Entendiendo los préstamos de construcción

Con el inventario de viviendas existentes permaneciendo limitado en muchas regiones, construir una nueva casa puede ser una opción que más compradores están considerando. Los préstamos de construcción son una forma de financiar ese proceso, particularmente para prestatarios que ya poseen terreno o planean comprar un lote.

“Para el prestatario adecuado—alguien con paciencia, un plan claro y buen crédito—construir puede ser una excelente manera de crear el hogar que has estado buscando y que no puedes encontrar en el mercado,” dijo Ryan Bennett, un gerente regional de BOK Financial Mortgage®.

Qué son los préstamos de construcción y cómo funcionan
Qué son
Los préstamos de construcción son préstamos a corto plazo que financian el proceso de construcción de viviendas. Pueden ser utilizados para construir una residencia principal o una segunda casa o casa de vacaciones, pero no están disponibles para propiedades de inversión o generadoras de ingresos. Los prestatarios deben trabajar con constructores licenciados y asegurados, y los prestamistas revisarán el contrato del constructor, el presupuesto del proyecto y los planes antes de aprobar el préstamo.

Estos préstamos típicamente:

• Cubren costos como terreno, preparación del sitio, materiales, mano de obra y permisos.
• Ofrecen una tasa fija con pagos solo de intereses durante la construcción.
• Permiten a los prestatarios aplicar ya sea que ya posean terreno o planeen comprarlo.

Cuando el terreno es propiedad absoluta, su valor tasado puede contar como la contribución de capital requerida del prestatario, ayudando a compensar las necesidades de efectivo iniciales.

Qué no son los préstamos de construcción
Los préstamos de construcción no están diseñados para cada proyecto o prestatario. Típicamente no pueden ser utilizados para:

• Propiedades de inversión o alquiler.
• Casas prefabricadas, modulares, de troncos, bermas o metálicas.
• Remodelaciones, renovaciones o ampliaciones de propiedades existentes.
• Proyectos gestionados por constructores autodidactas o contratistas generales propietarios.

Construir con un préstamo de construcción
Antes de que comience la construcción
Los prestatarios deben investigar constructores locales, verificar credenciales y seguros, y visitar proyectos terminados. Durante el proceso de aprobación, el prestamista revisa el contrato del constructor, el presupuesto propuesto y el cronograma de trabajo antes de establecer el proceso de retiro e inspección.

Durante la construcción
Una vez que el préstamo es aprobado y comienza la construcción, los fondos se desembolsan en etapas, conocidas como retiros. Cada retiro corresponde a un hito—como verter los cimientos, enmarcar la estructura o instalar el techo—y se libera después de la inspección y aprobación.

Los pagos del préstamo se basan solo en los fondos retirados, no en el monto total del préstamo, lo que ayuda a alinear los pagos con el progreso del proyecto.

Después de que la construcción esté completa
Una vez que la inspección final muestra que la casa cumple con el código y los planes aprobados, el prestatario recibe un certificado de ocupación. A partir de ahí, el préstamo de construcción se convierte en una hipoteca regular, o en el caso de un préstamo de cierre en dos etapas, se abre un nuevo préstamo para pagar el préstamo de construcción y pasar a financiamiento permanente.

Mantener un empleo estable y crédito durante todo el proceso ayuda a garantizar un cierre sin problemas.

Presupuestar más allá del préstamo
Además de los pagos del préstamo, los prestatarios deben presupuestar costos más allá del pago inicial y las tarifas estándar del prestamista. Estos pueden incluir tarifas de título, tasación e inspección, seguros de propietario y de riesgo del constructor, impuestos sobre la propiedad y costos relacionados con órdenes de cambio durante la construcción. Planificar estos gastos temprano ayuda a prevenir retrasos y tensiones financieras.

Para los posibles compradores de vivienda que ya poseen terreno o que no están satisfechos con las casas que ven en el mercado, construir una casa desde cero puede ser el camino correcto a seguir.

“Las casas personalizadas llevan tiempo, pero te dan algo único—un lugar diseñado para la forma en que realmente vives,” dijo Bennett. “Para muchas personas, no se trata solo de construir una casa. Se trata de finalmente construir el hogar adecuado.”