Las HSAs suelen ser un activo subutilizado

Casi 60 millones de estadounidenses están cubiertos por una cuenta de ahorros para la salud (HSA) al 31 de diciembre de 2024, según una encuesta reciente. Sin embargo, menos del 50% de los encuestados recientes entienden cómo usar su HSA para gastos médicos o como un vehículo de inversión.

Si tienes acceso a una HSA pero no la estás utilizando o aprovechando completamente, podrías estar dejando un recurso importante de planificación financiera sin usar. “Las HSAs impactan la vida de las personas tanto ahora como en la jubilación. Pueden ayudarnos eficazmente a gestionar los costos de atención médica y apoyar los objetivos de planificación financiera a largo plazo,” dijo Montric Santee, planificador financiero en BOK Financial®.

Muchos empleadores ofrecen HSAs como parte de su paquete de beneficios para ayudar a combatir los gastos de bolsillo asociados con los planes de salud con deducible alto (HDHPs). Si no estás seguro de si calificas para una HSA, habla con tu asesor financiero o un administrador de HSA. Aquí también hay una guía rápida sobre qué son las HSAs, para qué pueden ser utilizadas y cómo aprovechar al máximo los beneficios.

Límites de contribución y beneficios fiscales
Si tienes tu HSA a través de tu empleador, probablemente puedas optar por hacer contribuciones regulares antes de impuestos con cada cheque de pago, como puedes hacerlo con tu 401(k). Estas contribuciones antes de impuestos reducen tu ingreso imponible y, a su vez, disminuyen lo que debes en impuestos.

Si has transferido una HSA de un empleador anterior o de un administrador diferente fuera de tu empleador, puedes hacer contribuciones anuales con ingresos después de impuestos y contarlas como una deducción fiscal. En ese escenario, es importante tener en cuenta que hay límites sobre cuánto puedes contribuir cada año, similar a una contribución IRA, dijo Santee. “Si tu empleador también está contribuyendo a tu HSA, recuerda que su contribución también cuenta para tu máximo anual.”

Para 2025, estos límites son:

• Cobertura individual: Contribución máxima de $4,300.
• Cobertura familiar: Contribución máxima de $8,550.
• Contribución adicional: Si tienes 55 años o más, puedes contribuir un adicional de $1,000.

Es importante tener en cuenta que debes estar inscrito en un HDHP calificado en el momento de la contribución y durante un año después de realizar la contribución.

Si estás acercándote a la edad de jubilación y preparándote para ingresar a Medicare, también hay reglas de contribución de HSA relacionadas con eso.

“Si estás acercándote a los 65 años, debes dejar de contribuir seis meses antes de esa edad, y ya no puedes contribuir después de cumplir 65 años, pero puedes usar los fondos de tu HSA para gastos médicos durante la jubilación,” dijo Santee.

Transferencia única desde una IRA
Si deseas aumentar rápidamente tu HSA y tienes una cuenta IRA, puedes aprovechar una transferencia única en la vida. Esta distribución libre de impuestos, conocida como distribución de financiamiento calificada para HSA, te permite transferir hasta el límite de contribución del año desde tu IRA a tu HSA y usarlo como un retiro libre de impuestos para gastos médicos o invertirlo dentro de la HSA.

Santee dijo que debes tener en cuenta que esta transferencia tiene los mismos requisitos que una contribución, “Debes permanecer inscrito en un HDHP durante un año y debes considerarlo si tu empleador está haciendo contribuciones, para que no excedas el límite de contribución.”

Una herramienta en tu plan médico
Las HSAs también brindan tranquilidad al saber que tienes fondos para cubrir gastos médicos a medida que surgen, lo cual puede ser especialmente relevante en medio del aumento de los deducibles de los planes de salud y los costos de atención médica. “El beneficio de las HSAs es que permiten a los titulares de cuentas ahorrar para futuros gastos médicos con una ventaja fiscal triple que empodera a las personas para ahorrar, invertir y cubrir financieramente gastos calificados,” explicó Santee.

En general, puedes usar los fondos de tu HSA para gastos médicos calificados como copagos de médicos y recetas, lentes de contacto y gafas, trabajos dentales—básicamente cualquier cosa que tu plan de salud con deducible alto no cubra o que esté por debajo del monto del deducible.

Puedes encontrar una lista de gastos calificados en línea o llamar a tu administrador de HSA para averiguar si un gasto médico está cubierto. Para pagar un gasto médico, puedes usar tu tarjeta de débito HSA o puedes pagar por tu cuenta y guardar el recibo para enviarlo más tarde para reembolso.

Potencial de crecimiento de inversión
Uno de los principales beneficios de una HSA es su potencial de crecimiento. “No solo los fondos ingresan antes de impuestos o son deducibles de impuestos y salen libres de impuestos, sino que también pueden ser invertidos y crecer con impuestos diferidos,” dijo Santee.

Al igual que una IRA o cualquier otra cuenta de inversión, puedes invertir fondos en tu HSA en una variedad de instrumentos como acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETFs) o fondos del mercado monetario. Las opciones de inversión específicas disponibles dependen de lo que ofrezca tu administrador de HSA.

Además, una de las ventajas de las inversiones en HSA es que no hay período de consolidación. “Puedes usar los fondos tan pronto como los deposites en la cuenta,” dijo Santee. Sin embargo, ella recomienda dejar los fondos en la cuenta para aprovechar el crecimiento libre de impuestos.

Para permitir el máximo crecimiento, si es posible, Santee sugiere pagar de tu bolsillo los gastos médicos y guardar todos los recibos. Usando esta estrategia, puedes permitir que los fondos de la HSA crezcan en la cuenta durante algunos años o hasta que alcances los 65 años cuando ya no puedas contribuir, y luego enviar tus recibos. No hay límite de tiempo o fecha límite en la que necesites enviar los recibos.

“Debes asegurarte de que lo que estás enviando sea para gastos médicos calificados y mantener buenos registros. Eso significa, guardar todos tus recibos y explicaciones de beneficios (EOBs),” enfatizó.

Con todos los beneficios de las HSAs al alcance de tu mano, vale la pena saber cómo maximizar su uso. Si tienes una HSA y no estás seguro de si estás contribuyendo e invirtiendo, o cómo usarla para gastos médicos, consulta a tu planificador financiero o administrador de HSA.