Los puntajes de crédito están cayendo

En abril, el puntaje promedio nacional de FICO, o puntaje de crédito, cayó por segunda vez en una década. Esta caída ha sido impulsada por el aumento de las tasas de interés y las cargas de deuda, así como por la reanudación de los informes de morosidad de préstamos estudiantiles, según el comunicado de FICO.

“Aunque algunos puedan cuestionar su papel, es una realidad que el sistema financiero en el que vivimos está significativamente relacionado con los puntajes de crédito,” dijo Josh Denton, gerente de estrategia de productos – préstamos para banca de consumo y negocios, BOK Financial®.

“Tener un buen puntaje de crédito es importante; impacta tu capacidad para acceder a capital y puede contribuir a tu bienestar financiero.”

- Josh Denton, gerente de estrategia de productos – préstamos para banca de consumo y negocios

Consumidores enfrentando costos y deudas más altos
“Algunos indicadores económicos reflejan problemas que están afectando negativamente los puntajes de crédito promedio en múltiples demografías,” señaló Denton. Por ejemplo, en el último trimestre de 2024, el porcentaje de cuentas de tarjetas de crédito con al menos 90 días de atraso alcanzó un máximo de 12 años, según el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia. El aumento de las morosidades en tarjetas de crédito y la caída promedio en los puntajes de crédito pueden indicar un mayor estrés del consumidor, lo que podría impactar el poder de endeudamiento a largo plazo de los individuos.

Un factor son los préstamos estudiantiles. Para los prestatarios de préstamos estudiantiles, octubre de 2023 marcó el fin del impacto de la Ley CARES, que reanudó los requisitos de pago de préstamos estudiantiles pero no requería que las morosidades se informaran a las agencias de crédito. En octubre de 2024, esta práctica terminó, resultando en más morosidades reportadas, lo que ha tenido un impacto directo en los puntajes de crédito individuales.

¿Qué es un puntaje de crédito?
Los prestamistas usan los puntajes de crédito (que oscilan entre 300 y 850) para decidir si aprobarte para préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas, y qué tasa de interés ofrecerte. Generalmente, los puntajes por encima de 670 se consideran buenos, mientras que los puntajes por encima de 740 se consideran muy buenos a excelentes.

“Los puntajes más altos pueden calificarte para mejores tasas de interés y términos de préstamo,” dijo Corrie Kimbril, analista de investigación de consumo y riesgo de datos en BOK Financial. “Fundamentalmente, tu puntaje de crédito muestra qué tan probable es que realices pagos puntuales cuando debes dinero—ya sea para un préstamo o cualquier otra obligación financiera. Ayuda a las organizaciones a evaluar tu riesgo de incumplimiento.”

¿Qué factores determinan un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito FICO se basa en cinco factores principales:

• Historial de pagos (35%) – si has pagado cuentas de crédito anteriores a tiempo
• Utilización de crédito (30%) – cuánto de tu crédito disponible estás utilizando
• Duración del historial de crédito (15%) – cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito abiertas
• Mezcla de crédito (10%) – la variedad de tipos de crédito que tienes (tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.)
• Nuevo crédito (10%) – consultas de crédito recientes y cuentas recién abiertas

“Cuando hablas de lo más importante para tu puntaje, hay cosas que puedes hacer bien y cosas que no puedes hacer bien, pero las cosas que no haces bien tienen un peso significativo,” explicó Denton. “Por ejemplo, puedes proponerte construir tu puntaje, mantener bajas las tasas de utilización y realizar pagos puntuales con una buena mezcla de deuda. Todo esto ayuda, pero si te atrasas en un pago, eso puede contrarrestar varios meses de buen comportamiento.”

Denton y Kimbril recomiendan pensar de manera más holística sobre tus finanzas personales antes de enfocarte en construir un puntaje de crédito. “Es importante establecer tu presupuesto correctamente y tener un flujo de efectivo consistente antes de comenzar a enfocarte en construir crédito,” dijo Denton. “Arregla lo básico, establece un presupuesto, y comprende lo que entra y sale para que puedas mantenerte al día con cualquier pago de deuda. Estos son los pilares de las finanzas personales.”

También es importante tener en cuenta que las marcas negativas en tu puntaje de crédito pueden permanecer allí durante siete años, afectando tu puntaje a largo plazo.

Cómo establecer crédito
“Para los prestatarios más jóvenes sin historial de crédito, es importante comenzar a entender qué entra en un informe de crédito lo antes posible,” dijo Kimbril. Las personas más jóvenes que puedan necesitar un automóvil o obtener una tarjeta de crédito aún necesitan establecer un historial de crédito, y pueden hacerlo con:

• Tarjetas de crédito aseguradas: Estas funcionan permitiéndote hacer un depósito en efectivo que se convierte en tu límite de crédito. Puedes usarla para compras pequeñas y pagar el saldo completo a tiempo cada mes hasta que puedas actualizar a una tarjeta no asegurada.
• Conviértete en usuario autorizado: Pide a un miembro de la familia o amigo de confianza con buen crédito que te agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito para que su historial de pagos ayude a construir tu crédito.
• Préstamos para construir crédito: Esto es como un plan de ahorro que construye tu crédito al mismo tiempo. Realizas pequeños pagos mensuales, y una vez que terminas, recuperas el dinero. Los pagos regulares y puntuales ayudan a construir tu puntaje de crédito porque se informan a las agencias.
• Tarjetas de crédito para estudiantes: Si estás en la universidad, estas tarjetas tienen requisitos de aprobación más flexibles y pueden ser una buena opción inicial para construir crédito.
• Solicita crédito con tu banco: Los bancos donde ya tienes cuentas de cheques o ahorros pueden estar más dispuestos a aprobarte para una tarjeta de crédito ya que conocen tu historial bancario.

“El punto de entrada para construir crédito no es tan importante como cómo lo mantienes,” dijo Kimbril. “Si usas una tarjeta de crédito, no solo hagas pagos mínimos—paga los saldos en su totalidad y usa estas tarjetas sabiamente.”

Cómo aumentar tu puntaje de crédito
El historial de pagos y la utilización de crédito representan el 65% de tu puntaje de crédito, por lo que la clave para aumentarlo está en abordar estos factores. Pero también hay formas de aumentar tu puntaje rápidamente:

1. Revisa tu informe de crédito. Verifica que todas las cuentas y deudas listadas sean realmente tuyas. Si encuentras una discrepancia, presenta una disputa de inmediato (esto podría resultar en un aumento de hasta 20 puntos).
2. Reduce el saldo pendiente de tus tarjetas de crédito. Llevar saldos puede ser perjudicial, especialmente si no los estás pagando en su totalidad cada mes. Reducir tu carga de deuda es una forma sólida de aumentar tu puntaje rápidamente.
3. Aumenta tu límite. La utilización es un factor clave en la determinación del puntaje de crédito, por lo que aumentar tu límite podría ayudar a reducir tu tasa de utilización y aumentar tu puntaje. Puedes averiguar cuál es tu límite—y si puedes aumentarlo—preguntando al emisor de tu tarjeta de crédito. (Solo asegúrate de no usar ese monto completo).

Entender tu crédito, cómo se determina y mantenerte al día con los pagos son cruciales para construir y mantener crédito.