¿Está sobre la mesa la jubilación anticipada?

A primera vista, la oferta parece atractiva. Tu empresa presenta un paquete de jubilación anticipada que incluye un pago único y una asignación para seguro médico. Puede ser parte del esfuerzo de tu empresa para abordar los efectos secundarios de la inflación o el aumento de costos debido a los aranceles al reducir los gastos de nómina.

Pero los expertos aconsejan a quienes consideran un paquete de jubilación anticipada que lo analicen cuidadosamente. Retirarse 10 años antes podría poner presión sobre tu ahorro, por lo que debe ser considerable si decides dar el paso, dijo Brendan Burke, un asesor financiero de BOK Financial®.

“Primero necesitas observar los activos que tienes actualmente. Ver lo que está reservado para gastos a corto y largo plazo y ser consciente de que estarás acelerando el agotamiento de tus activos al jubilarte temprano en lugar de permitir que crezcan por unos años más,” dijo Burke.

Hay mucho que considerar: las implicaciones financieras, ciertamente; pero también el impacto de la jubilación anticipada en tu estilo de vida.

El dinero importa
El aspecto financiero de la decisión va mucho más allá de sumar los saldos de tu plan 401(k) y cuenta de jubilación individual (IRA), dividir por el número de años que esperas vivir con esos fondos—digamos, 30 años—y tomar una decisión de aprobación o rechazo. Un plan financiero integral comienza con una comprensión clara de dónde te encuentras.

“Necesitas averiguar cuál es tu presupuesto actual,” dijo Burke. “Los gastos discrecionales, como salir a cenar y viajar, pueden ajustarse para ayudar a alcanzar tu objetivo si parece insuficiente.”

Eso podría significar una evaluación sobria de cómo cambiarán tus gastos en la jubilación. Las visiones de viajar, pasatiempos, compras y salir a cenar regularmente son comunes, pero tienden a subestimarse en términos de costos, especialmente si comienzas a gastar de tu cuenta de jubilación antes de lo planeado.

“Podría ser una mala decisión comenzar a usar tus activos temprano,” dijo Burke. “Pero si tienes efectivo en una cuenta bancaria o una cuenta de corretaje, podrías usar eso para evitar tocar las cuentas IRA. Al menos quieres pasar el período de penalización de esas cuentas de jubilación antes de retirarte de ellas.”

También recomienda trabajar con un asesor financiero para determinar de dónde comenzar a retirar desde un punto de vista de eficiencia fiscal.

“Lo más importante es asegurarte de que tu dinero va a durar durante los años restantes de tu vida sin trabajar,” dijo.

Más que el ahorro
Burke cita tres formas en que una jubilación anticipada puede impactar tu plan financiero más de lo que piensas:

1. Ya no estarás haciendo contribuciones a tu ahorro, perdiendo esos dólares junto con los rendimientos compuestos que generarían.
2. Comenzarás a retirar de tus ahorros antes, por lo que necesitarás cubrir más años de gastos de jubilación con un ahorro más pequeño.
3. Tus beneficios del Seguro Social podrían reducirse, ya que la agencia asume que el trabajo continuará hasta la edad de jubilación completa, que puede ser hasta los 67 años. Los años sin ingresos podrían reducir tus beneficios, al igual que tomarlos antes de la edad de jubilación completa.

El deterioro acelerado de los ahorros no es la única sorpresa que la jubilación anticipada podría tener. El seguro médico es otro.

“Definitivamente existe el costo oculto de la jubilación anticipada si estás saliendo de la fuerza laboral antes de estar en Medicare,” dijo Burke. “Es una cantidad asombrosa que tiene que salir de los ahorros solo para obtener la cobertura mínima de atención médica. Y después de eso, Medicare también tiene gastos que deben ser considerados.”

Cuando trabajas a tiempo completo, muchos empleadores cubren un promedio del 85% de las primas para cobertura individual y el 73% para cobertura familiar, según WellHub. Hasta que Medicare entre en vigor a los 65 años, las personas jubiladas deben cubrir la prima completa. Las tarifas de la empresa extendidas a través de COBRA—el programa de seguro médico que permite a los empleados elegibles y sus dependientes continuar con los beneficios después de dejar un empleador—también son altas.

Encontrar otro trabajo
Si estás considerando tomar otro trabajo, ya sea a tiempo completo o parcial, para mantener ingresos antes de comenzar a gastar tus ahorros de jubilación, es posible que desees hacerlo antes que después.

“Es difícil volver a ponerse de pie y empezar desde cero después de haber salido de la fuerza laboral y luego intentar reingresar un par de años después,” advierte Burke, agregando que también puede haber el sesgo de contratación no hablado por edad que podría dificultar demostrar tus habilidades y energía para asumir un nuevo rol.

Si eso no es suficiente para preocuparse, revisa el acuerdo de indemnización de tu empleador. Es posible que hayan incluido una cláusula de no competencia—lo que podría ser una preocupación si estás considerando trabajar para otro empleador o iniciar tu propio negocio en la misma industria en la que estabas trabajando.

Conoce tus números
Burke sugiere trabajar con un profesional financiero para calcular los números y ver dónde te encuentras antes de tomar una decisión tan grande.

“Cada vez más personas son conscientes de lo rápido que podrían perder su trabajo. Cuando hago planes financieros, si el cliente puede estar en riesgo de perder un trabajo, podría sugerir que gasten un poco menos,” dijo Burke. “También podrían querer encontrar un trabajo a tiempo parcial para reemplazar al menos el 50% del salario solo para ayudar a cerrar la brecha durante esos años adicionales de trabajo para ayudar a acercarse al objetivo que tienen para la jubilación.”

Cuando estrategias opciones, puedes descubrir que no necesitas reemplazar completamente tu salario. Pero si puedes generar una cierta cantidad de dinero, va a ser de gran ayuda para mantener tu cuenta de jubilación invertida y creciendo para aún tener ese estilo de vida de jubilación con el que soñabas antes de perder tu trabajo.