¿Todo lo que necesitas es amor... y conversaciones constantes sobre dinero?

Nota del editor: Esta es la tercera parte de una serie de cuatro artículos sobre conversaciones financieras. Lee los artículos primero, segundo y cuarto de la serie.

El dinero puede no ser el tema más romántico, pero los expertos coinciden en que es esencial hablar de finanzas con tu pareja. Con el dinero siendo una de las principales fuentes de tensión para muchas parejas, abordar las finanzas de manera abierta y regular ayuda a las parejas a mantenerse alineadas, ya sea que estén saliendo seriamente, criando hijos, planeando la jubilación o navegando un segundo matrimonio.

Seis temas clave sobre dinero para discutir
1. ¿Hacer un acuerdo prenupcial o no?
En el pasado, las parejas a menudo construían riqueza juntas después de la boda, pero la edad creciente de los primeros matrimonios significa que más personas están trayendo activos a sus relaciones. Si bien la estabilidad económica contribuye a matrimonios más fuertes, también puede complicar las cosas, según los expertos. Si una pareja tiene una situación financiera significativamente diferente, un acuerdo prenupcial puede ayudar.

“Las personas que se casan a principios de sus 20 años pueden no haber estado en la fuerza laboral aún, no han acumulado muchos activos y pueden no poseer una casa—comenzando con una hoja limpia,” dijo Victoria Ungashick, ejecutiva de riqueza privada en BOK Financial®. “Más a menudo ahora, veo personas en sus 30 y 40 años casándose. Una persona puede ya poseer una casa o haber sobresalido en su carrera, por lo que están entrando con diferentes situaciones financieras.”

Para parejas que ingresan a segundos matrimonios o familias mezcladas, los expertos sugieren crear un plan patrimonial inmediatamente después de la boda para proteger a los hijos y delinear la forma en que los activos serán dirigidos cuando un cónyuge fallezca.

“Puedes asegurarte de que tu cónyuge esté cuidado por el resto de su vida, mientras al mismo tiempo proteges los activos para tus hijos de una relación anterior,” dijo Megan Hughes, directora general de servicios de oficina familiar con BOK Financial. “Si dejas todo directamente a un cónyuge, estás esperando que ellos honren tus deseos y cuiden de tus hijos, pero no tienes control sobre eso a menos que tengas un plan patrimonial.”

Hughes también recomienda usar un ejecutor corporativo o fideicomisario para manejar patrimonios de familias mezcladas.

2. Planificación financiera y presupuestos
La mayor parte de las conversaciones sobre dinero de una pareja probablemente girarán en torno a cómo usar el dinero en su vida diaria. Al principio, es importante hacerle a tu pareja las siguientes preguntas, incluso antes de que se convierta en tu cónyuge:

• ¿Cómo te sientes respecto a gastar y ahorrar?
• ¿Tienes pensamientos sobre cuentas separadas o compartidas?
• ¿Cuál es tu enfoque hacia la inversión o tu tolerancia al riesgo?
• ¿Necesitamos pedir permiso antes de hacer compras grandes?
• ¿Quién pagará primero las deudas si ambos tienen?

Sin embargo, la planificación financiera no es una conversación única.

“Hablar sobre cómo estás usando el dinero y el enfoque detrás de ello debería ser un proceso continuo que debería revisarse regularmente con un planificador financiero,” dijo Ungashick. Esto incluye metas a corto plazo como el pago de deudas y ahorros de emergencia, así como tu enfoque para planificar sueños a largo plazo como comprar una casa o planes de jubilación. Un asesor financiero puede guiar estas discusiones y ayudarte a crear un plan que funcione para ambos, dijo.

3. Hijos y dinero
Para las parejas que deciden tener hijos, alinearse sobre cómo manejar su educación financiera es esencial. “Hay tanta matización en proveer para los hijos, y es crítico hablar sobre ello,” dijo Ungashick. “¿Uno de nosotros quiere enviar a nuestros hijos a una escuela privada, y el otro quiere pagar la universidad? Un padre podría querer que los hijos se gradúen con algo de deuda, mientras que el otro se siente obligado a proveer el 100% para sus hijos.”

