¿Es la jubilación una meta esquiva en este momento?

Se espera que más estadounidenses cumplan 65 años entre 2024 y 2027 que en cualquier otro momento de la historia, ya que los Baby Boomers comienzan a dejar la fuerza laboral y a cobrar sus beneficios de jubilación. Sin embargo, a medida que las preocupaciones sobre la inestabilidad en los mercados financieros aumentan, algunos estadounidenses mayores incluso podrían retrasar su jubilación. Esto a pesar de que, durante los últimos dos años consecutivos, el índice S&P 500 ha tenido rendimientos de más del 20%.

"Encuestas recientes y conversaciones que he tenido con amigos jubilados apuntan a cierto optimismo sobre los rendimientos recientes de sus inversiones existentes, pero aún estamos recibiendo bastantes preguntas de aquellos que se acercan a la jubilación sobre la eficacia de sus inversiones a largo plazo", dijo Brandy Marion, gerente de educación de planes de jubilación en BOK Financial^®.

Una de las preguntas comunes es si el Seguro Social estará disponible para ellos cuando se jubilen. "Existe una preocupación real sobre los efectos que la legislación tendrá en Medicare y la disponibilidad del programa, que puede ser una parte importante del presupuesto de un jubilado", dijo.

Además, los participantes de planes de jubilación están preocupados por sobrevivir a sus ahorros, especialmente si ellos o sus cónyuges necesitarán cuidados a largo plazo o pueden tener costos adicionales relacionados con la salud.

La creciente brecha en los ahorros para la jubilación

Como suele ocurrir con las condiciones económicas inciertas, los trabajadores con menores ingresos son los que más sufren.

Como resultado, la brecha entre lo que los trabajadores con ingresos más bajos y los de clase media alta pueden ahorrar para la jubilación se está ampliando, dijo Ken Etheredge, director de planes de jubilación y servicios de activos en BOK Financial.

"Hay una gran población de personas que no han podido acumular suficiente riqueza y están viviendo de cheque en cheque como resultado de los costos crecientes y los salarios estancados", dijo. "Realmente no ha habido un punto intermedio."

- Ken Etheredge, director de planes de jubilación y servicios de activos en BOK Financial

Marion dijo que a menudo ve a trabajadores con ingresos más bajos renunciar a los ahorros para la jubilación para ayudar con necesidades financieras inmediatas, lo cual no es ideal más adelante cuando estas personas necesitan sus ahorros para la jubilación.

Sin embargo, el Seguro Social puede ayudar a llenar la brecha, señaló.

"Aquí es donde el Seguro Social realmente puede ayudar a los trabajadores más de cuello azul", dijo. "Típicamente, el Seguro Social cubre entre el 35% y el 40% de tus ingresos en la jubilación, pero para los trabajadores con ingresos más bajos, ese número puede ser más cercano al 80%. Esto significa que podrían no necesitar ahorrar tanto para compensar la diferencia.

"Recibir educación sobre estos temas, y conocer tus números, puede ser de gran ayuda para planificar la jubilación, sin importar tu nivel de ingresos", continuó.

Ahorrar con éxito para la jubilación depende de ti

Sin embargo, es importante no depender únicamente del Seguro Social. A pesar de las buenas intenciones, muchos trabajadores sabotean inadvertidamente su jubilación a través de eso y otros errores prevenibles, según Marion.

"Hay varias maneras en que las personas no están alcanzando su máximo potencial de preparación para la jubilación, incluyendo comenzar demasiado tarde o ahorrar muy poco", explicó.

Otros errores costosos incluyen no aprovechar al máximo la contribución del empleador, esencialmente dejando dinero gratis sobre la mesa, y una gestión de inversiones inadecuada. Muchos participantes de planes de jubilación no entienden sus opciones de inversión, se concentran demasiado en las acciones de la empresa o no mantienen una diversificación adecuada en múltiples cuentas. "Educarte sobre dónde está yendo tu dinero es fundamental para el éxito cuando finalmente llegue la jubilación", dijo.

Marion también advirtió contra tomar préstamos o distribuciones anticipadas, lo que puede dañar permanentemente las perspectivas de jubilación como resultado de un crecimiento perdido y sanciones fiscales. Además, no transferir los 401Ks una vez que dejas un trabajo puede disminuir significativamente tu retorno como resultado de estrategias de inversión menos que ideales (y perder el crecimiento compuesto). También alentó a los ahorradores de jubilación a utilizar Roth IRAs. Un Roth IRA utiliza dólares después de impuestos, lo que significa que los retiros de jubilación están libres de impuestos.

Además, Etheredge y Marion sugieren:

• Entender la diferencia entre contribuciones antes de impuestos y Roth, lo que impactará no solo los impuestos de jubilación, sino también los beneficios del Seguro Social y las primas de Medicare.
• Pagar deudas antes de la jubilación.
• Comenzar a ahorrar lo antes posible y aumentar tu contribución en un 1% cada año, lo que puede acumularse significativamente con el tiempo.
• Entender tus opciones de inversión y las tarifas asociadas con la gestión de tus cuentas de jubilación.
• Establecer un fondo de emergencia en una cuenta de mercado monetario o cuenta de ahorros de alto rendimiento para evitar retiros anticipados o préstamos costosos de tus cuentas de jubilación.

Al final, ahorrar con éxito para la jubilación se reduce a un factor: tú, coincidieron los expertos.

"Lo más beneficioso que puedes hacer al planificar tu jubilación es conocer tus números y averiguar temprano si estás en el camino correcto o no", dijo Etheredge. Hay herramientas financieras disponibles a través de los proveedores de planes de jubilación, pero estimó que solo un pequeño porcentaje de los inscritos en un plan las aprovechan.

Para Marion, un consejo es primordial: "¡Asiste a tus reuniones de 401K! Hay tantos recursos disponibles para ayudarte a educarte y responder preguntas que tengas, pero tienes que aprovecharlos", dijo.