Planificación de jubilación por década

La capacidad de jubilarse no ocurre de la noche a la mañana. Se necesita tiempo y esfuerzo para asegurarte de estar listo para la vida después del trabajo de nueve a cinco.

Más de la mitad (56%) de los estadounidenses informan sentirse atrasados en sus ahorros para la jubilación, según una encuesta de Bankrate de 2023. Cuánto ahorrar tiene mucho que ver con cuándo planeas dejar la fuerza laboral y el tipo de estilo de vida que deseas tener.

"Todos, sin importar su edad o cantidad de ahorros, pueden y deben comenzar", dijo Jessica Jones de BOK Financial Advisors.

Según Jones, hay algunas pautas generales que puedes seguir a cualquier edad para ayudarte a estar listo para la jubilación.

En tus 20: ¡No esperes, comienza ahora!
El tiempo está de tu lado durante tus 20 años. Considera esto: cada dólar invertido a los 20 años tiene el potencial de convertirse en $88 para cuando tengas 65 años, pero eso se reduce a $23 a los 30 años (suponiendo una tasa de retorno del 10% para un joven de 20 años, disminuyendo 0.1% cada año). Gracias al interés compuesto, que es interés ganado sobre interés, es beneficioso, incluso podríamos decir necesario, comenzar a ahorrar temprano, incluso si es solo una pequeña cantidad cada mes, dijo Jones.

Primero, ponte en la mentalidad correcta. Edúcate sobre cómo funciona el dinero y aprende a establecer un presupuesto y cumplirlo. Ser disciplinado con tu dinero te preparará para el éxito.

Cuando consigas tu primer trabajo de tiempo completo, siéntate con un asesor financiero y construye un plan financiero para personalizar tus metas a corto, mediano y largo plazo. Un plan financiero actúa como un mapa para tu dinero.

A esta edad, considera invertir en fondos indexados simples con bajos índices de gastos o tarifas de gestión anual.

"Nunca encontrarás a alguien que diga 'Ojalá no hubiera comenzado a invertir a los 20 años'," dijo Jones. "¡No esperes! Apunta a $100-150 por mes, pero cualquier pequeña cantidad es mejor que nada, y con el tiempo, esa pequeña cantidad puede convertirse en mucho."

En tus 30: Encuentra el equilibrio
En tus 30 años, tus obligaciones con el trabajo y la familia probablemente comiencen a aumentar. También es cuando algunas personas pierden de vista sus metas financieras y caen en el aumento innecesario del estilo de vida. Jones sugiere ser consciente de la deuda de tarjetas de crédito y considerar cuidadosamente las compras grandes.

El tiempo comienza a alcanzarte, así que ¡ahorra, ahorra, ahorra! Para tus 30 años, deberías tener algún tipo de cuenta de jubilación abierta, ya sea a través de tu empleador o de forma independiente, y estar invirtiendo diligentemente cada mes. Muchos preguntan, "¿Debería pagar la deuda o invertir ese dinero?"

"Tu objetivo en este período de tiempo es construir ahorros para la jubilación," explicó Jones. "Las inversiones son la prioridad en tus 30 años, y el pago de deudas, especialmente deudas de bajo interés como una hipoteca, puede ser secundario porque nunca puedes recuperar el tiempo perdido de inversión."

Si no pudiste ahorrar en tus 20 años y estás comenzando ahora, apunta a ahorrar al menos $350-$500 mensuales para ponerte al día. Una buena regla general es haber ahorrado entre 1.5 y 2.5 veces tu salario al final de tus treinta.

"No dejes dinero sobre la mesa," dijo Jones. "Aprovecha al máximo cualquier contribución de tu empleador a tu 401k. Si no lo haces, es como dejar dinero gratis."

En esta etapa del juego, ¿tienes personas que dependen de ti, como un cónyuge o hijos? Si es así, necesitas tener un seguro de vida adecuado. Trabaja con un asesor financiero para revisar las opciones de pólizas, que pueden incluir una póliza de seguro de vida a término que dure hasta que tengas 55 años y pueda reemplazar cinco veces tu ingreso. Las pólizas híbridas de cuidado a largo plazo y las pólizas de vida completa son otras opciones a considerar. Establece una meta para construir un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos.

