¿Vender o renovar?

El aumento en los precios de las viviendas provocado por inventarios escasos ha llevado a algunos compradores a posponer la compra de una nueva casa y, en su lugar, utilizar su creciente capital para mejorar sus viviendas actuales.

Si te dio "fiebre de casa" y ahora lamentas los costos, no estás solo.

Muchos compradores vieron el auge inmobiliario de los últimos años como su oportunidad para invertir, solo para darse cuenta de que el inventario era escaso y, en consecuencia, los precios eran altos. De hecho, una encuesta de julio de 2022 realizada por Anytime Estimate encontró que el 72% de los compradores recientes de viviendas experimentaron arrepentimiento, citando haber gastado demasiado y tomado una decisión de compra demasiado rápido.

Si pudiste evitar ese arrepentimiento pero aún estás deseando una nueva casa, podrías considerar usar el capital en tu hogar actual para renovar tu vivienda existente y hacer que se sienta como nueva, según los expertos.  

"Podría ser más beneficioso para los propietarios hacer cambios en sus hogares con mejoras en lugar de comprar una casa completamente nueva", dijo Daryl Brown, banquero hipotecario de BOK Financial Mortgage^®. "Otros podrían realmente querer comprar una nueva casa, pero después de considerar todas las piezas del rompecabezas, pueden darse cuenta de que renovar su hogar actual podría ser una mejor opción—al menos por ahora."

Los propietarios actuales tienen dos opciones para abordar estas mejoras: un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Ambos pueden ser utilizados para realizar mejoras en una vivienda.

La demanda de estos y otros productos de capital hipotecario ha aumentado en los últimos tres a cinco años, impulsada por el aumento en los precios de las viviendas y la deuda de tarjetas de crédito, dijo Brown.

Tradicionalmente, los propietarios harían un pago inicial de entre el 3.5 y el 5 por ciento y luego trabajarían para pagar el principal mientras sus hogares apreciaban a una tasa modesta—4.3% anual desde 1991, dijo Brown.

Pero en los últimos tres años, los precios de las viviendas han apreciado rápidamente. Entre abril de 2021 y abril de 2022 solamente, los precios de las viviendas aumentaron un 18.8% a nivel nacional, según la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas. Como resultado, los propietarios han podido aprovechar su capital mucho antes.

Mientras tanto, la deuda de tarjetas de crédito está en un máximo histórico, totalizando $930 mil millones en diciembre de 2022. Para consolidar esta deuda, algunos propietarios están aprovechando las tasas más bajas en préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito, señaló Brown.

HELOC vs. un préstamo con garantía hipotecaria

Si estás considerando un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, ten en cuenta estas importantes diferencias:

• Un HELOC utiliza el capital de tu hogar para permitirte solicitar una línea de crédito abierta, que puedes usar según sea necesario. Por lo general, tiene una tasa variable, pero ofrece flexibilidad para retirar/pagar lo que uses.
• Un préstamo con garantía hipotecaria te permite pedir prestado una suma global de dinero contra el capital existente de tu hogar. Por lo general, es un préstamo de tasa fija que pagas independientemente de si lo estás usando o no.

"Un HELOC proporciona flexibilidad durante un largo período de tiempo, típicamente cinco o diez años," dijo Brown. "Además, puedes retirar del HELOC según sea necesario y pagar solo lo que debes."

Por ejemplo, un propietario puede abrir un HELOC por $50,000 para realizar mejoras en el hogar. Tal vez hay varios proyectos en el hogar que sumarán $50,000 en costos, pero no todos esos costos se incurrirán de una vez. Pueden retirar $10,000 para reemplazar su terraza este verano, $5,000 para remodelar la cocina en otoño y $15,000 para reemplazar el techo en dos años.

Los fondos del HELOC pueden ser retirados y pagados en el momento en que se necesite el financiamiento para el proyecto, dijo Brown. Podrías usar el dinero para consolidar deudas; para pagar proyectos de mejora del hogar, gastos universitarios o médicos; para invertir en más bienes raíces o para cualquier otro número de gastos.

Aunque el entorno actual de tasas en aumento es una posible desventaja de usar un HELOC, algunos prestamistas podrían ofrecer la opción de fijar tu tasa en los fondos que retires, dijo Brown.

Los prestatarios que están preocupados por las tasas variables también pueden optar por un préstamo con garantía hipotecaria en su lugar, explicó. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen una tasa de interés fija con pagos mensuales establecidos por un período de tiempo fijo, lo que puede ayudar a algunos prestatarios a sentirse más cómodos utilizando el capital de su hogar.

Navegando el proceso de préstamo

Con cualquiera de las opciones, los propietarios pueden esperar un proceso similar y un tiempo de respuesta al de un préstamo hipotecario, incluyendo verificación de ingresos, tasación y trabajo de título, dijo Brown.

"Estos procesos toman tiempo, pero los prestamistas típicamente cobran mucho menos en tarifas en productos de capital hipotecario que en un préstamo hipotecario," dijo.

¿El mejor consejo? "Sé transparente con tu prestamista sobre tus objetivos y ten en mente tus metas a corto y largo plazo."