Cómo las personas solteras y las parejas sin hijos pueden planificar para la vejez y la incapacidad

Cuando se trata de cuidado en la vejez o en caso de incapacidad, a menudo se asume que los hijos intervendrán. Para aquellos sin hijos, conocidos como DINKs (Doble Ingreso, Sin Hijos) o SINKs (Ingreso Único, Sin Hijos), es fundamental elaborar su plan patrimonial con instrucciones explícitas.

Las dos consideraciones más importantes para los DINKs y SINKs son quién recibirá sus activos cuando mueran y quién los cuidará si quedan incapacitados por enfermedad, lesión o envejecimiento natural. "Cuando tienes hijos, en teoría, sabes quién intervendría y te cuidaría si tienes una crisis médica o quedas discapacitado. Para aquellos sin hijos, tienen que planificar alternativas,” dijo Karla Salinas, una planificadora financiera en BOK Financial®.

Tres documentos legales clave

Esta planificación implica tener la documentación necesaria en su lugar—antes de que la necesites. "Hay tres documentos legales clave que necesitas para garantizar que alguien tenga la capacidad de intervenir en tu nombre si no puedes tomar decisiones por ti mismo,” dijo Jessica Hendrix, gerente de mercado de riqueza privada en BOK Financial. Estos incluyen: 1) un poder médico duradero (MDPOA), 2) una directiva avanzada de atención médica (también conocida como testamento vital) y 3) un poder financiero (FPOA).

“El MDPOA y el testamento vital son documentos en los que nombras a una persona o entidad en la que confías para tomar decisiones médicas—y, en el caso del testamento vital, potencialmente decisiones de fin de vida por ti," explicó. “El FPOA designa a un agente para manejar tus finanzas, como gastos de vida, inversiones y pagos de tu cuidado.”

Tanto los poderes médicos como financieros pueden ser duraderos, lo que significa que entran en vigor y continúan más allá de la incapacidad o pueden redactarse para que solo entren en vigor en caso de incapacidad.

Determinar a quién nombrar

Mientras que las personas casadas o en pareja pueden recurrir inicialmente a su cónyuge o pareja para estos roles, las personas solteras deben considerar a otro miembro de la familia o amigo de confianza que esté dispuesto y sea capaz de intervenir, sabiendo que el trabajo puede requerir un tiempo y esfuerzo considerables. "También necesitas considerar la edad y la capacidad de la persona que deseas nombrar. Si tienen la misma edad que tú o son mayores, ten en cuenta que también envejecerán y puede que no estén en condiciones de asumir la tarea cuando los necesites," advirtió Hendrix.

Sin embargo, ¿qué pasa si no tienes a nadie para nombrar? "Ahí es donde entra un fideicomisario corporativo," dijo Hendrix. " Los fideicomisarios corporativos trabajan en los aspectos de las finanzas personales todos los días, lo que les da la experiencia, el conocimiento y la responsabilidad fiduciaria para gestionar la riqueza de otros de manera eficiente y responsable. Sin embargo, como la mayoría de los fideicomisarios corporativos, cuando se trata de decisiones médicas, preferimos que los fiduciarios profesionales de atención médica—a quienes conocemos bien y con quienes trabajamos estrechamente—asuman ese rol para nuestros clientes."

Ten en cuenta que estos servicios tienen costos y, si nombras a un miembro de la familia o amigo en un rol legal, “también es habitual indicar que tienen derecho a una compensación financiera razonable por el tiempo que dediquen a manejar tus asuntos en tus documentos de planificación gubernativa," dijo Hendrix. Los fideicomisarios profesionales, por su parte, suelen cobrar entre el 0.5% y el 1.5% anual sobre los activos que gestionan. Los fiduciarios de atención médica contratados suelen cobrar tarifas por hora que pueden ser de cientos de dólares por hora.

En cualquier caso, Hendrix enfatizó la importancia de nombrar a alguien tú mismo en lugar de dejar estas decisiones en manos de la corte o la ley estatal. "Tener estos documentos en su lugar evita la necesidad de un tutor o curador designado por la corte en caso de que quedes incapacitado. Estos procedimientos legales suelen ser costosos y pueden reducir tus activos con el tiempo. No nombrar a tus propios tomadores de decisiones de confianza puede resultar en que alguien que no conoces sea designado en tu nombre, lo cual es un plan de respaldo, pero probablemente no uno que nadie quiera."

¿A quién dejarás tus activos?

Ya que los DINKs y SINKs no tienen hijos a quienes dejar sus activos, puedes considerar otros miembros de la familia, amigos, organizaciones o caridades. Mientras que el primero en fallecer de la pareja DINKs probablemente dejará sus activos a su cónyuge, es el cónyuge sobreviviente quien debe decidir a dónde irán esos activos.

Hendrix advirtió que una planificación patrimonial cuidadosa es fundamental para garantizar que la distribución de activos siga tus deseos después de tu fallecimiento. "Si tienes un fideicomiso, puedes dirigir cómo se gestionan y distribuyen los activos pertenecientes al fideicomiso. Y para algunos activos como cuentas bancarias, puedes nombrar beneficiarios específicos que finalmente recibirán los fondos de esas cuentas directamente en lugar de pasar por la sucesión. Tus designaciones de beneficiarios deben revisarse y actualizarse según sea necesario. Dependiendo de tu edad y situación, generalmente recomendamos que revises estos documentos con tu abogado o asesor de confianza cada cinco años, o en conjunto con un gran cambio de vida, para garantizar que tu plan aún se alinee con tus objetivos."

Ten cuidado de no gastar de más

Finalmente, es importante no “gastar” tus activos deliberadamente, advirtieron los expertos. Salinas dijo que ha tenido varios clientes que han acumulado riqueza, no tienen hijos y le dicen que quieren gastar su dinero porque no tienen a nadie a quien dejárselo—pero advierte contra este enfoque.

"Siempre estoy pensando en los riesgos inherentes a ello. Si tienes 50 años y comienzas a gastar tus activos, es mi trabajo ayudarte a pensar qué hacer si tienes un evento importante de salud cuando tengas 70 años y ya hayas gastado gran parte de tu riqueza. Tienes que tener cuidado de no gastar demasiado demasiado pronto," explicó.

Un planificador financiero puede ayudarte a tomar un enfoque más consciente al gasto porque pueden ejecutar escenarios a través de herramientas de planificación. "El software ayudará a guiar esas conversaciones porque, cuando no solo hablas en términos hipotéticos, realmente ves los números,” explicó. “Si una pareja piensa que tiene mucho dinero y gasta mucho, puede tener una falsa sensación de seguridad, pero podemos ver cómo se verá eso dentro de 10 o 15 años. La gente piensa que no vivirá hasta los 90 años, pero está sucediendo más a menudo ahora, y necesitas dinero para cubrir esos años."

Además, incluso en la jubilación, es importante mantener un fondo de emergencia. Aunque ya no esté destinado a la pérdida de empleo, aún pueden surgir otras emergencias, advirtió Salinas. "¿Qué pasa si tienes que reemplazar tu unidad de HVAC o necesitas trabajo dental importante? No querrás tener que liquidar una cuenta de inversión en un mercado a la baja."

Y así, aunque pueda parecer que la planificación financiera y patrimonial es menos crucial si no tienes hijos, esa idea errónea puede costarte—y a tu legado.