Prepárate para más que la hipoteca

Comprar una nueva casa es un momento emocionante, especialmente cuando es tu primera casa. Puede que te sientas listo para avanzar cuando tienes el pago inicial y los montos mensuales de la hipoteca considerados en tu presupuesto, pero no olvides que hay gastos adicionales que considerar en el costo de ser propietario de una vivienda, además de cómo decorarás tu nueva sala de estar.

Trabajar con oficiales de préstamos y agentes inmobiliarios locales de confianza es clave para encontrar la opción adecuada en una nueva casa y comprender el alcance completo de tu compra de vivienda.

"Los profesionales hipotecarios guían a las personas a través del proceso de compra de una casa, lo que pueden calificar y qué esperar en el futuro", dijo Bill North, líder de mercado de North Texas para BOK Financial Mortgage^®. "Los oficiales de préstamos también brindan apoyo y asesoramiento continuo después del cierre sobre temas como los beneficios de refinanciar o cómo usar el capital de la casa para otras necesidades en el futuro."

Más que los pagos de la hipoteca

Poder cubrir tus pagos mensuales de hipoteca es importante, pero habrá otros costos continuos asociados con ser propietario de una vivienda.

"Además del pago de capital e intereses, debes considerar impuestos, seguros, cuotas de la asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés) y costos de mantenimiento", dijo North.

Prepara tus finanzas

El primer paso para prepararte para ser propietario de una vivienda es poner en orden tu casa financiera y trabajar con un oficial de préstamos, dijo North.

"Un oficial de préstamos revisará tus ingresos, activos, pasivos, deudas y puntaje de crédito, y te dirá en qué podrías necesitar trabajar, como mejorar tu crédito", explicó. "También consultaremos con los prestatarios sobre programas locales que pueden ayudar con el pago inicial y los costos de cierre. Un buen oficial de préstamos te ayudará a entender el proceso y te informará cuándo estás listo para avanzar con la compra de una vivienda."

Cuando North se reúne con clientes, desglosa todas las consideraciones financieras para comprar una casa. Sugirió las siguientes formas de prepararte.

1. Considera los costos de seguros

Debido a que ser propietario de una vivienda es un compromiso a largo plazo, se necesitarán reparaciones en el camino, algunas de las cuales pueden estar cubiertas por el seguro. El costo del seguro de vivienda ha aumentado en los últimos años debido al aumento de los costos de mano de obra y los daños severos causados a las viviendas por desastres naturales.

2. Los costos de mantenimiento son parte de la vida

Las casas también requieren una cierta cantidad de mantenimiento que no está cubierto por el seguro. El césped necesitará ser cortado, los electrodomésticos se descompondrán y las cosas necesitarán ser reemplazadas. Necesitas presupuestar para reparar o reemplazar cosas como el lavavajillas y el techo, así como servicios como jardinería y limpieza si no vas a encargarte de eso tú mismo.

"La regla general ha sido reservar entre el 1 y el 4% del valor de la casa cada año para reparaciones", dijo North. "Entonces, si tienes una casa de $200,000, presupuestar para gastar al menos $2,000 anualmente en reparaciones, mantenimiento y actualizaciones."

Si solo has alquilado antes y estas cosas eran manejadas por un propietario, los costos pueden ser una sorpresa. Asegúrate de verificar los precios promedio de estos artículos y servicios, y tómate el tiempo para hacer los cálculos.

3. Los impuestos de propiedad continúan después de la hipoteca

Todo propietario debe pagar impuestos de propiedad, que pueden incluir impuestos estatales, del condado y del distrito escolar. Cuánto pagues dependerá de las tasas de impuestos locales. Este gasto puede estar incluido en tus pagos de hipoteca mientras estás pagando la casa, pero una vez que la casa esté pagada, los impuestos de propiedad continúan. Continúan mientras seas propietario de la casa. Será tu responsabilidad pagarlos cuando se separen del pago de la hipoteca.

Algunos vecindarios también tienen asociaciones de propietarios (HOAs) que imponen pautas en las casas de la comunidad. Esto puede variar desde mantener tu paisaje en forma y los colores que puedes pintar tu casa hasta ordenanzas de ruido y estacionamiento. Las HOAs generalmente requieren una tarifa anual y pueden imponer multas por romper las reglas. Asegúrate de verificar si el vecindario que estás considerando tiene una HOA y cuáles son las tarifas y requisitos.

4. Subiendo de nivel

Si estás considerando una mejora, recuerda que mudarte a una casa más lujosa podría aumentar tu costo de vida general. Las tiendas cercanas en tu nuevo vecindario pueden ser de gama alta, tus hijos pueden sentir presión de sus compañeros de clase para tener ropa, suministros y dispositivos tecnológicos más caros, y puedes sentir la necesidad de "estar a la altura de los vecinos".

North dijo: "Solo porque puedas pagar un pago específico en una casa no significa que debas gastar tanto." Sugiere que los futuros propietarios de viviendas construyan un presupuesto holístico para todos sus gastos de vida, incluida la casa.

"Una buena estrategia es que el 50% se destine a necesidades imprescindibles, incluyendo vivienda, servicios públicos, alimentos, transporte, cuidado infantil y seguros. Otro 30% debe asignarse a deseos como vacaciones, entretenimiento y decoración del hogar, y el 20% debe destinarse a ahorrar para emergencias y jubilación."

Los beneficios de ser propietario de una vivienda

La perspectiva de ser propietario de una vivienda es emocionante y vale la pena trabajar para lograrlo porque los beneficios pueden incluir:

• Los valores de las propiedades pueden aumentar con el tiempo. Los propietarios de viviendas acumulan capital a medida que pagan su hipoteca y los valores pueden aumentar.
• Pagos de vivienda más estables año tras año en comparación con el alquiler.
• Orgullo de propiedad y fuertes lazos comunitarios.
• Incentivos fiscales (los intereses hipotecarios pueden ser deducibles).
• La capacidad de renovar y actualizar una casa para que se ajuste a tus necesidades.

Ser propietario de una vivienda generalmente es una buena inversión porque los valores históricamente continúan aumentando, dijo North. Mantener una casa bien mantenida ayudará a que conserve su valor de reventa para proporcionar riqueza generacional para transmitir a los hijos o agregar a tu fondo de jubilación en el futuro.

Con un poco de preparación, ser propietario de una vivienda no tiene que venir con costos sorpresa y puede servir como una buena inversión en una vida llena de recuerdos entrañables.