Jubilarse en un mercado de valores bajo

La jubilación se supone que son los años dorados, llenos de relajación, aventura, viajes y más tiempo con la familia. Sin embargo, ¿qué sucede cuando el mercado de valores decide hacer un berrinche justo antes de que te jubiles? Una caída del mercado puede sentirse como una montaña rusa financiera, pero hay formas de navegarla sin perder la cordura ni tus ahorros.

Hay movimientos críticos que los jubilados pueden hacer durante un mercado inestable—y algunas cosas que absolutamente deben evitar hacer, dijo Melissa Lord, directora de servicios fiduciarios de inversión y consultoría en BOK Financial®.

Cinco pasos a seguir antes de jubilarse
1. Infórmate. Según Lord, una de las mejores cosas que puedes hacer es hablar con un asesor que pueda tomar en cuenta tu situación única y tus objetivos de jubilación. También recomienda asistir a cualquier seminario de jubilación organizado por tu empresa o institución financiera.

2. Analiza tus finanzas con tu asesor. Antes de partir hacia el atardecer de la jubilación, haz un chequeo de realidad sobre tus finanzas. Tu asesor puede ayudarte a:

• Hacer un inventario de tu portafolio de inversiones, cuentas de jubilación y otros activos.
• Revisar tus fuentes de ingresos como Seguridad Social, pensiones, 401k, anualidades e incluso trabajo a tiempo parcial y cuánto planeas retirar de cada fuente.
• Ser realista al estimar tus gastos de jubilación—porque seamos honestos, esas vacaciones no son gratis.

Lo último que quieres es verte obligado a vender inversiones a precios mínimos. Según Lord, una forma de cubrir tus gastos mientras tanto es mantener una reserva de efectivo, especialmente si planeas incurrir en gastos mayores inmediatamente después de jubilarte, como mudarte o viajar.

3. La diversificación es tu mejor amiga. No pongas todos tus huevos en una sola canasta. Según Lord, deberías distribuir tus inversiones entre diferentes clases de activos para que un mal movimiento del mercado no te arruine. También sugiere seguir contribuyendo a tu cuenta de jubilación incluso si el mercado está bajo y estás a punto de jubilarte.

“Aunque el S&P 500 está bajo este año, muchas personas aún están viendo rendimientos positivos porque están diversificados en áreas que no han sido tan afectadas como los índices de mercado de los que seguimos escuchando en las noticias,” dijo.

Ella recomienda lo siguiente:

• Tener la mezcla adecuada de activos de crecimiento (acciones), ingresos (bonos) y preservación (efectivo y mercado monetario) según tu horizonte temporal y objetivos.
• Estar diversificado dentro de clases de activos más amplias. Por ejemplo, asignar a internacional dentro de tus inversiones en acciones y diferentes vencimientos dentro de tus inversiones en bonos.
• Para reservas de efectivo, usar una “estrategia de cubetas” con inversiones a corto, mediano y largo plazo dependiendo de tus necesidades de liquidez actuales y futuras.

4. Deshazte de las deudas. Entrar en la jubilación con una deuda mínima proporciona mayor flexibilidad financiera, dijo Lord. Concéntrate en pagar préstamos con intereses altos y reducir gastos innecesarios. Si es necesario, reducir el tamaño de tu hogar o mudarte a un área de menor costo también puede liberar efectivo o disminuir los gastos mensuales una vez que te hayas jubilado.

5. Haz un plan para los retiros. Tu estrategia de retiro es como tu GPS de jubilación: te ayudará a mantenerte en el camino. El estándar es la regla del 4%, lo que significa que retiras el 4% de tus ahorros cada año, ajustado por inflación.

Sin embargo, Lord advirtió, “Es un buen objetivo, pero muy dependiente de cuánto hayas ahorrado y los rendimientos de tus inversiones. Debes haber acumulado suficientes activos y estar ganando lo suficiente en tus ahorros para que esto sea realista. Necesitas tener un buen entendimiento de cuáles serán tus gastos regulares, además de cualquier gasto mayor, para saber cuáles serán tus necesidades de retiro en la jubilación.”

Cinco pasos a seguir después de jubilarse
1. Reduce los retiros. Retirar demasiado de tu portafolio en un mercado bajo es como provocar a un oso—arriesgado e innecesario. No comiences a hacer retiros a menos que necesites el dinero.

“Si el mercado está bajo y estás por debajo de la edad de distribución mínima requerida (RMD), deberías considerar dejar tu dinero invertido hasta que el mercado se recupere para no asegurar pérdidas,” dijo Lord. Si es posible, utiliza primero tus reservas de efectivo o ajusta tus gastos discrecionales hasta que el mercado se recupere.

2. Rebalancea, no entres en pánico. Una caída puede desequilibrar tu asignación de activos. En lugar de vender en pánico, trabaja con tu asesor para rebalancear tu portafolio periódicamente y mantener tu mezcla de inversiones alineada con tus objetivos.

3. Sé inteligente con los impuestos. Los impuestos pueden sorprenderte, así que planifica sabiamente. Las estrategias incluyen:

• Retirar de fuentes como Roth IRAs y activos Roth en un plan 401(k) para minimizar impuestos.
• Convertir fondos tradicionales de IRA/pre-impuestos a fondos Roth en años de impuestos bajos.
• Programar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) estratégicamente para minimizar el dolor fiscal.

4. Mantente flexible y adáptate. Según Lord, la incertidumbre de cualquier tipo, ya sea incertidumbre política como la que estamos viendo ahora o la incertidumbre que vimos durante la pandemia, puede causar reacciones emocionales, especialmente cuando se trata de dinero.

“Lo peor que puedes hacer es vender en pánico,” enfatizó Lord. “Nadie ha logrado cronometrar con éxito el máximo y el mínimo de los mercados y perder solo unos pocos de los mejores días a lo largo de los años podría impactar significativamente tu dinero.”

Vender acciones cuando están bajas asegura pérdidas y elimina tus posibilidades de beneficiarte de una recuperación. Respira profundo, aléjate de las noticias y mantente en el camino, dijo.

5. No olvides los costos de atención médica. La atención médica es uno de los mayores gastos de jubilación, así que asegúrate de estar cubierto. Investiga opciones de Medicare, seguro de cuidado a largo plazo y presupuestos para necesidades médicas.

 

¿Puedes jubilarte ahora?
Por supuesto, una opción en un mercado inestable es cambiar tus planes—al menos, por ahora. “Aunque no es ideal, si tu portafolio sufrió un golpe considerable antes de tu fecha objetivo de jubilación, considera posponer la jubilación o ajustar tus expectativas para que tu dinero dure tanto como tú,” dijo Lord.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que esa no es la única opción.

Después de todo, jubilarse en un mercado bajo puede sentirse como navegar a través de una tormenta, pero con las estrategias correctas, aún puedes llegar a aguas tranquilas. Diversifica inversiones, construye una reserva de efectivo, reduce gastos innecesarios y sigue un plan de retiro inteligente.

Lo más importante, Lord dice que es importante no entrar en pánico—los mercados se recuperan, y con paciencia y buenos hábitos financieros, también lo hará tu portafolio.

El contenido de este artículo es solo para fines informativos y educativos y no constituye asesoramiento legal, fiscal o de inversión. Siempre consulta con un profesional financiero, contador o abogado calificado para asesoramiento legal, fiscal y de inversión. Ni Bank of Oklahoma ni sus afiliados ofrecen asesoramiento legal.