¿Necesita tu "casa financiera" una remodelación?

Si eres como la mayoría de las personas, los gastos que tienes hoy son muy diferentes a los que tenías hace un año.

Después de todo, aunque la inflación ha estado disminuyendo, los precios aún aumentaron un 7.1% en noviembre, en comparación con el año anterior. Algunos costos han subido aún más año tras año, como los alimentos, que aumentaron un 10.6%, según el Índice de Precios al Consumidor (CPI) de noviembre. Además, dependiendo de dónde vivas, tu tasa personal de inflación puede ser incluso más alta que esas cifras nacionales. En Phoenix, por ejemplo, la inflación alcanzó el 12.10% año tras año en noviembre, convirtiéndola en el área metropolitana con la inflación más alta (entre las 23 ciudades incluidas en el ranking).

Tu plan financiero necesita tomar en cuenta estos precios más altos y otros aspectos de tu vida que pueden haber cambiado en comparación con el año pasado, según los expertos. Por lo tanto, al desarrollar tu lista de "pendientes" para el Año Nuevo, programar una cita con tu asesor financiero debería estar cerca de la parte superior. Esto es cierto cualquier año, pero especialmente al entrar en 2023, dado el nivel de inflación y la volatilidad del mercado durante el año pasado.

Mientras revisas tus finanzas y te preparas para discutirlas con tu asesor, aquí hay algunas cosas que considerar:

¿Cómo han cambiado tus gastos?
“Es importante que las personas examinen sus propios patrones de gasto para determinar su tasa personal de inflación. Esto les ayudará a ver cómo la inflación les está afectando personalmente,” dijo Kimberly Bridges, directora de planificación financiera en BOK Financial^®.

Una forma rápida de calcular tu tasa personal de inflación es restar tus gastos mensuales totales de hace un año de tus gastos mensuales actuales, y luego dividir ese número por tus gastos mensuales de hace un año.

Además de dónde vives, factores como si eres propietario de tu vivienda y si viajas al trabajo pueden hacer que tu tasa personal de inflación sea diferente del promedio nacional, señaló Bridges. “Dos categorías donde la inflación ha sido excepcionalmente alta son la gasolina y el alquiler, por lo que una persona que alquila y viaja a la oficina cada día ha experimentado un mayor impacto en su bolsillo que un jubilado que es propietario de su vivienda.”

¿Cuánto estás ganando realmente?
Los empleadores planean aumentar sus presupuestos salariales en un 4.6% en 2023, lo que sería el mayor aumento anual esperado en 15 años, según una encuesta internacional reciente de Willis Towers Watson.

Sin embargo, incluso si recibes un aumento, no necesariamente significa que puedas reservar ese viaje a Aruba.

“Nuevamente, las personas necesitan observar sus gastos para ver cuánto han sido realmente afectados por la inflación. Pueden descubrir que incluso con el aumento salarial están quedándose atrás,” dijo Bridges.

Si después de tomar en cuenta tu tasa personal de inflación, descubres que estás llevando más dinero a casa, tu asesor financiero puede ayudarte a decidir cómo usar mejor el dinero extra. “Esto puede incluir aumentar tus ahorros en el 401(k), agregar a tu portafolio de inversiones o simplemente aumentar tu fondo de emergencia,” dijo.

¿Tu portafolio necesita un ajuste?
“Como mínimo, incluso si eres alguien que no está realmente interesado en observar los mercados financieros, aún necesitas reunirte con tu asesor anualmente para comprender qué está sucediendo en los mercados y qué está sucediendo específicamente con tu portafolio,” dijo Bridges.

Tu asesor revisará el rendimiento de tu portafolio, incluyendo una mirada a la diferencia entre las expectativas al comienzo del año pasado y cómo el portafolio realmente se desempeñó y por qué.

Esta reunión también es una oportunidad para que revises tus objetivos de inversión y hagas un "chequeo emocional" de cuánto riesgo estás dispuesto a asumir, agregó.

“Si los mínimos del mercado de 2022 te hicieron perder el sueño, es posible que desees discutir una estrategia para reducir tu exposición al riesgo en el futuro”

- Kim Bridges, directora de planificación financiera en BOK Financial

¿Tu cobertura de seguro es adecuada y está actualizada?
Cada año, deberías revisar tu cobertura de seguro, incluyendo propiedad y accidentes, así como seguro de vida, dijo Bridges. Asegúrate de tener una cobertura adecuada y que tus beneficiarios designados estén actualizados. Tu seguro de vivienda, por ejemplo, debería cubrir completamente el costo de una reconstrucción en caso de una pérdida total.

¿Necesitas crear o actualizar tu plan patrimonial?
Los beneficiarios de una póliza de seguro de vida no tienen que pagar impuestos sobre la renta por lo que reciben. Sin embargo, si tu patrimonio excede la cantidad de exclusión aplicable federal, que aumentará a $12.92 millones por persona en 2023, entonces tu patrimonio podría reducirse sustancialmente debido a los impuestos patrimoniales. Eso dejaría menos disponible para tus herederos, especialmente porque la cantidad que exceda la exclusión será gravada al 40%.

“Esta cantidad de exclusión volverá a aproximadamente $6 millones en 2026, por lo que las personas cuyos patrimonios hoy se encuentren entre esos dos números deberían trabajar con sus asesores para implementar un plan que aproveche la exclusión más alta de hoy antes de que desaparezca,” señaló Bridges.

“Esto es muy importante para cualquiera que se vea afectado por ello, y algunas de las estrategias preferidas tomarán tiempo para implementarse, así que ahora es un buen momento para abordarlo,” explicó. “Además, la caída del mercado del año pasado ha proporcionado una oportunidad para participar en ciertas estrategias que, en esencia, ‘congelarían’ las valoraciones actuales para propósitos de transferir activos fuera del patrimonio gravable. En otras palabras, si estás en esta categoría, no deberías retrasarte.”

Incluso si no te verás afectado por el cambio, aún es importante reunirte con tu abogado de patrimonio, asesor fiscal y asesor financiero ahora para implementar tu plan patrimonial, si no tienes uno, o para auditar tu plan patrimonial si ya tienes uno.

En palabras de Bridges: “Los activos pueden agotarse cuando no hay un plan patrimonial en su lugar.”