La plusvalía de vivienda puede ofrecer opciones menos costosas para reducir deudas o cubrir gastos.

Después de un primer trimestre volátil, los consumidores estadounidenses no se sienten optimistas sobre la economía, ya que temen más inflación y una desaceleración económica. Es tentador recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir los gastos. Sin embargo, probablemente no esté tomando la decisión más económica si ha sido propietario de su vivienda durante un tiempo. En su lugar, una mejor opción podría ser aprovechar la plusvalía de su vivienda, especialmente dado el aumento de las tasas de interés de las tarjetas de crédito, dijo Kurt Morris, gerente de productos de préstamos hipotecarios en BOK Financial®.

“El crecimiento de la plusvalía de las viviendas se desaceleró en 2024 en comparación con 2020-2023 debido a la moderación en la apreciación de precios, pero los propietarios mantienen ganancias sustanciales de plusvalía de años anteriores, preservando su sólida posición financiera,” dijo Selma Hepp, economista jefe de CoreLogic.

Los propietarios pueden aprovechar la plusvalía de sus viviendas
Al cuarto trimestre de 2024, el propietario promedio de una vivienda en EE.UU. ganó aproximadamente $4,100 en plusvalía durante el año anterior, con algunos estados reportando una plusvalía ligeramente menor que el trimestre anterior, según el Informe de Perspectivas de Plusvalía de Propietarios de CoreLogic.

La plusvalía de una vivienda es la diferencia entre lo que debe en su casa y lo que vale actualmente, explicó Morris.

Dado que las tasas de interés de los productos de plusvalía de vivienda tienden a ser más bajas que las de otros tipos de deuda de consumo, pueden ser una buena manera de pagar gastos o reducir deudas más costosas. Aquí hay algunos posibles usos:

Pagar estudios
Aprovechar la plusvalía de su vivienda puede usarse para cubrir gastos educativos como matrícula universitaria o de escuelas técnicas, libros y alojamiento, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, esta última opción debe considerarse cuidadosamente, dijo Morris.

"Pagar préstamos estudiantiles utilizando la plusvalía de la vivienda podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en total," explicó. "Sin embargo, querrá revisar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamo con plusvalía de vivienda."

Morris sugiere revisar todos los programas de condonación de préstamos estudiantiles federales para los que califique y cómo están estructuradas las tasas de sus préstamos estudiantiles privados. Asegúrese de tener en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con una línea de crédito con plusvalía de vivienda (HELOC).

Reducir los saldos de sus tarjetas de crédito
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 28.7%, al 17 de marzo, según el informe semanal de tasas de tarjetas de crédito de Forbes Advisor. "Acceder a la plusvalía de la vivienda a través de una línea de crédito podría ser una buena opción para reducir o consolidar deudas," dijo Morris. "Reducir su tasa de interés es fundamental para la reducción de deudas."

Cubrir facturas médicas
La vida sucede y, a veces, surgen gastos médicos inesperados. Con suerte, el seguro médico cubrirá algunos de los costos, pero una línea de crédito con plusvalía de vivienda podría cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Si anticipa gastos médicos adicionales en el futuro, se puede abrir una HELOC y usarla solo cuando sea necesario, dijo Morris.

Esta línea de crédito generalmente tiene un período abierto que se extiende bastante–a veces hasta 10 años–antes de que se cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese tiempo, se requerirán pagos mensuales basados en la tasa de interés actual.

Iniciar un negocio
Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, puede considerar usar la plusvalía que ha acumulado en su vivienda para iniciar o hacer crecer su propio negocio.

Morris sugiere comenzar comparando una refinanciación con retiro de efectivo con un préstamo para pequeñas empresas para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio resulta ser más un bálsamo labial de Cheetos (sí, ese fue un producto real) que un Chapstick, podría perder el dinero y quedarse sin plusvalía en su vivienda.

Invertir en propiedad
También podría usar una refinanciación con retiro de efectivo o una HELOC para ayudarle a comprar una propiedad de inversión o una segunda vivienda.

"Las tasas de interés de los préstamos para segundas viviendas y propiedades de inversión son más altas que las tasas de viviendas principales, en la mayoría de los casos," advirtió Morris. "Pero suponga que tiene suficiente plusvalía en su vivienda principal para cubrir el costo de su segunda vivienda o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo."

Costos de renovación o reparación del hogar
Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en casa pero no tiene efectivo disponible, entonces una línea de crédito con plusvalía de vivienda puede ser una buena opción. De hecho, uno de los usos más comunes de la plusvalía de vivienda es para renovaciones a través de una HELOC—y puede incluso ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.

"En ciertos casos, los intereses pagados en productos relacionados con la plusvalía podrían ser deducibles de impuestos," dijo Morris. "Siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación fiscal individual en relación con la plusvalía de su vivienda."

Tomar prestado contra la plusvalía de su vivienda para mejorar su espacio también puede valer la pena, especialmente si ama su ubicación o mudarse está fuera de cuestión.

Por dónde empezar
Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánta plusvalía necesita en su vivienda antes de poder tomar prestado contra ella. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de plusvalía," dijo. "Luego elija la mejor opción de plusvalía para usted y revise las tasas, términos del préstamo y otros cargos."

Luego, cómo use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puede usar el dinero para cualquier propósito—lo que quiera o necesite," dijo Morris. "La plusvalía de vivienda le da muchas opciones."