Superando el miedo a gastar los ahorros de emergencia

Has trabajado duro para construir un fondo de emergencia y tal vez una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Sin embargo, cuando surge una situación como una reparación en el hogar o una cirugía inesperada, puedes sentirte repentinamente ansioso por acceder a los fondos que has ahorrado (para este propósito específico). No es de extrañar que el 60% de los estadounidenses se sientan incómodos con la cantidad de ahorros que tienen para una emergencia.

Aún así, los expertos dicen que esta incomodidad no debería impedir que las personas usen sus ahorros cuando surge una emergencia real.

"Usa el dinero para lo que lo ahorraste", dijo Benji Garcia de BOK Financial Advisors, quien dice que ve a muchas personas que son ahorradores luchar para gastar dinero. "Está tan profundamente arraigado en ellos que tienen que ahorrar, que incluso si tienen un gran fondo, les cuesta mucho usarlo."

Una razón puede ser la lucha por determinar si la situación parece una emergencia lo suficientemente grande como para usar el dinero ganado con esfuerzo y la preocupación de que pueda haber otra situación más grande en el futuro.

"Hay tantas cosas fuera de nuestro control. En algún momento, vas a tener una emergencia, ya sea una crisis médica, un coche que se descompone o algo más," dijo Garcia. "Para eso está ese dinero. Tienes suerte de tener ese dinero y trabajaste duro para ahorrarlo."

Para muchos, saber cuánto tiempo llevó ahorrar, luego gastarlo de un solo golpe para pagar una emergencia, se siente como un golpe en el estómago. También está la ansiedad de tener que empezar de nuevo para reconstruir el fondo de emergencia ahora agotado.

Sopesa las consecuencias de otros métodos de pago
Garcia sugirió considerar la alternativa. A menudo ve a personas caer en la trampa de depender de una tarjeta de crédito en su lugar.

"Existe esta psicología de ‘Si uso mi tarjeta de crédito, no tengo que recurrir a mi dinero de emergencia.’ Mi consejo sería que uses los fondos que has ahorrado,” dijo. “No te engañes pensando que es mejor pagar una tarjeta de crédito que trabajar duro para reponer tu fondo de emergencia. Con una tarjeta de crédito, terminarás pagando intereses en lugar de ganarlos en ahorros o obteniendo la deducción fiscal por una contribución y crecimiento de HSA."

La familia y los amigos influyen en el comportamiento financiero
Según Garcia, también pueden haber factores psicosociales en juego cuando se trata de dinero y cómo lo usamos.

"Mucho está arraigado en nosotros por nuestra familia. Si creciste en una familia frugal, tiendes a adoptar esas características. Por otro lado, si creciste en una familia que vive más allá de sus posibilidades, gastando cada centavo que entra, probablemente harás lo mismo," dijo. "La sociedad también juega un papel. Miras lo que hacen tus amigos y las redes sociales, donde el 90% de ellas son publicidad, tratando de que gastes tu dinero."

Para salir de la mentalidad de aferrarse a los ahorros en una emergencia, Garcia recomienda considerar tres áreas:

1. Decide qué constituye una emergencia: Haz una lista de situaciones que consideres “emergencias” justificables, como una reparación de coche o casa, trabajo dental, una mascota enferma, un problema médico importante o cubrir gastos después de perder un empleo. Luego, si ocurre una de las situaciones, te sentirás bien al sacar dinero de los ahorros para cubrirlo.

2. Ten un plan para reconstruir: Conoce lo que necesitarás hacer para reponer los ahorros que gastes. Planea aumentar la cantidad que has contribuido regularmente a tus ahorros. Si es necesario, considera tomar un trabajo adicional y redirigir ese dinero extra de vuelta a tus ahorros de emergencia.

3. Ajusta tu mentalidad: Piensa en tu fondo de emergencia como un seguro propio para cubrir los imprevistos de la vida y siéntete orgulloso de gastarlo sin penalización, especialmente considerando las alternativas de usar una tarjeta de crédito, que acumula deuda y cargos por intereses, o retirar inversiones de jubilación, pagando tarifas por retiro anticipado y perdiendo interés compuesto y crecimiento.

"Ahorramos dinero por una razón: para hacer ciertas cosas,” dijo Garcia. “Ahorramos dinero en una HSA para crisis de salud y en un fondo de emergencia para cualquier otro gasto importante inesperado. Usa el dinero para lo que lo ahorraste. No sabemos si habrá otra crisis en el futuro, pero sí sabemos que tenemos esta ahora mismo.”

Dilo en voz alta
También sugirió hablar sobre la situación con un amigo o familiar de confianza que sepas que es bueno con su dinero—o tu asesor financiero. "Muchas veces llegarás a una respuesta al expresarlo en voz alta. Si te escuchas diciendo, 'Tengo miedo de usar mi dinero de emergencia para esta emergencia,' lo sacas de tu cabeza y te obliga a mirarlo con perspectiva. De repente, el miedo que estaba dentro de tu cabeza ya no tiene sentido."