Más allá de discutir costos con tu pareja, los expertos enfatizan enseñar a los hijos cómo manejar el dinero hablando sobre ello regularmente. Algunos consejos de expertos para los primeros años incluyen:

• Comienza temprano: Abre una cuenta de ahorros y enséñales el valor de ahorrar.
• Haz el aprendizaje apropiado para la edad: Usa ejemplos como juguetes o comida para explicar conceptos financieros a los niños en varias edades.
• Involúcralos en decisiones: Requiere que los niños mayores paguen algunos de sus gastos y establezcan sus propias metas de ahorro.
• Sé transparente: A medida que los niños crecen, déjales saber si tendrán acceso a fondos educativos, y cuánto para que puedan tomar decisiones informadas.

4. Planificación para la jubilación
Para muchas parejas, la jubilación es el sueño. Sin embargo, si no hay alineación sobre cómo se ve ese sueño, podría convertirse en una fuente de tensión, dijo Hughes. Un miembro de la pareja puede querer viajar, mientras que el otro espera pasar tiempo con los nietos. Alinearse sobre cronogramas, expectativas de ingresos y preferencias de estilo de vida es crucial.

Aquí hay preguntas clave para ayudar a las parejas a alinearse sobre los planes de jubilación:

• ¿Cuál es tu edad ideal para jubilarte?
• ¿Dónde nos ves viviendo?
• ¿Cuánto ingreso necesitaremos para mantener nuestro estilo de vida?
• ¿Cómo pagaremos los costos de atención médica?
• ¿Esperas jubilarte completamente o trabajar a tiempo parcial?

Un calculador de jubilación puede ayudar a iniciar esta conversación, y un planificador financiero puede ayudar a garantizar tu preparación a largo plazo.

Además, las dos conversaciones más difíciles sobre dinero que las parejas tienden a evitar:

5. Planificación para la muerte
Aunque nadie quiere pensar en morir, dejar un plan patrimonial sólido y deseos claros para tus seres queridos puede ser un gesto increíblemente amable. Para hacerlo, las parejas necesitan hablar sobre qué sucede financieramente cuando uno de ellos muere.

“Las personas usualmente evitan hablar sobre dinero porque trae emociones difíciles,” dijo Ungashick. “Eso es especialmente cierto cuando involucra discutir la muerte. Estas conversaciones pueden ser dolorosas, por lo que es importante dejar las emociones de lado y enfocarse en los hechos.”

Los temas a abordar incluyen si planeas dejar una herencia o donar a la caridad, si tu cónyuge estará cuidado y asegurarte de que los seguros de vida y los planes patrimoniales estén en su lugar. Ambos miembros de la pareja también deberían saber dónde encontrar documentos clave y contraseñas.

6. En caso de divorcio
El divorcio nunca es fácil, pero adoptar un enfoque similar al de los negocios y mantener una comunicación clara puede ayudar a facilitar el proceso y mantener el conflicto al mínimo. Los expertos recomiendan las siguientes estrategias:

• Busca ayuda profesional, como un terapeuta financiero, analista financiero certificado en divorcios o mediador.
• Apégate a los hechos; mantén las conversaciones financieras lo más libres de emociones posible.
• Mantén registros financieros completos.
• Actualiza tu plan patrimonial, póliza de seguro de vida y beneficiarios para eliminar a tu futuro ex cónyuge.
• Considera un acuerdo postnupcial, si es útil.

Al tener estas difíciles conversaciones sobre dinero, las parejas pueden evitar conflictos innecesarios y crear un futuro financiero más saludable y seguro juntos.

“Hablar sobre dinero con tu cónyuge no solo ayuda a tu bienestar como pareja, también te permite crecer tu riqueza de manera más eficiente,” dijo Hughes. “Juntos, pueden dejar un legado, no solo financiero sino también de tus valores, cómo viviste tu vida y lo que fue importante para ambos.”

Aprende más

• Parte 1: Hablemos de ello—el dinero, claro
• Parte 2: Conversaciones sobre dinero: ¿Necesitas un tercero?
• Parte 4: 5 preguntas que todo hijo adulto debería hacer a sus padres mayores