¿Realmente ayuda pagar de más en mi hipoteca?

La alta inflación está haciendo que muchos estadounidenses ajusten sus presupuestos. Para los propietarios de viviendas conscientes de su presupuesto, pagar más de lo debido en su hipoteca es una herramienta para alcanzar metas de ahorro a largo plazo.

Es una excelente herramienta de ahorro, pero existen conceptos erróneos, dijo Tanya Bates, directora regional de préstamos hipotecarios de BOK Financial Mortgage.

“¿Pagar de más reduce tu hipoteca a la mitad? No,” dijo Bates. “Pero sí te ahorra mucho dinero en intereses y reduce los términos de tu préstamo. Hay validez en el rumor, pero no en ese extremo.”

El monto total ahorrado depende del tamaño de tu préstamo y los términos originales, pero los ahorros pueden ser significativos.

El ejemplo de la izquierda es un préstamo donde el propietario nunca realiza pagos adicionales, mientras que el de la derecha muestra los resultados de pagar $300 adicionales por mes.

“Puedes ver que los ahorros son significativos en términos de intereses y reducción de plazo,” dijo Bates.

¿Pero cómo funciona?

“La mayoría de las hipotecas son préstamos amortizados,” explicó Michael Merritt, gerente de operaciones de servicio hipotecario de BOK Financial^®. “Lo que eso significa es que cada pago tiene un monto programado que se destinará a intereses y un monto programado que se destinará al capital del préstamo basado en el monto original del préstamo y la tasa de interés.”

Al inicio del préstamo, se aplican más fondos a los intereses porque el saldo del capital es mayor, explicó Merritt. “Esto no es un monto preestablecido, sino un cálculo mensual; puedes cambiarlo con cada dólar extra pagado sobre tu monto de pago normal.”

Merritt señaló que hay numerosos calculadores en línea que permiten a los usuarios ingresar su saldo, duración del préstamo y tasa de interés para ver cómo cualquier pago adicional hacia una reducción en el capital afectaría la vida del préstamo.

Otras estrategias

Pagar de más no es la única forma de acortar el plazo de un préstamo y reducir la cantidad de intereses pagados.

“La forma más efectiva de hacer esto es pagar dinero extra cada mes hacia tu saldo de capital,” dijo Merritt. “Cuando haces esto, cada pago después del pago de capital actualizará el cronograma de amortización y hará que más del pago se destine a tu capital y menos a intereses. 

“Incluso pequeñas cantidades de pagos adicionales cada mes pueden acumularse y reducir tiempo e intereses de tu préstamo. Cada dólar cuenta.”

Otra forma en que algunos propietarios de hipotecas logran esto es mediante un programa de pagos quincenales. Usando este método, la mitad del pago de la hipoteca se debita cada dos semanas y se envía a la compañía hipotecaria. Esto también se conoce como un plan de pago presupuestario y es ideal para personas que reciben su salario cada dos semanas.

“Cuando se recibe un pago completo, se aplicará al préstamo,” explicó. “Al seguir esta ruta, un cliente hará 13 pagos en el transcurso de un año, no los 12 tradicionales. 

Asegúrate de llamar a tu compañía hipotecaria para garantizar que el pago número 13 se aplique como una reducción de capital, no solo como un pago mensual normal.”