Cómo las mujeres pueden prepararse financieramente para brindar cuidado

Las mujeres suelen asumir el rol de cuidadoras de niños, padres ancianos y cónyuges. El 16.8% de la población adulta de EE.UU. brinda cuidado no remunerado a un adulto mayor de 50 años, según una encuesta reciente—el 61% de esos cuidadores son mujeres, y muchas no estaban preparadas para todo lo que implica ese rol, dijeron los expertos.

El cuidado puede verse como una obligación familiar, pero las dificultades financieras suelen ser una sorpresa. "La mayoría de nosotros somos conscientes de este posible rol, pero rara vez nos preparamos financieramente para ello," dijo Chrisanna Elser, especialista en aseguramiento de calidad de planificación financiera en BOK Financial^®.

Elser ofrece consejos sobre qué considerar si está anticipando un rol de cuidador ahora o en el futuro.

1. Prepárese temprano en la vida para un futuro rol de cuidador

“Aconsejamos a nuestros clientes que estén preparados para eventos inesperados en la vida,” dijo Elser. “Construir sus ingresos y ahorros durante su carrera temprana es crucial para crear un colchón financiero, especialmente si planea o necesita tomarse un tiempo fuera del trabajo.” Las ganancias compuestas seguirán trabajando para usted incluso mientras se aleja de su carrera y no está contribuyendo activamente a sus ahorros e inversiones.

"Tenemos esta conversación con los clientes—especialmente con las mujeres, ya que tienden a asumir los roles de cuidado con más frecuencia," agregó Elser. "La discusión gira en torno a la posibilidad de que tengan que dejar de trabajar temprano o potencialmente tomar un trabajo con menor salario mientras trabajan horas parciales como cuidadoras de un amigo o familiar."

2. Involucre a padres, hermanos y cónyuges en su plan

Trabaje con los miembros de la familia y cree un plan de cuidado. Si va a ser la persona que brinde cuidado a un padre anciano, ya sea porque está dispuesto a asumir ese rol o vive más cerca de ellos, debe haber un plan para compensar su tiempo, dijo Elser.

"Más a menudo que no, las hijas asumen ese rol. Luego enfrentan las consecuencias de ingresos y ahorros perdidos más tarde," dijo Elser. "Pero necesitamos comenzar a tener estas conversaciones. El cuidador puede estar dispuesto a asumir la responsabilidad, pero necesita reembolso porque está perjudicando su propio potencial de ingresos—y posiblemente sacrificando su futura seguridad financiera—para brindar ese cuidado."

Una cliente con la que trabajó Elser creó un acuerdo de cuidado con sus dos hermanas. La hermana que brindaba cuidado a su madre recibía un pago a una tarifa de mercado razonable por sus servicios de los activos de su madre. Las hermanas aceptaron que sus posibles herencias se reducirían, pero esta era la forma equitativa de manejar el acuerdo y compensar a la hermana cuidadora por su tiempo y los ingresos perdidos. También eliminó parte de la culpa que las otras dos hermanas (que vivían en diferentes estados) sentían por no estar allí para compartir las responsabilidades de cuidado.

"Es importante que los padres se den cuenta de que si no están pagando a un miembro de la familia, probablemente tendrán que pagar por ayuda de cuidado externa," agregó Elser.

Algunos cuidadores se preocupan por gastar todos los activos de los padres en su cuidado a largo plazo y piensan que están ayudando al no pedir compensación, dijo Elser. Si existe la posibilidad de que los padres terminen en Medicaid, puede ser mejor compensar a los miembros de la familia primero, en lugar de que los activos restantes se destinen a facturas médicas y de cuidado que de otro modo habrían sido pagadas por Medicaid.

3. No saque dinero de su propio bolsillo para cubrir gastos de cuidado

“Un error importante que cometen los hijos es usar sus propios fondos para el cuidado de sus padres una vez que el dinero de sus padres se ha agotado,” advirtió Elser.

Sin embargo, Elser insta a las personas a aprender si su estado tiene leyes de responsabilidad filial primero.

“Afortunadamente, algunos gastos de cuidado, incluidos los pagos a cuidadores, pueden ser cubiertos por el seguro si la persona que necesita cuidado ha planificado con anticipación,” dijo. Puede trabajar con sus padres para establecer una cobertura adecuada de seguro de cuidado a largo plazo.

4. Planificación conyugal para criar familias

Si bien el costo de la guardería parece bastante elevado cuando los niños son pequeños, hay más factores a considerar al pensar en tomarse un tiempo fuera de la fuerza laboral que simplemente comparar esos costos con los ingresos de los padres, dijo Elser.

“Si es probable que se convierta en cuidador en su familia, es esencial discutir esto con su asesor financiero antes de que sea demasiado tarde para considerar el impacto total de su decisión, que incluye ingresos reducidos de por vida, menores ahorros para la jubilación y beneficios de Seguridad Social disminuidos,” dijo.

Y si se toma la decisión de que uno de los cónyuges se aleje de la fuerza laboral, el cónyuge que trabaja debe financiar una IRA conyugal en su nombre. Trabaje con su asesor financiero sobre cómo configurarlo y esté al tanto de los límites de contribución del IRS para cuentas de jubilación.

Brindar cuidado a un ser querido puede ser un rol cargado de emociones, pero no tiene que ser una dificultad financiera. Establezca un plan financiero temprano, antes de que el cuidador tenga que asumir el rol. Hable con un asesor financiero sobre qué tipo de planificación de contingencia tiene sentido para usted y su familia.