Los CDs vuelven a estar en juego
Después de años en las sombras, los certificados de depósito están siendo redescubiertos por los ahorradores atraídos por rendimientos más altos.
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Los certificados de depósito (CDs) de los bancos pasaron años siendo en gran parte una idea secundaria para muchos ahorradores e inversionistas, ya que las tasas de fondos federales cercanas a cero mantenían los rendimientos bajos.
Sin embargo, a medida que la Reserva Federal ha aumentado las tasas para combatir la inflación descontrolada, los rendimientos de muchos CDs han repuntado a un nivel respetable.
Más específicamente, a medida que la Reserva Federal elevó su tasa de interés clave al 5.0% desde casi nada entre marzo de 2022 y este mayo, las tasas de interés anuales pagadas en CDs selectos a corto y largo plazo superaron el 4%, lo que provocó un resurgimiento entre muchos ahorradores.
"Hubo un tiempo no hace mucho en el que para ganar alrededor de la mitad del rendimiento anual disponible actualmente, tenías que abrir un CD de cinco o siete años", dijo Amanda Barrett, gerente de inteligencia de productos y soporte en BOK Financial®. "Ese fue uno de los resultados de que la Reserva Federal mantuviera las tasas cerca de cero durante tanto tiempo, pero ahora puedes encontrar rendimientos que vale la pena considerar nuevamente."
Rendimientos asegurados en un formato relativamente simple
Como recordatorio, los bancos ofrecen CDs para reunir fondos que les ayuden a otorgar préstamos y otros servicios a sus clientes. A cambio de mantener estos depósitos durante un período de tiempo específico, los bancos ofrecen tasas de interés que generalmente superan las ofrecidas en cuentas de ahorro.
"Hay muchas formas de ahorrar dinero, pero ninguna ofrece el rendimiento predecible y la seguridad que los CDs brindan", dijo Barrett.
Algunos de los beneficios de los CDs sobre otras formas de ahorro incluyen:
- Estabilidad: El rendimiento de un CD está garantizado, a diferencia del desempeño potencialmente volátil de las acciones y los bonos.
- Seguridad: Los CDs ofrecidos por los bancos están bajo el paraguas de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC)*, que protege hasta $250,000 de los depósitos totales de un individuo.
- Flexibilidad: Los términos de los CDs varían desde tan solo siete días hasta siete años, y algunos permiten retiros sin penalización antes de la fecha de vencimiento.
- Accesibilidad: Para las personas que ya tienen una cuenta bancaria, configurar un CD en la misma institución es tan fácil como hacer una llamada telefónica rápida o una visita corta a un centro bancario local.
Una herramienta para construir activos
Fuera de sus atributos principales, los CDs brindan versatilidad en los esfuerzos de ahorro, dijo Barrett, especialmente cuando se utilizan en una estrategia efectiva conocida como escalonamiento. El enfoque implica invertir en CDs de manera regular para crear vencimientos escalonados y una combinación de rendimientos basada en las condiciones del mercado a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, invertir $1,000 en un CD de dos años cada seis meses crea una progresión constante de fechas de vencimiento. En cada una de estas fechas, un ahorrador puede optar por invertir en un nuevo CD de dos años para mantener el ciclo o retirar el dinero para completar una compra planificada.
"Puede ser una herramienta poderosa para construir activos, especialmente para personas que están comenzando", dijo Barrett. "Quizás establezcas una meta de ahorro de $2,000 y una vez que llegues allí, pongas la mitad en un CD a corto plazo y trabajes en aumentar nuevamente el saldo de ahorro."
Estos esfuerzos pueden fortalecer el crecimiento de un fondo de ahorro para emergencias—especialmente una vez que se ha alcanzado un nivel básico—así como ayudar en el ahorro para metas a largo plazo como una boda o el pago inicial de una casa.
Además de los esfuerzos de ahorro individuales, los CDs también pueden formar parte de una cartera diversificada en una cuenta de retiro individual (IRA) o incorporarse en las maniobras de gestión de efectivo de las empresas.
"Las ventajas de un CD no están limitadas a un grupo de edad específico o una meta de ahorro, y ahora que las tasas son nuevamente competitivas, estamos viendo un aumento de interés en toda nuestra base de clientes para usos a corto y largo plazo", dijo Barrett.
"Dado que cada situación es única, tiene sentido sentarse con un banquero y revisar todas las opciones para determinar qué estrategia funciona mejor para tu situación y metas."
*La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos que asegura el dinero en tus cuentas hasta $250,000. Nuestros CDs, cuentas de cheques, cuentas de ahorro y cuentas de mercado monetario están asegurados hasta el máximo de $250,000 por depositante, según lo permitido por la ley.