Ayuda para compradores de vivienda por primera vez

¿No te consideras un comprador por primera vez? ¡No tan rápido! Si no has sido propietario de una vivienda en los últimos tres años, podrías calificar para asistencia con el pago inicial que puede ayudarte a alcanzar el Sueño Americano. 

Aunque comúnmente se piensa que un comprador necesita un pago inicial del 20% para adquirir una nueva vivienda, eso no es realmente cierto. De hecho, el pago inicial promedio para compradores por primera vez fue solo del 10% en 2025, según la Asociación Nacional de Realtors. 

Y algunos compradores pagan mucho menos. El financiamiento convencional ofrece opciones de pago inicial del 3% sin límite de ingresos si una persona en el préstamo es un comprador por primera vez, dijo Bill North, líder de mercado de North Texas para BOK Financial Mortgage®. Además, hay incentivos adicionales si tus ingresos están por debajo de un umbral específico.

“Existen programas que permiten pagos iniciales más bajos en productos hipotecarios para ciertos prestatarios. Estos programas a menudo pueden ayudar a las personas a superar la brecha de los gastos iniciales del pago inicial y los costos de cierre,” explicó.

Los aspirantes a propietarios también pueden aceptar regalos para ayudar a financiar el pago inicial de su vivienda, dijo North. “Incluso si no calificas para los programas formales, aceptar un regalo de un familiar para un pago inicial podría ayudarte a avanzar hacia tus metas de propiedad de vivienda. Sin embargo, antes de aceptar el regalo para este propósito, sería prudente consultar con un banquero hipotecario para entender quién califica para dar ese regalo.”

Hemos reunido formas en las que podrías reducir tu pago inicial y costos de cierre a través de varios programas para compradores de vivienda, muchos de los cuales están enfocados en compradores por primera vez:

Programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Si eres un comprador por primera vez, tienes un puntaje de crédito menos que perfecto o fondos limitados para un pago inicial, la FHA ofrece préstamos respaldados por el gobierno con requisitos más fáciles de cumplir. “Este respaldo mitiga el riesgo para los prestamistas, permitiéndoles ofrecer términos más favorables para prestatarios que podrían no calificar para préstamos convencionales,” explicó North.

Para solicitantes elegibles, los préstamos FHA típicamente requieren pagos iniciales más bajos—tan bajos como el 3.5% del precio de compra.

Programa de Desarrollo Rural del USDA

Para compradores de vivienda que buscan adquirir propiedad en un área rural (según lo define el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, USDA), existen varias iniciativas para ofrecer apoyo de la División de Desarrollo Rural del USDA, como el Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares y el Programa de Préstamos Directos, que proporcionan opciones de financiamiento asequibles para individuos y familias elegibles con ingresos bajos a moderados. Las características incluyen tasas de interés competitivas, opciones de pago inicial cero y requisitos de crédito flexibles. 

“El programa tiene como objetivo estimular el desarrollo rural y aumentar las oportunidades de propiedad de vivienda en comunidades desatendidas,” dijo North.

Programa de Préstamos para Vivienda del VA

Para veteranos que compran su primera vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) ofrece un programa para apoyarlos, a los miembros en servicio activo y a los cónyuges sobrevivientes elegibles. Los beneficios incluyen términos favorables, requisitos de pago inicial cero, tasas de interés competitivas y costos de cierre limitados. Con el respaldo del VA, los prestamistas aprobados pueden proporcionar préstamos a solicitantes calificados, incluso si tienen un historial de crédito limitado o puntajes de crédito bajos.

"El objetivo del proceso de préstamos VA es poner a los veteranos elegibles, miembros militares y cónyuges en una vivienda," dijo Justin Coats, gerente regional de operaciones hipotecarias para BOK Financial Mortgage. "Gran parte del trabajo que hacemos es educar al prestatario para que entienda lo que implica ese proceso."

Programa de Préstamos para Vivienda de Nativos Americanos

El Programa de Garantía de Préstamos para Vivienda de Nativos Americanos, administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), ofrece asistencia a los Nativos Americanos que pueden enfrentar barreras para el financiamiento tradicional. Los beneficios incluyen pagos iniciales bajos, tasas de interés competitivas y requisitos de crédito flexibles. Los préstamos empoderan a los Nativos Americanos para comprar viviendas dentro o fuera de tierras tribales.

Asistencia local para el pago inicial y segundos gravámenes comunitarios

Los programas de asistencia para el pago inicial están disponibles para ayudar a los compradores de vivienda elegibles a financiar su pago inicial en una nueva vivienda o costos de cierre. Más de 2,000 de estos programas están disponibles a nivel nacional y la mayoría son específicos de ciudades, condados o estados, dijo North. 

Programas de bonos específicos del estado

Cada estado tiene programas diseñados para proporcionar acceso a la propiedad de vivienda. Algunas autoridades de vivienda locales, estatales y federales ofrecen programas de bonos para préstamos hipotecarios residenciales unifamiliares calificados. Por lo general, están disponibles para prestatarios de ingresos bajos y moderados a tasas de interés por debajo del mercado y/o bajo otros términos y condiciones favorables para los prestatarios.

Préstamos convencionales

Los bancos o cooperativas de crédito típicamente proporcionan préstamos hipotecarios convencionales que no están respaldados por programas que ofrecen seguros o garantías por una entidad gubernamental. 

“Los préstamos se otorgan en base a una evaluación de la solvencia crediticia del prestatario y su capacidad para pagar,” dijo North. 

Por lo general, los prestatarios necesitan un puntaje de crédito de 620 o más y un ingreso estable para calificar para tasas de interés competitivas y términos. Estos préstamos también requieren pagos iniciales que van del 3-20% del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, los préstamos convencionales tienen menos restricciones y más variedad de términos que los préstamos respaldados por el gobierno.

Como se mencionó anteriormente, las opciones de financiamiento convencional con un pago inicial del 3% están abiertas para compradores por primera vez e individuos que están por debajo de umbrales específicos de ingresos. Si no has sido propietario de una vivienda en los últimos tres años, podrías calificar para esta oportunidad de pago inicial del 3%.

Por dónde empezar

Muchos préstamos proporcionan financiamiento flexible para el pago inicial, y los costos de cierre pueden provenir de múltiples fuentes, incluyendo regalos, asistencia para el pago inicial o programas de bonos, sin fondos personales mínimos requeridos.

Entonces, si te sientes desanimado por la cantidad que necesitas ahorrar para un pago inicial para comprar una vivienda, podría haber un programa que se ajuste a ti para reducir la barrera de entrada a la propiedad de vivienda, dijo North. 

“Es importante encontrar un buen oficial de préstamos en tu área. Ellos pueden ayudarte a revisar las diversas opciones y asistencias disponibles para adaptarse a tu situación única.”