Nunca es demasiado temprano para aprender a ahorrar

Mientras que muchos de los hitos importantes de tu hijo—como comenzar a comer alimentos sólidos e inscribirse en el jardín de niños—tienen cronogramas claros, saber cuándo abrir la primera cuenta bancaria de tu hijo es más ambiguo... ¿o no?

Si bien no hay una regla estricta sobre abrir una cuenta de ahorro, cuanto antes, mejor, dijo Amanda Barrett, gerente senior de productos de consumo en BOK Financial^®.

"Los padres son el primer y más importante maestro de sus hijos," continuó Barrett. "Podemos introducir el gasto, el ahorro y el presupuesto a los niños desde una edad muy temprana. Abrir una cuenta de ahorro permite que tus hijos hagan preguntas sobre dinero y practiquen sus habilidades en un entorno de bajo riesgo."

¿Qué tipo de cuenta de ahorro?

Hay dos tipos comunes de cuentas de ahorro para niños: custodial y conjunta, y tu familia podría elegir una o ambas. De cualquier manera, necesitarás estar involucrado; tu hijo no puede abrir su propia cuenta hasta que tenga 18 años.

Aquí hay un resumen rápido:

Una cuenta custodial se abre en nombre de un menor. Cualquier persona, incluidos los abuelos, puede abrir la cuenta. El niño no puede acceder a la cuenta hasta que alcance la mayoría de edad (generalmente 18 o 21 años, dependiendo del estado y/o banco), momento en el cual se convierte en el único propietario.

• Ventajas: Puedes ahorrar una gran cantidad de dinero para tu hijo.
• Desventajas: Tu hijo puede hacer lo que quiera con el dinero tan pronto como cumpla 18 años—lo cual podría no alinearse con tus intenciones.

Una cuenta de ahorro conjunta es una cuenta compartida. Debe ser abierta por un padre o tutor legal mayor de 18 años, y tanto el niño como el padre pueden acceder a la cuenta mediante depósitos y retiros. Puedes permanecer en la cuenta tanto tiempo como tú y tu hijo deseen, a menudo más allá de los años universitarios.

• Ventajas: Tu hijo aprenderá al gestionar activamente la cuenta contigo.
• Desventajas: Como un activo compartido, cualquier problema fiscal o embargo que enfrentes puede impactar negativamente la cuenta de tu hijo. Y viceversa.

Barrett sugiere elegir la cuenta que necesites según los objetivos de tu familia. Una cuenta custodial podría tener más sentido si deseas ahorrar para un automóvil o un gran viaje escolar, ya que el dinero puede permanecer y crecer relativamente sin tocarse. Si tu hijo gana una mesada o recibe dinero de cumpleaños que le gustaría gastar, una cuenta conjunta es probablemente la mejor opción.

Consejos para gestionar una cuenta de cheques conjunta

A medida que tu hijo se convierte en adolescente, podría conseguir un trabajo o tener gastos regulares y necesitar una cuenta de cheques. Necesitarás abrir esta cuenta para ellos y estar en la cuenta, similar a una cuenta de ahorro conjunta.

Debido a que el dinero entra y sale más frecuentemente de una cuenta de cheques, Barrett tiene algunos consejos adicionales:

• Configura alertas de banca en línea para saldos bajos.
• Enseña a tu hijo a configurar recordatorios para transacciones recurrentes para asegurarse de que haya suficiente dinero en la cuenta.
• Familiarízate con el papel. Los niños menores de 13 años no pueden realizar operaciones bancarias en línea, por lo que necesitarás ayudarlos a mantener un registro en papel o una impresión de su estado de cuenta en línea.
• Recuerda a tu hijo revisar regularmente su saldo. Si bien algunas cuentas juveniles no tienen tarifas por sobregiro, pueden estar sobregiradas con un saldo negativo, y Barrett recuerda a los padres que es importante asegurarse de que tanto ellos como sus hijos comprendan esos detalles relacionados con el tipo de cuenta.

Elegir el banco adecuado

Tus hijos son pequeños ahora, pero es importante elegir un banco con el que puedan crecer. Barrett recomienda elegir un banco con ubicaciones físicas. "Ir periódicamente y ver el banco hace que ahorrar dinero se sienta más tangible," dijo.

Otras cosas a considerar al elegir un banco incluyen:

• Requisitos bajos de depósito inicial. Muchos bancos, incluidos Bank of Oklahoma y sus afiliados, tienen una cuenta de ahorro juvenil con un mínimo de $5.
• Banca en línea y móvil gratuita.
• Sin tarifas por sobregiro o devolución de artículos para cuentas de cheques juveniles.
• Sin tarifa mensual cuando te inscribes para recibir estados de cuenta electrónicamente.

¿Qué sucede cuando mi hijo cumple 18 años?

Si abriste una cuenta conjunta con tu hijo, puedes permanecer en la cuenta tanto tiempo como tú y tu hijo deseen. A muchos padres les gusta poder acceder a la cuenta y agregar dinero en caso de apuro, especialmente si tu hijo está en la universidad o viajando internacionalmente.

Cuando llegue el momento y tu hijo desee algo de privacidad financiera, necesitarás solicitar una modificación de cuenta al banco. Dado que tus finanzas están entrelazadas, es importante mantenerse alerta y comprometido con la cuenta de tu hijo mientras estés en ella. Y Barrett recuerda a los padres evitar permanecer accidentalmente en la cuenta de su hijo en la adultez si no están preparados para prestar atención a sus finanzas.

Si abriste una cuenta custodial, los activos se transfieren completamente a tu hijo cuando alcanza la mayoría de edad (generalmente 18 o 21 años dependiendo del estado y/o banco).

Liderando la conversación

Si todo esto te resulta un poco abrumador, podrías sentir la tentación de posponerlo. Estás ocupado y hay tantas otras cosas de las que preocuparse al criar hijos. Pero si estás esperando que la escuela enseñe a tus hijos sobre dinero, probablemente te decepcionarás. En un estudio reciente de adolescentes de 13 a 18 años, el 41% dijo que no tuvo clases de educación financiera en la escuela. Y la mayoría de los adolescentes (54%) se sintieron despreparados para financiar su futuro. Depende de los padres enseñar a sus hijos sobre planificación financiera, dijo Barrett.

También sugiere mantener las conversaciones sobre dinero ligeras, al menos frente a tus hijos. "Si las conversaciones familiares sobre dinero son de alto estrés e intensas, esa ansiedad se transmitirá a tu hijo. Se trata de intencionalidad—los niños tienen más probabilidades de involucrarse en temas financieros si es divertido."

Darles a tus hijos las herramientas para gestionar sus finanzas y tener una relación saludable con el dinero puede prepararlos para el éxito y ahorrarles estrés en el futuro, dijo.