Los propietarios buscan acceder a capital récord

La cantidad de capital hipotecario accesible alcanzó nuevamente niveles récord en junio, llegando a $11.5 billones a nivel nacional, según el ICE Mortgage Monitor de agosto de 2024. Esto se traduce en más de 32 millones de propietarios de viviendas con al menos $100,000 en capital accesible en su hogar.

El capital hipotecario “accesible” es la cantidad de capital que un titular de hipoteca puede usar para un préstamo mientras conserva un “colchón” del 20% que no se toca. Andy Walden, vicepresidente de investigación y análisis de ICE, atribuyó los niveles récord de capital accesible al aumento de los precios de las viviendas, que, según él, han “seguido construyendo la fortuna de los propietarios existentes.”

La caída de las tasas de interés también hace que ahora sea un buen momento para usar el capital hipotecario para pagar una reparación en el hogar o la matrícula universitaria de un hijo—o para hacer cualquier otra cosa que haya pospuesto cuando las tasas eran más altas, señalaron los expertos.

“Muchas áreas han experimentado una apreciación significativa en el valor de las viviendas en estos últimos años, proporcionando más capital para que los propietarios accedan,” dijo Ryan Bennett, gerente regional de BOK Financial Mortgage®. “En muchos casos, los propietarios pueden tener más capital del que se dan cuenta. Después de los anuncios recientes de la Fed, las tasas han comenzado a bajar, lo que hace que pedir prestado contra el capital hipotecario sea más asequible.”

“Además, cuando las tasas de interés bajan, las hipotecas se vuelven más asequibles, lo que aumenta la demanda de viviendas y potencialmente eleva los precios—y el valor del capital hipotecario,” agregó.

Opciones de capital
Antes de embarcarse en el proceso de acceder a su capital hipotecario, los expertos recomiendan trabajar con un asesor hipotecario para entender cuánto capital tiene y las diferencias entre los tipos de opciones de capital hipotecario:

• Línea de crédito con garantía hipotecaria. Las HELOCs le dan acceso a una línea de crédito que puede usar según sea necesario durante un período de tiempo establecido llamado período de disposición. Las tasas de interés de las HELOC son variables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo y la línea de crédito aparecerá en su informe crediticio.
• Refinanciamiento con retiro de efectivo. Esta opción reemplaza su hipoteca con una nueva. Utiliza el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para usar como desee.

Tomando la decisión correcta
Si no está seguro sobre el momento y/o el uso de su capital disponible, como decidir entre pagar deudas, planificar una boda soñada o remodelar su sótano, la flexibilidad de una HELOC puede ser mejor para su situación, dijo Bennett. “Cada situación es única. Recomiendo hablar con un prestamista para revisar sus necesidades antes de tomar una decisión sobre qué opción funciona mejor para su situación.”

Su capital hipotecario puede usarse para cubrir casi cualquier cosa. Bennett ha visto clientes acceder a su capital para construir un fondo de emergencia, pagar deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, pagar gastos educativos a una tasa más baja que un préstamo estudiantil o incluso para complementar cuentas de jubilación.

"Si necesita financiar una compra grande, es mejor encontrar la tasa de interés más baja posible, que a menudo se logra accediendo a su capital hipotecario," explicó Bennett. “Acceder a su capital hipotecario es una de las opciones financieras más flexibles que puede tener.