Comienza temprano para criar niños financieramente inteligentes

Si la inflación ha ajustado el presupuesto de tu hogar, podrías pensar que este no es el mejor momento para hablar con tus hijos sobre ahorrar dinero, especialmente si son muy pequeños. Pero enseñarles a participar en el ahorro puede dar frutos incluso en tiempos difíciles.

En pocas palabras: cualquier ahorro es mejor que ningún ahorro, y cuanto antes comiences, mejor. Cuanto más tiempo permanezca el dinero de tu hijo en una cuenta de ahorro, más interés ganará y más aprenderá sobre el poder del ahorro.

Dale a tu hijo una ventaja

"Ayudar a tus hijos a aprender sobre el ahorro a una edad temprana tiene dos beneficios", dijo Josh Miera, consultor de soporte al consumidor en BOK Financial®. El primero es menos tangible pero quizás más importante: los niños que practican la gestión del dinero con la ayuda de sus padres tienen más probabilidades de crecer con buenos hábitos financieros.

"Las consecuencias de cometer errores financieros son mucho más graves una vez que tus hijos cumplen 18 años y tienen que hacerse cargo de la renta, préstamos y otras facturas", advirtió Miera. "Puede ser muy impactante entrar al mundo real si no tienes habilidades establecidas de manejo de dinero."

La segunda ventaja, más obvia, es que cuanto antes comiencen a ahorrar tus hijos, más interés compuesto ganarán a lo largo de su vida. "Comenzar temprano realmente puede ayudar al ahorrar para compras más grandes en el futuro como la matrícula universitaria, un automóvil o un gran viaje", dijo Miera.

El momento también es adecuado, dijo Miera. Cuando la inflación aumenta, las tasas de interés tienden a incrementarse también. Eso hace que sea más caro pedir dinero prestado pero también significa que ganarás más con el dinero que ahorres. Muchos activos "para adultos", incluidos los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario, también se benefician del interés compuesto.

¿Qué es el interés compuesto?

Cualquiera, incluidos bebés y niños, que tengan una cuenta de ahorro pueden ganar interés, que son esencialmente fondos que el banco te paga por permitirles tener y usar tu dinero. El interés compuesto es el interés que ganas sobre tu interés.

Esencialmente, tu dinero crecerá con el tiempo, incluso si nunca contribuyes con otro dólar. Es una manera fácil de aumentar tus ahorros, y cuanto más tiempo permanezca tu dinero, mejor, por lo que entender el concepto de interés compuesto es una herramienta poderosa para los niños.

Pero, ¿cómo enseñas a tus hijos a ahorrar de manera constante? Especialmente cuando son pequeños y buscan gratificación instantánea.

Miera proporcionó algunos consejos adecuados para la edad para ayudar a tus hijos a beneficiarse del ahorro temprano y constante:

De nacimiento a 5 años:

• Abre una cuenta de ahorro a nombre de tu hijo que no pueda acceder. Este dinero debe ser para un objetivo de ahorro grande y a largo plazo y puede ser una cuenta custodial. Aparta cualquier regalo en efectivo de baby shower, herencia o dinero de cumpleaños y observa cómo crece.
• Una vez que comiencen a aprender números, puedes empezar a hablar sobre ahorrar y gastar en casa usando cantidades reales de dinero y conceptos como "más" o "menos."
• Ir de compras puede ser un gran lugar para enseñar sobre el ahorro comenzando en la edad preescolar. Si estás fuera y tu hijo pide un juguete, en lugar de decir, "No tenemos dinero para eso," intenta, "Eso no es en lo que quiero gastar mi dinero," o "Estoy ahorrando nuestro dinero para nuestro viaje familiar." Modela la priorización de compras y la gratificación diferida.

6-9 años

• Una vez que los niños comiencen a aprender matemáticas en la escuela, pueden estar más involucrados en contar y ahorrar dinero. Este sería un buen momento para ayudarles a desarrollar buenos hábitos comprándoles una alcancía.
• Ayúdales a establecer algunos objetivos a corto plazo. Pregunta qué quieren comprar con su dinero y permite que tu hijo use parte de sus ahorros para hacer compras emocionantes (pero planeadas).
• Si pagas una mesada, habla con tus hijos sobre cómo automáticamente apartarás parte de ella para sus ahorros.
• Introduce el interés compuesto explicándolo con ejemplos concretos. Miera recomendó una demostración con alimentos como rebanadas de manzana o malvaviscos.

10-12 años

• Es el momento de abrir una cuenta de ahorro conjunta en un banco para tu hijo. Miera sugirió ir al banco físico para hacer la experiencia más tangible.
• Considera transferir electrónicamente su mesada a la cuenta bancaria, pero muéstrales la transacción para que estén activamente involucrados.
• Los niños menores de 13 años no pueden hacer operaciones bancarias en línea, así que ocasionalmente imprime sus estados de cuenta bancarios y muéstrales cuánto ha ganado su cuenta gracias al interés compuesto.

13-18 años

• Una vez que puedan conseguir un trabajo y comenzar a ganar un cheque de pago que pueda ir a una cuenta corriente, ayuda a tu hijo a configurar depósitos automáticos en su cuenta de ahorro. Miera recomendó ahorrar el 33% de todas las ganancias.
• Involúcralos en conversaciones sobre cómo planean usar sus ahorros, reiterando que cuanto más tiempo permanezcan los fondos en la cuenta, más crecerán.
• Mientras tanto, la cuenta custodial que abriste seguirá creciendo, a través de cualquier depósito que hagas y el interés compuesto que ganarás sobre el monto total. 
• Puedes permanecer en la cuenta conjunta de tu hijo mientras tenga sentido para ambos. La cuenta custodial se convierte en propiedad de tu hijo a los 18 años, pero no necesitan gastarla de inmediato. Este sería un gran momento para hablar con ellos sobre sus planes para el dinero y reforzar el poder del ahorro.

Por ejemplo:

*Nota: Esta tasa es solo para fines ilustrativos.

A medida que las cuentas de ahorro de tus hijos se hacen más grandes, Miera advirtió a los padres que no pidan prestado dinero: "Puede ser difícil no usar los ahorros de tus hijos si necesitas dinero, especialmente si no lo necesitarán por un tiempo. Pero es importante modelar dejar los ahorros intactos y permitir que el dinero crezca, esa es la única manera de acceder a los beneficios del interés compuesto."