Poner a trabajar el valor acumulado de su vivienda

Si está considerando usar tarjetas de crédito para cubrir un gasto grande o para salir adelante durante una pérdida de empleo u otra transición de vida, es posible que no esté tomando la decisión más económica si ha sido propietario de su vivienda por un tiempo. Una mejor opción podría ser aprovechar el valor acumulado de su vivienda, especialmente dado el alto interés de las tarjetas de crédito, dijo Kurt Morris, gerente de estrategia de productos en BOK Financial®.

El valor acumulado de la vivienda es la diferencia entre lo que debe en su casa y lo que vale actualmente. Hay algunas formas en que los propietarios pueden aprovechar este valor acumulado, por lo que Morris sugiere trabajar con un asesor hipotecario para comprender las diferencias entre las opciones y cuál es la mejor para usted. Estas opciones incluyen:

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs)

Las HELOCs le dan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo establecido llamado período de disposición. Las tasas de interés de las HELOCs son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, y la línea de crédito aparecerá en su informe crediticio.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Esta opción reemplaza su hipoteca existente con una nueva. Utiliza el préstamo para pagar la hipoteca original y el efectivo restante es suyo para usar como desee.

Dado que las tasas de interés de estos productos de valor acumulado de vivienda tienden a ser más bajas que las de otros tipos de deuda de consumo, como las tarjetas de crédito, pueden ser una buena manera de pagar gastos o reducir saldos existentes, explicó.

Estos son algunos posibles usos:

Pagar estudios

El valor acumulado de su vivienda puede usarse para cubrir gastos educativos como matrícula universitaria o de escuela técnica, libros y alojamiento, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, esta última opción debe considerarse cuidadosamente, señaló Morris.

"Pagar préstamos estudiantiles utilizando el valor acumulado de la vivienda podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en total", explicó. "Sin embargo, querrá revisar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamo con garantía hipotecaria."

Morris sugiere revisar todos los programas de condonación de préstamos estudiantiles federales para los que califique y cómo están estructuradas las tasas de sus préstamos estudiantiles privados. Asegúrese de tener en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con una HELOC.

Reducir los saldos de sus tarjetas de crédito

Aunque algunas tarjetas de crédito ofrecen promociones como 0% de interés por un período de tiempo, aparte de esas promociones, las tarjetas de crédito tienden a cobrar tasas de interés más altas que muchos otros tipos de préstamos. "Reducir su tasa de interés es fundamental para la reducción de deudas, por lo que acceder al valor acumulado de su vivienda a través de una línea de crédito podría ser una buena opción para pagar o consolidar deudas con intereses más altos", dijo Morris.

Cubrir facturas médicas

La vida sucede y, a veces, surgen gastos médicos inesperados. Con suerte, el seguro médico cubrirá algunos de los costos, pero aprovechar el valor acumulado de su vivienda podría ayudarle a cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Si anticipa gastos médicos adicionales en el futuro, se puede abrir una HELOC y solo usarla según sea necesario, dijo Morris.

Esta línea de crédito generalmente tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de que se cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese tiempo, se requerirán pagos mensuales basados en la tasa de interés actual.

Iniciar un negocio

Si tiene una gran idea de negocio pero no tiene capital inicial, puede considerar usar el valor acumulado que ha construido en su vivienda para iniciar o hacer crecer su propio negocio.

Morris sugiere comenzar comparando un refinanciamiento con retiro de efectivo con un préstamo para pequeñas empresas para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio no resulta como lo planeó, podría perder el dinero y quedarse sin valor acumulado en su vivienda.

Invertir en propiedades

Muchas personas no se dan cuenta de que también pueden usar un refinanciamiento con retiro de efectivo o una HELOC para ayudarles a comprar una propiedad de inversión o una segunda vivienda. "Las tasas de interés de préstamos para segundas viviendas y propiedades de inversión son más altas que las tasas de viviendas principales, en la mayoría de los casos", advirtió Morris. "Pero suponga que tiene suficiente valor acumulado en su vivienda principal para cubrir el costo de su segunda vivienda o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo."

Cubrir costos de renovación o reparación del hogar

Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en casa pero no tiene efectivo disponible, entonces una HELOC puede ser una buena opción. De hecho, uno de los usos más comunes del valor acumulado de la vivienda es para renovaciones a través de una HELOC, y puede incluso ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.

"En ciertos casos, los intereses pagados en productos relacionados con el valor acumulado podrían ser deducibles de impuestos", dijo Morris. "Sin embargo, siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación fiscal individual en relación con el valor acumulado de su vivienda."

Por dónde empezar

Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánto valor acumulado necesita en su vivienda antes de poder pedir prestado contra él. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de valor acumulado", dijo. "Luego, elija la mejor opción de valor acumulado para usted y revise las tasas, términos del préstamo y otras tarifas."

Luego, cómo use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puede usar el dinero para cualquier propósito, lo que sea que quiera o necesite", dijo Morris. "El valor acumulado de la vivienda le da muchas opciones."