¿Deberías guardar dinero en tu aplicación de pago?

Si has estado guardando tu dinero en aplicaciones de pago como Venmo, es posible que desees reconsiderarlo.

Estas aplicaciones—que incluyen PayPal, Apple Pay y Cash App—no están aseguradas federalmente por la FDIC, por lo que no tienen las mismas protecciones al consumidor que los bancos y las cooperativas de crédito, advirtió recientemente la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recientemente.

Las aplicaciones de pago son extremadamente populares; más de tres cuartas partes de los adultos en los EE. UU. las han utilizado, según la CFPB. Y no se trata solo de pequeñas cantidades. El volumen de transacciones en todos los proveedores de servicios de aplicaciones de pago se estimó en $893 mil millones en 2022, y se proyecta que alcance aproximadamente $1.6 billones para 2027.

Conveniencia—pero no sin riesgos

En los últimos años, más usuarios de estas aplicaciones las han encontrado como una forma fácil de realizar pagos sobre la marcha. Un escenario típico: Sales a cenar con un amigo y quieres dividir la cuenta, pero no llevas efectivo. Haces los cálculos y, con unos pocos clics en tu teléfono, envías a tu amigo el dinero por la mitad de la cuenta, desde tu cuenta de la aplicación a la de él.

El problema surge cuando las personas almacenan grandes cantidades de dinero en estas aplicaciones, algunos incluso enviando cheques de pago directamente a la cuenta de la aplicación mediante depósito directo, dijo Deana Dobbs, directora de gestión de productos y pagos en BOK Financial^®.

"Puede que haya o no cobertura del Seguro de Depósitos Federales (FDIC) para los fondos almacenados en una aplicación, ya que no suelen estar alojados en una cuenta bancaria tradicional," dijo Dobbs. "Algunas actividades en una aplicación podrían hacer que algunos fondos sean elegibles para el seguro de paso de la FDIC, por lo que es mejor leer los términos y condiciones de uso."

Esto significa que si una empresa de aplicaciones de pago quiebra, los clientes podrían perder el dinero almacenado en la aplicación. En contraste, los bancos y las cooperativas de crédito cubiertos por la FDIC son instituciones financieras aseguradas que garantizan respaldo de hasta $250,000 por depositante si el banco falla.

"Los acuerdos de usuario para aplicaciones de pago digital a menudo carecen de información sobre dónde se están manteniendo o invirtiendo los fondos, si y bajo qué condiciones pueden estar asegurados, y qué sucedería si la empresa o la entidad que mantiene los fondos fallara," dice la advertencia de la CFPB.

 Los usuarios deben saber a qué están accediendo cuando colocan dinero en estas aplicaciones y ser conscientes de que los fondos almacenados en las cuentas pueden no estar protegidos, agregó Dobbs.

Aprovecha las tasas más altas

En el panorama actual de tasas de interés más altas, probablemente sea mejor guardar tu dinero en tu propia cuenta que genera intereses que en una cuenta de aplicación de pago, dijo Dobbs.

También sugiere establecer un límite en cuánto mantienes en tu cuenta de aplicación, tal vez $50 a $100 para cubrir una comida fuera o una compra impulsiva. Puedes transferir dinero después de haber gastado tu límite para mantener esa cantidad a mano. De esa manera, perder una pequeña cantidad de dinero en una crisis de aplicación no sería una dificultad financiera.

Otra opción para limitar el riesgo es configurar tus aplicaciones de pago para pagar con tu tarjeta de débito o crédito almacenando el número de tu tarjeta en la aplicación, dijo Dobbs. "Ten en cuenta que algunas aplicaciones cobran tarifas nominales por transferencias y pagos fuera de los servicios directos de la aplicación. Las tarifas varían según la aplicación utilizada."

Si deseas evitar usar aplicaciones de pago por completo, Dobbs dijo que podrías crear una billetera digital al provisionar tu tarjeta de débito, "Esto permite a un usuario tener acceso completo a los fondos en su cuenta bancaria, que está completamente protegida por el seguro FDIC, a través del teléfono."