8 mitos sobre los préstamos VA que podrían costarte

Millones de veteranos han utilizado préstamos VA para comprar sus casas desde el inicio del programa en 1944. Sin embargo, a pesar de la longevidad del programa—y el hecho de que 42,257 préstamos VA por un total de $16.52 mil millones han sido garantizados solo este año, hasta finales de agosto—persisten una serie de conceptos erróneos sobre los préstamos.

"Hay mucha información errónea sobre los préstamos VA—y puede costarles a los veteranos oportunidades reales. Es por eso que se necesita un banquero hipotecario experimentado para aclarar la información y guiar a los prestatarios durante el proceso", dijo Justin Coats, gerente senior de operaciones hipotecarias regionales de BOK Financial Mortgage^®.

Un préstamo VA permite a los miembros del servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles financiar una casa sin pago inicial, sin seguro hipotecario y, por lo general, con requisitos de crédito más indulgentes—pero algunas personas no se dan cuenta de esto.

Estos son los hechos—frente a la ficción—sobre los préstamos VA, según Coats:

Ficción: Debe pagar el 20% del valor de la casa.
Hecho: Los préstamos VA pueden adquirirse sin pago inicial dependiendo del derecho del prestatario.

El derecho VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) garantiza para reembolsar al prestamista si el prestatario incumple. Los prestatarios con un derecho completo pueden pedir prestado sin pago inicial si califican. La cantidad del derecho de un veterano está documentada en un Certificado de Elegibilidad (COE) emitido por el VA. "Creo que parte de la confusión proviene del hecho de que los inversionistas que compran préstamos (llamados mercado secundario) requieren que el VA garantice el 25% del monto del préstamo, pero esto no se traduce en un pago inicial. La garantía es un seguro proporcionado por el VA para el prestamista", explicó Coats. "El hecho es que, si un prestatario veterano tiene suficiente derecho disponible, puede comprar una casa con $0 de pago inicial."

Ficción: Hay un límite en cuánto se puede pedir prestado.
Hecho: No hay un tamaño máximo de préstamo para los préstamos VA, pero los prestamistas pueden establecer sus propios límites.

El VA nunca ha impuesto un monto máximo de préstamo, y los límites de préstamo por condado también se eliminaron recientemente. "En 2019, la Ley de Veteranos de la Marina de Agua Azul de Vietnam fue firmada y entró en vigor el 1 de enero de 2020. Entre varios cambios clave en el programa de préstamos VA, uno de los más impactantes fue la eliminación de los límites de préstamo por condado para los prestatarios veteranos con derecho completo", explicó Coats. "Eliminar el límite del condado significa que un veterano con derecho completo puede comprar una casa con BOK Financial por hasta $1,500,000 sin pago inicial. Cada prestamista establece sus propios límites de préstamo, por lo que es importante consultar con un banquero hipotecario experimentado."

Ficción: Solo puede usar un préstamo VA una vez.
Hecho: Los prestatarios pueden usar el préstamo VA tantas veces como deseen, pero hay condiciones.

"El VA no establece un límite en la cantidad de préstamos VA activos que un veterano puede tener. El factor clave es el derecho", explicó Coats. "Cuando un veterano tiene un préstamo VA activo, una parte de su derecho está vinculada a ese préstamo. Si el derecho no ha sido restaurado, se requiere un cálculo para determinar cuánto está disponible para el nuevo préstamo. Esa cantidad se compara luego con el requisito de garantía del 25% del VA. Dependiendo del resultado, el prestatario puede ser elegible para un segundo préstamo VA sin pago inicial—o puede necesitar un pago inicial suficiente para cumplir con el umbral de garantía."

Ficción: Si es rechazado por un prestamista, será rechazado por todos.
Hecho: Cada prestamista tiene sus propios criterios de préstamo que los prestatarios deben cumplir.

"Uno de los puntos más malentendidos sobre el proceso de préstamo VA es que si es rechazado por un prestamista, no puede obtener un préstamo—y eso simplemente no es cierto", dijo Coats.

"Algunos prestamistas tienen criterios más estrictos que otros, por lo que ser rechazado por uno no significa que se hayan agotado las opciones. Vale la pena consultar con otros prestamistas que puedan tener diferentes requisitos", dijo Coats. "El VA considera que el crédito se ha restablecido una vez que el prestatario ha demostrado 12 meses de historial de pagos consistentes y puntuales."

Ficción: Los préstamos VA tienen tasas de interés más altas.
Hecho: Los préstamos VA no tienen inherentemente tasas de interés más altas que otros tipos de préstamos.

En cambio, las cosas que pueden afectar las tasas de interés son el puntaje de crédito y la relación deuda-ingresos del prestatario, así como la política monetaria de la Reserva Federal y el estado de los mercados de bonos y vivienda.

Ficción: Las inspecciones de viviendas son obligatorias con un préstamo VA.
Hecho: El VA no requiere una inspección de vivienda, pero en muchos casos, la inspección se convierte en una forma importante de proteger a los prestatarios.

"Las inspecciones de viviendas no son obligatorias, pero se recomiendan—especialmente para compradores primerizos", dijo Coats. Como comprador de vivienda por primera vez, es un buen ejercicio para comprender el mantenimiento y las reparaciones del hogar, dijo. "Los compradores de vivienda más experimentados podrían comprender mejor lo que se necesita sin una inspección."

Ficción: Debe tener un puntaje de crédito alto.
Hecho: El préstamo VA no requiere un puntaje de crédito mínimo, pero su prestamista podría hacerlo.

"Los préstamos tradicionales están muy impulsados por el puntaje de crédito, mientras que los préstamos VA dependen de factores adicionales para determinar la elegibilidad del prestatario", dijo Coats. "La conclusión es: No se rinda si su puntaje de crédito no es ideal."

Ficción: El proceso de tasación de un préstamo VA toma una eternidad.
Hecho: El requisito para una tasación de préstamo VA es de 10 días.

La noción de que el proceso de tasación VA toma más tiempo que un préstamo tradicional es en gran medida falsa, dijo Coats. Si su propiedad está en un área urbana o suburbana, hay suficiente cobertura de tasación VA, pero las áreas más rurales tienden a tener menos tasadores aprobados por VA que pueden proporcionar ese servicio. Esto puede significar tiempos de espera más largos, pero no es debido al proceso de préstamo VA. Dicho esto, las propiedades rurales tienden a tardar más en ser aprobadas independientemente del tipo de préstamo; no es un problema específico de VA.