"Las cosas le suceden a todos, y no quieres que el inevitable bache en el camino te saque de curso," dijo Jones.

En tus 40: Mantente en el plan
Para ahora, deberías estar bien encaminado con los ahorros para la jubilación. Si no, haz de esto una prioridad financiera lo antes posible, sugiere Jones.

Piensa en lo que estás ahorrando y cómo imaginas pasar tu tiempo en la jubilación. Después de todo, esa es la razón por la que estás ahorrando en primer lugar. ¿Quieres vivir tranquilamente en tu hogar actual? ¿Mudarte a la playa? ¿Viajar? Estos factores determinarán cuándo puedes jubilarte y cuánto dinero necesitarás.

En tus 40 años, tu exposición al riesgo de inversión suele ser moderada a alta, por lo que puedes considerar una mezcla con algo como el 80% de tus inversiones en acciones como acciones y el 20% en efectivo o inversiones de bajo riesgo. Para los 49 años, deberías haber ahorrado entre 3.5 y 6 veces tu salario para estar en camino.

Revisa y actualiza tu plan financiero anualmente. Tómate el tiempo para abordar tu estrategia fiscal y revisar los diferentes tipos de cuentas antes y después de impuestos. Por ejemplo, si anticipas estar en una categoría fiscal más alta en la jubilación, es posible que desees invertir más en un Roth IRA, del cual puedes retirar sin impuestos más adelante en la vida.

En tus 50: Reduce el riesgo
Puedes ver la luz al final del túnel, así que es hora de reducir el riesgo.

"Tu estrategia de riesgo debería ser moderada a moderada plus en este punto," dijo Jones. "No tendrás tiempo para recuperarte de otro colapso del mercado de valores, así que necesitas asignar tus fondos en consecuencia."

Para ahora deberías haber ahorrado entre 6 y 11 veces tu salario en tus cuentas de jubilación. Las personas de 50 años o más pueden hacer contribuciones anuales adicionales de hasta $6,500 a sus cuentas de jubilación. Nota: esta cantidad cambia periódicamente, así que asegúrate de prestar atención al límite anual. Jones destaca la importancia de trabajar para estar libre de deudas en tus 50 años, incluida tu hipoteca. Ve si puedes reducir gastos, como cualquier póliza de seguro de vida innecesaria o gastos mensuales que ya no necesitas.

Comienza a explorar las opciones de Seguridad Social como beneficios conyugales y si deseas diferir el retiro de la Seguridad Social o no.

La atención médica puede ser uno de los gastos más significativos que enfrenta una persona en la jubilación. Familiarízate con la política de seguro de salud de tu empresa y si necesitarás comprar un seguro de salud por tu cuenta.

"Hemos visto un aumento en las personas que esperan para jubilarse hasta que son elegibles para Medicare debido a los grandes gastos asociados con el seguro de salud," explicó Jones.

En tus 60: Sé inteligente con los impuestos
Trabaja con tu asesor financiero para desarrollar una estrategia de ingresos y impuestos para asegurarte de que tus cuentas de inversión estén configuradas correctamente para pagarte para siempre.

Lo último que deseas es perder innecesariamente grandes cantidades de ahorros debido a los impuestos. Jones sugiere pensar en una estrategia fiscal mixta donde parte de tu dinero provenga de cuentas antes de impuestos como un 401(k) o un IRA y parte de cuentas después de impuestos como un Roth 401(k) o Roth IRA.

"Retirar de varias cuentas significa que tu carga fiscal será menor, por más tiempo," dijo.

A menos que planees gastarlo todo, revisa tu testamento, poderes notariales y designaciones de beneficiarios para asegurarte de que tus deseos estén correctamente registrados para que tu familia, tu organización benéfica favorita o quien tú selecciones, se beneficie de tu generosidad.

"Nunca es demasiado tarde ni demasiado temprano para comenzar a planificar el futuro," concluyó Jones. "Trabajar con un asesor financiero que pueda guiarte a través de cada fase de la planificación de la jubilación es una manera perfecta de estar en el camino correcto para una jubilación sin estrés."