Deuda: lo bueno, lo malo y lo feo

Piense en la deuda como la espada de doble filo definitiva.

Algunas deudas pueden mejorar su vida, como comprar una nueva casa o aumentar su patrimonio neto general. Otros tipos pueden llevarlo a una espiral financiera, como la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. Aprender a diferenciar entre deuda saludable y no saludable desde temprano ayuda a establecer el camino hacia una base financiera sólida, especialmente para los padres interesados en ayudar a los adolescentes a comprender cómo funciona la deuda antes de que sus hijos se vayan de casa.

Pero nunca es demasiado tarde para aprender.

"A nivel básico, toda deuda es igual. Pides dinero prestado para comprar cosas en el presente y lo pagas en el futuro", dijo Josh Denton, líder senior de productos de consumo de BOK Financial^®. "Pero el tipo y la cantidad de deuda que asumas pueden tener consecuencias positivas o negativas en tu vida financiera."

Deuda saludable vs deuda no saludable

Denton recomienda categorizar su deuda actual como saludable o no saludable. Luego, trabaje para eliminar la deuda no saludable y solo asuma nueva deuda saludable.

La deuda saludable aumenta su patrimonio neto o incrementa sus ingresos totales a lo largo de su vida.

"La deuda saludable depende mucho del individuo", dijo Denton. "Cualquier deuda que asumas debe ser manejable y no debe costarte demasiado. No te metas en una situación en la que estés sobreapalancado, incluso si ese tipo de deuda se considera saludable."

El sobreapalancamiento ocurre cuando alguien ha pedido prestado demasiado dinero y no puede realizar todos sus pagos.

Mientras tanto, un ejemplo de deuda no saludable es el dinero prestado para comprar activos que se deprecian rápidamente.

Evite los préstamos de día de pago o con intereses altos a toda costa, advierte Denton. A menudo denominados préstamos depredadores, estos préstamos pueden llevar a una trampa de deuda que es difícil de salir y pueden deteriorar su puntaje crediticio.

Establezca buen crédito

Por otro lado, mantener deuda saludable y realizar pagos regulares puede ayudar a aumentar su puntaje crediticio.

Tener pagos consistentes y puntuales es primordial, señaló Denton. "Incluso un incumplimiento o pago atrasado puede ser perjudicial para su puntaje." La cantidad que debe y su historial de pagos constituyen el 65% de su puntaje FICO.

Tener un buen puntaje crediticio (también conocido como puntaje FICO) lo hace elegible para mejores tasas de interés en compras importantes de la vida como un automóvil o una casa. Un mal puntaje crediticio podría significar pagar miles de dólares más por lo mismo.

"El crédito afecta más que solo nuestra capacidad de pedir prestado. Puede afectar su oportunidad de conseguir un trabajo, un apartamento y cuánto pagará por el seguro de automóvil"

- Brandy Marion, gerente de educación de planes de retiro de BOK Financial

Construir buen crédito puede ser la paradoja definitiva. No tener historial crediticio a menudo significa que no puede obtener un préstamo, lo que le ayudaría a construir su historial crediticio.

Sin embargo, los préstamos no son la única forma de construir crédito. Por ejemplo, los puntajes crediticios a veces consideran los pagos de alquiler y servicios públicos.

Tarjetas de crédito

Una de las principales fuentes de deuda después de las hipotecas son las tarjetas de crédito, y pueden ser saludables o no saludables, dependiendo de qué tan bien las gestione.

Para ayudar a su adolescente a construir crédito, Marion dijo que un padre con buen crédito puede agregarlo como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito o, si tiene al menos 18 años, puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

"Tener una tarjeta de crédito puede ayudar a construir un buen puntaje crediticio, pero solo si siempre realiza sus pagos a tiempo y paga el saldo de su tarjeta de crédito cada mes para mantener una baja relación de utilización de crédito", explicó Marion.

Denton estuvo de acuerdo, "La deuda de tarjetas de crédito puede cruzar fácilmente la línea de deuda aceptable a deuda no saludable, así que proceda con cautela."

Pagar su tarjeta cada mes evitará que acumule grandes cantidades de deuda con altas tasas de interés y le permitirá destinar dinero a otros objetivos, como pagar préstamos estudiantiles o ahorrar para el pago inicial de una casa.

"Solo debe pedir prestado lo que sus ingresos futuros estimados le permitirán reembolsar", dijo Marion. "En otras palabras, es posible que desee evitar ir a Harvard y obtener un título en tejido de canastas."

También sugiere (si es posible) comenzar a pagar sus préstamos mientras aún está en la escuela para evitar que los intereses se vuelvan enormes, y inscribirse en el pago automático, lo que a veces reducirá la tasa de interés del préstamo.

Construya y use la deuda a su favor

Si bien generalmente es aconsejable evitar la deuda, hay ciertas circunstancias en las que asumir deuda puede ayudarlo a construir riqueza. Ser propietario de una casa es una de las formas más accesibles de construir riqueza generacional porque los bienes raíces son una clase de activos que se aprecia en valor con el tiempo.

"Ser propietario de una casa es un sueño para la mayoría de los estadounidenses, pero es raro poder comprar una casa directamente, por lo que en su lugar necesitará asumir deuda como una hipoteca", dijo Denton.

Muchos compradores de vivienda piensan que necesitan entre el 15 y el 20% para un pago inicial, pero ese no siempre es el caso. Para los compradores de vivienda por primera vez, muchos prestamistas aceptarán un pago inicial más pequeño, pero cualquier cantidad que pueda aportar reducirá la cantidad de deuda que asumirá con una hipoteca.

"Si tiene deuda, contará en contra de cuánto puede pedir prestado", dijo Marion. "Pero, por otro lado, si tiene buen crédito, se le ofrecerán mejores tasas cuando solicite una hipoteca."

Asumir cualquier tipo de deuda requiere planificación y consideración. Marion y Denton sugieren solo asumir deuda que sepa que puede pagar. Una habilidad adicional que los padres pueden enseñar a sus adolescentes o hijos adultos jóvenes es buscar las mejores tasas de interés y términos de préstamo, y consultar a un experto financiero antes de tomar decisiones financieras importantes.