Los gastos excesivos y las sanciones por pagos atrasados pueden opacar la conveniencia

Cuando escuchas el término "compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés), aprovechar esta opción puede parecer una decisión obvia. Esto puede ser especialmente cierto si no tienes el monto total necesario para una compra disponible de inmediato. Pero los expertos advierten que este camino puede ser realmente "demasiado bueno para ser verdad" dependiendo de cómo tú y tu familia aborden las decisiones de compra y la adquisición de deudas.

Los programas BNPL ofrecen un tipo de financiamiento a corto plazo donde se distribuyen pagos que generalmente son sin intereses, durante un período corto (como tres meses), sin costo adicional. Por lo general, los consumidores pagan un pequeño porcentaje del precio total como anticipo y luego realizan múltiples pagos más pequeños durante un período establecido.

Sin embargo, no cumplir con estos pagos o retrasarse puede reflejar negativamente en tu crédito y, en última instancia, tener un efecto negativo en tu puntaje.

BNPL en aumento de popularidad
"Hemos visto una explosión de programas BNPL, impulsada por los minoristas para aumentar las ventas", dijo Josh Denton, gerente de estrategia de productos en BOK Financial®. "Su popularidad ha crecido debido a la facilidad de uso, accesibilidad y el hecho de que se percibe como 'gratis' pagar algo con el tiempo."

El número de préstamos BNPL en los EE.UU. creció de 16.8 millones en 2019 a 180 millones en 2021, según un informe de 2022 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Más de un tercio (39%) de los adultos en EE.UU. informaron haber utilizado al menos un servicio BNPL, mientras que el 56% de esos usuarios han experimentado algún problema al aprovechar esta opción, siendo la Generación Z la que experimenta más problemas, según BankRate. Estos problemas incluyeron gastar de más, dificultades para devolver el artículo comprado y pagos atrasados.

Para los minoristas, los programas BNPL aseguran que no pierdan una venta debido a la falta de capacidad de pago de los compradores en el momento de la compra, lo que contribuye a mayores ventas. Pero para los consumidores, el uso de este tipo de servicio puede ser un camino resbaladizo hacia más deudas, advirtió Denton.

"Estos servicios son una opción atractiva, pero pueden acumularse rápidamente y llevar a una deuda que podría ser inmanejable, especialmente cuando tienes otras cuentas por pagar."

- Josh Denton, gerente de estrategia de productos en BOK Financial

¿Cuál es la diferencia?
Los programas BNPL son diferentes de los préstamos tradicionales o las tarjetas de crédito en que generalmente tienen un período de pago más corto y no conllevan cargos por intereses u otras tarifas. Aunque no todos los prestamistas BNPL informan a las agencias de crédito, el número que sí lo hace está aumentando. Además, si no realizas los pagos y el préstamo se envía a un cobrador de deudas, el cobrador puede informar la actividad, lo que podría dañar tu puntaje de crédito, según BankRate.

Una tarjeta de crédito, por otro lado, cobra una tasa de interés por cualquier saldo llevado al siguiente ciclo de facturación. Dado que las tarjetas de crédito están vinculadas al puntaje de crédito de una persona, usarlas y realizar pagos a tiempo puede ayudar a construir crédito para compras más grandes en el futuro, como una casa o un automóvil. Por el contrario, no realizar pagos y/o tener saldos demasiado altos puede dañar el puntaje de crédito de una persona.

Otra diferencia es la regulación. Los programas BNPL no estaban tradicionalmente tan regulados como la industria de las tarjetas de crédito. Sin embargo, en 2023, eso cambió cuando el aumento de los programas BNPL provocó que la CFPB instituyera ciertas protecciones en torno a los requisitos para disputas de facturación, derechos de reembolso, divulgaciones y estados de cuenta.

Cinco cosas a tener en cuenta antes de extender esos pagos
Más del 37% de la Generación Z y el 32% de los millennials han aprovechado un programa BNPL recientemente para realizar al menos una compra, según Morning Consult. A medida que más y más jóvenes aprovechan estos programas, Denton dijo que podría ser hora de tener algunas discusiones serias sobre los riesgos potenciales involucrados en el movimiento BNPL.

"Es necesario continuar las conversaciones sobre el uso de la deuda. Las opciones de compra ahora, paga después son solo otra forma de deuda que puede salirse de control muy rápidamente si no se controla. Esto es especialmente cierto para los jóvenes adultos que aún no han establecido crédito."

- Josh Denton, gerente de estrategia de productos en BOK Financial

"Construir crédito es una parte importante de tu futuro financiero, y típicamente, dado que estos programas BNPL no están directamente vinculados a tu crédito, no hay un control en su lugar para garantizar que no estés adquiriendo demasiada deuda," dijo Denton. "Se vuelve fácil sobreextenderte financieramente, lo que puede impactar tu crédito a largo plazo."

A medida que los consumidores deciden si usar uno de estos programas de tendencia, Denton sugiere cinco consideraciones:

1. Presta atención a tu deuda. Considera la deuda total que tienes en múltiples préstamos y cuentas para que puedas entender qué es factible pagar en un período corto de tiempo.


2. Pregúntate por qué es necesario. "Una pregunta importante que debes hacer antes de aprovechar este tipo de préstamo es '¿Por qué necesitas este programa?'" dijo Denton. "Si no puedes permitirte el artículo, ¿entonces realmente deberías comprarlo? Debes tener cuidado si realmente no puedes permitírtelo."


3. Conoce los riesgos. Aunque la mayoría de los programas BNPL son del 0% de interés cuando realizas tus pagos a tiempo, la cantidad que te cobran en cargos por pagos atrasados puede ser significativa si no realizas un pago. "Esto puede ser un gran riesgo si ya estás sobreextendido," advirtió Denton.


4. Entiende el impacto en tu crédito. Algunos programas BNPL no requieren una verificación de crédito pero sí utilizan lo que se considera una "verificación de crédito suave" que no impacta tu puntaje. Sin embargo, algunos programas pueden realizar una "consulta dura" de tu crédito, lo que puede causar que tu puntaje de crédito se reduzca algunos puntos.
   
   Los prestatarios también necesitan entender que aprovechar los programas BNPL hasta el punto en que no puedan cumplir con los pagos continuos puede impactar negativamente su crédito, advirtió Denton, lo que puede afectar tu capacidad para asegurar un préstamo de automóvil, alquilar o comprar una casa en el futuro.


5. Procede con precaución. "Los programas BNPL pueden ser como cualquier otro instrumento de deuda," dijo Denton. "Puedes quedar cargado de deuda si acumulas múltiples transacciones sin la capacidad de pagarlas todas, lo que puede ser perjudicial de muchas maneras para tu salud financiera a largo plazo."