobreviviente. Algunas pólizas de seguro de vida híbridas combinan seguro de vida permanente y cobertura de cuidado a largo plazo.

Comprar estas pólizas temprano en la vida generalmente significa primas más bajas.

¿Cuándo es el momento para Medicaid?
Si una pareja espera demasiado para poner en marcha pólizas de seguro, las primas aumentan a medida que la pareja envejece y podrían volverse prohibitivas en costo. Si no tienes los bienes para pagar por cuidados a largo plazo, puedes solicitar Medicaid, un programa conjunto federal y estatal que cubre costos médicos y de cuidados a largo plazo para personas con recursos limitados.

Sin embargo, para que un individuo califique para cuidados a largo plazo de Medicaid en la mayoría de los estados, la cantidad máxima de bienes contables que pueden tener es de $2,000. Para parejas casadas que solicitan juntas, es de $3,000.

Es importante tener en cuenta que cuando un solicitante de Medicaid está casado, los bienes de ambos cónyuges se consideran de propiedad conjunta y, si superan el límite, deben gastarse para cumplir con los requisitos de Medicaid. Incluso si se mantienen en cuentas separadas, a los ojos de la ley y el gobierno, es un solo "fondo".

Medicaid otorga algunas protecciones de bienes para el cónyuge saludable (también conocido como el "cónyuge comunitario"), como Rechazo del Cónyuge, una Asignación de Recursos del Cónyuge Comunitario y una Asignación Mínima de Necesidades Mensuales de Mantenimiento. Sin embargo, vale la pena señalar que el gobierno determina las asignaciones, y pueden no estar al nivel al que la pareja está acostumbrada en su estilo de vida.

En cambio, Elser sugiere movimientos más proactivos y estratégicos que podrían implementarse si es necesario.

Establece un fideicomiso irrevocable
Las parejas pueden proteger una parte de los bienes de ser agotados por gastos médicos o requisitos de gasto de Medicaid para ser utilizados más tarde por el cónyuge comunitario para su cuidado.

"Pero hay algunos obstáculos con la creación de un fideicomiso irrevocable", dijo Elser. "Son costosos, no se pueden cambiar una vez establecidos, y hay un período de revisión de cinco años, lo que significa que las parejas necesitarían crear y financiar el fideicomiso cinco años antes de solicitar Medicaid."

Cuando el divorcio es el último recurso
Cuando las parejas se han quedado sin opciones, el último recurso para proteger los bienes de un cónyuge de ser gastados en el cuidado del otro es divorciarse.

"Aunque suena duro, divorciarse por esta razón no tiene que verse como algo negativo. Lo estás haciendo para que el cónyuge saludable tenga los recursos para cubrir su vida y cuidado cuando eventualmente pueda necesitarlo", dijo Elser.

Para prepararse para esta opción potencial, las parejas necesitan establecerse correctamente. Esto incluye:

• Mantener cuentas bancarias separadas. Esto puede ayudar a preservar los bienes individuales al dividir claramente quién posee qué.
• Obtener un acuerdo prenupcial o postnupcial. Este documento debe establecer claramente las expectativas para una separación de bienes.

Tanto Hendrix como Elser sugieren trabajar con un abogado de planificación patrimonial o de derecho de ancianos y un planificador financiero para determinar las mejores estrategias para planificar cuidados a largo plazo. "Ponlo por escrito en el plan patrimonial y asegúrate de que todos los que necesiten saberlo puedan encontrarlo", dijo Hendrix.