Programa de propiedad de vivienda para nativos americanos: lo que necesita saber

Un programa de préstamos federales que ayuda a los nativos americanos a comprar, renovar o refinanciar una vivienda tiene como objetivo aumentar las protecciones para los prestatarios y la participación de los prestamistas.

“El programa de la Sección 184 tiene matices que son mejor interpretados a través de un prestamista que esté familiarizado con el programa y comprometido a servir a las tribus nativas americanas," dijo Tanya Bates, gerente regional de BOK Financial Mortgage®. BOK Financial® tiene uno de los programas bancarios más grandes enfocados en nativos americanos en el país, con más de 60 relaciones tribales en 15 estados.

Ayudando a hacer la propiedad de vivienda más asequible—en cualquier entorno
El Congreso estableció el programa de la Sección 184 en 1992 para facilitar la propiedad de vivienda para los nativos americanos y aumentar el acceso de las comunidades al capital, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Los préstamos a través del programa requieren un pago inicial mínimo bajo—2.25%, o tan bajo como 1.25% para préstamos menores a $50,000—y una tarifa única de garantía de préstamo inicial de solo 1% que se paga al cierre y puede ser financiada dentro del préstamo.

“Todo esto ayuda al prestatario a tener un pago total más bajo con una cantidad limitada de dinero de su bolsillo,” dijo Karen Heston, banquera hipotecaria senior de BOK Financial Mortgage en Oklahoma.

Los préstamos de la Sección 184 están disponibles independientemente de las tasas hipotecarias actuales y sirven como un recordatorio de que centrarse solo en las tasas puede significar pasar por alto otras herramientas de compra de vivienda que pueden impactar significativamente su pago mensual, dijeron los expertos.

"Los prestatarios definitivamente están preguntando sobre las tasas, pero lo que es más importante que nunca es que emparejemos a los prestatarios con el programa adecuado para ellos," explicó Heather Drummond, directora regional de préstamos para vivienda de BOK Financial.

"Tenemos que entender dónde—el prestatario—quiere estar en cuanto al pago y cuánto tiene para el pago inicial," continuó. "Por eso es muy importante discutir estas preguntas desde el principio."

Conozca los programas para los que califica
A menudo, los préstamos de la Sección 184 son más beneficiosos que los préstamos hipotecarios convencionales para prestatarios calificados. Por ejemplo, a diferencia de los productos para compradores de vivienda por primera vez, no hay límite de ingresos para un préstamo de la Sección 184, señaló Elvira M-Duran, banquera hipotecaria de Bank of Albuquerque Mortgage.

Y sin embargo, algunos prestatarios que calificarían no saben que el programa existe o tienen conceptos erróneos sobre él.

Por ejemplo, un concepto erróneo común es que solo se pueden usar en tierras de fideicomiso tribal, lo cual ya no es el caso, dijo Duran. El programa se ha expandido para ser accesible dentro o fuera de tierras de reserva, con algunas limitaciones.

En algunos estados, como Texas, solo algunos condados son elegibles. En otros estados—como Oklahoma, Arizona y Colorado—todos los condados son elegibles. Una lista completa de áreas de préstamo aprobadas está disponible en el sitio web de HUD. Para calificar, debe ser un indio americano o nativo de Alaska que sea miembro de una tribu reconocida federalmente.

Otro concepto erróneo común es que los préstamos de la Sección 184 solo se pueden usar para comprar una vivienda. "Este producto no es solo para comprar," aclaró Duran. "Los propietarios existentes también pueden refinanciar para consolidación de deudas, remodelación, obtener dinero en efectivo o reducir su tasa."

Preguntas para su banquero
Incluso si está seguro de que califica para un préstamo de la Sección 184, su oficial de préstamos puede ayudar a aclarar cualquier confusión sobre los siguientes temas:

• ¿El préstamo tiene que ser enviado para aprobación gubernamental? BOK Financial es uno de los pocos prestamistas capaces de acelerar el proceso aprobando préstamos de la Sección 184 en nombre de HUD, en lugar de enviar documentos a HUD para su aprobación. "Estoy con mis prestatarios antes, durante e incluso después del cierre," dijo Heston.
• ¿Qué experiencia tiene con los préstamos de la Sección 184? Durante más de 25 años, BOK Financial ha tenido oficiales de préstamos hipotecarios especializados en nativos americanos que tienen experiencia con los requisitos únicos de los préstamos de la Sección 184 y el proceso de aprobación.
• ¿El préstamo puede ser utilizado con otros programas de asistencia? A veces hay ayuda disponible de tribus y estados que ofrecen asistencia para el pago inicial. En estos casos, la asistencia a menudo puede ser utilizada junto con el programa de la Sección 184.
• ¿Es un préstamo de la Sección 184 el producto adecuado para mí? Aunque los préstamos de la Sección 184 son a menudo la mejor opción para prestatarios calificados, hay algunos casos—como cuando una persona tiene un puntaje de crédito alto y bajos ingresos—donde un préstamo convencional puede ser una mejor opción, dijo Drummond.
• ¿Mi co-prestatario también tiene que ser nativo? No. Incluso si su co-prestatario no es nativo, sus ingresos aún aplicarán.

"Queremos asegurarnos de que nuestros clientes y las comunidades nativas locales estén al tanto de estas oportunidades, especialmente si significa que alguien pueda obtener su primera vivienda," dijo Drummond.