Construyendo una base sólida

Al ayudar a las personas a comprender cómo mejorar su situación financiera, TC Alexander sabe que con frecuencia está luchando contra décadas de lecciones arraigadas sobre asuntos de dinero.

Considere a la pareja de poco más de 30 años que lo buscó unos años después de asistir a uno de sus talleres de finanzas personales. Querían compartir las buenas noticias sobre su nueva casa, los saldos de sus planes 401(k) y las cuentas de ahorro universitario que habían comenzado recientemente para sus dos hijos pequeños.

"Regresaron para dar las gracias y explicaron que estas cosas no se les habían enseñado mientras crecían", recordó Alexander, gerente de relaciones de desarrollo comunitario en BOK Financial^®. "Al mostrarles los beneficios de diferentes filosofías financieras en comparación con las que seguían sus familias, pudieron cambiar algunos de los ciclos generacionales."

En el proceso, la pareja estaba construyendo riqueza generacional y creando un futuro financiero más seguro para sus hijos, nietos y más allá.

El hogar es donde se construye la riqueza

Un enfoque común para construir riqueza generacional es a través de la propiedad de vivienda, lo cual Alexander entiende que va en contra del pensamiento tradicional en muchas comunidades y hogares minoritarios.

Por ejemplo, la tasa de propiedad de vivienda entre los estadounidenses negros fue del 44% en 2021, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, una fracción más alta que en 2011. La tasa entre los hogares hispanoamericanos fue del 50.6% en 2021—un aumento de más del 4% en la década. Mientras tanto, el 62.8% de los hogares asiático-americanos poseían su residencia, un aumento de casi el 5% desde 2011. Por el contrario, la tasa de propiedad de vivienda entre los estadounidenses blancos fue del 72.7% en 2021 y ha rondado cerca del 70% desde 2017.

"En algunas familias, hay un fuerte sentido de que alquilar siempre ha tenido más sentido mientras se enfocaban en evitar los costos asociados con ser propietario de una vivienda", dijo. "Además, apreciaban la conveniencia cuando se trataba de cosas como reparaciones, que podían manejarse con una llamada al propietario."

Y sin embargo, pagar regularmente alquileres cada vez más altos a los propietarios ha excluido a esas familias de acumular capital en la vivienda, lo cual ocurre con pagos regulares de hipoteca así como con el aumento de los valores—un promedio del 4.4% anual desde 1991, según la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda.

A medida que crece, la riqueza acumulada en una residencia puede ser accesada a través de una línea de crédito de capital de vivienda (HELOC) para pagar costos educativos, iniciar un negocio o ayudar a otro miembro de la familia a comprar su propia casa. Además, la propiedad de vivienda ofrece beneficios fiscales selectos y proporciona un sentido de control que un alquiler nunca ofrecerá.

"Si estás alquilando, el propietario puede aumentar tu renta cuando quiera, pero con una hipoteca de tasa fija, sabes cuál será tu pago de vivienda durante los próximos 15, 20 o 30 años", dijo Alexander.

Infórmate sobre cómo obtener un préstamo hipotecario

Alexander enfatizó que el primer paso para cualquier comprador potencial de vivienda es aprender sobre el proceso. Dijo que un buen seminario cubrirá programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez, así como desmentirá mitos como que cualquier compra requiere un pago inicial del 20% y que solo las personas con perfiles de crédito impecables pueden aplicar.

Una vez que todo eso se entiende, los siguientes pasos incluyen:

• Comienza a ahorrar. Incluso aquellos que califican para programas de asistencia probablemente necesitarán llevar efectivo al cierre, además de cubrir gastos de mudanza y potencialmente nuevos muebles o electrodomésticos.
• Reduce los niveles de deuda, especialmente aquellos sujetos a altas tasas de interés.
• Revisa los informes de crédito y trabaja activamente para mejorar las puntuaciones de crédito.

"El primer paso es educarse y escuchar a un experto de la industria que pueda responder tus preguntas y darte una visión realista de dónde estás hoy en el camino hacia la propiedad de vivienda", dijo Alexander. "Luego, enfócate en los aspectos financieros."

Otras tácticas también son beneficiosas

La propiedad de vivienda es generalmente la forma más fácil de construir riqueza generacional, dijo Alexander. El pago mensual de la hipoteca está reemplazando el pago de alquiler que ya debe hacerse, pero está agregando constantemente capital a la propiedad, explicó.

Agregó que otras vías hacia la riqueza generacional incluyen:

• Tener pólizas de seguro de vida que aseguren que se deje una herencia.
• Invertir en fondos mutuos que se acumulen a través de inversiones diversificadas en acciones y bonos.
• Enseñar a los niños sobre finanzas personales para romper los ciclos generacionales transmitidos por sus padres y abuelos.

Permitir diferentes caminos hacia el ahorro a largo plazo puede ayudar a aumentar la probabilidad de que las poblaciones que no han priorizado tales esfuerzos en el pasado desarrollen nuevos patrones y tradiciones. Por ejemplo, la encuesta de T. Rowe Price 2022 Parents, Kids and Money encontró que solo el 47% de los encuestados negros y el 56% de los hispanos dijeron que habían recibido apoyo financiero de padres o abuelos, en comparación con el 69% de los blancos encuestados.

"En última instancia, la riqueza generacional les da a las generaciones que vienen después de la tuya una ventaja", dijo. "Les da una gran oportunidad de tener un mejor comienzo en la vida, ya que no estar enterrados bajo deudas crea una situación donde tienen más dinero para ahorrar e invertir."