6 estrategias para quienes tienen dificultades para ahorrar

Una encuesta reciente encontró que casi una cuarta parte de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia. Eso significa no tener un colchón de seguridad si surge una situación urgente, como una reparación de automóvil, pérdida de empleo o procedimientos médicos. No tener ahorros también podría significar tener que usar una tarjeta de crédito y acumular deuda, o retirar fondos de cuentas de jubilación, perdiendo el valioso interés compuesto, crecimiento y posiblemente pagando penalizaciones por retiros anticipados.

Pero no todo está perdido. Hay una variedad de enfoques para ayudar a incorporar el hábito de ahorrar en tu rutina. "Ahorrar no se trata de renunciar a algo. Se trata de construir algo más grande para tu futuro", dijo Belinda Silva, gerente de área de consumidores en BOK Financial.

Una de las primeras reglas del ahorro es tener una meta en mente y priorizar destinar dinero hacia ella. Además, no esperes hasta después de haber pagado cuentas, ido de compras o salido con amigos. Probablemente encontrarás que no queda nada para ahorrar.

1. Págate a ti mismo primero mediante el ahorro automático
Una de las formas más fáciles y altamente recomendadas de ahorrar es pagarte a ti mismo primero. Configura una transferencia automática de una parte de tu cheque de pago a una cuenta de ahorros tan pronto como lo recibas. Esto es como esconder dinero antes de verlo o tener la oportunidad de gastarlo. Las automatizaciones se pueden configurar desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros. Algunos empleadores te permiten configurar un porcentaje de tu cheque de pago para que vaya a una cuenta de ahorros de la misma manera que configuras una parte para que vaya a tu cuenta de jubilación.

2. Método de sobres
Con la mayoría de las transacciones y cuentas financieras siendo digitales, es fácil perder la noción de cuánto entra y sale. Si te ayuda ver y contar físicamente tu dinero, entonces el método de sobres podría ser para ti. Retira tu gasto mensual en efectivo y coloca cantidades asignadas en sobres para categorías como comestibles, gasolina y gastos discrecionales. El reto es mantenerse dentro de tu límite de gasto y no tomar dinero de otro sobre. "También necesitas tener cuidado de mantener el efectivo seguro porque no tendrás protecciones de tarjetas de crédito o débito", dijo Silva.

3. Redondea
Si te gusta usar tu tarjeta de débito para hacer compras, agrega la función de redondeo (si tu institución financiera la ofrece). Con cada compra, el monto se redondea al dólar más cercano o una cantidad establecida y se transfiere automáticamente de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros. El truco es no gastar más para ahorrar más y vigilar cuánto se está transfiriendo para que no sobregires tu cuenta corriente. Considera la protección contra sobregiros para cubrir cualquier posible error de cálculo.

4. Regla 70/20/10
Es posible que hayas oído hablar del presupuesto 50/30/20, que significa 50% para necesidades, 30% para deseos y 20% para ahorros. Ahora la fórmula se ha actualizado para mantenerse al día con el aumento del costo de vida—con 70% para necesidades, 20% para ahorros y 10% para deseos. Ten en cuenta que la categoría de "deseos" se redujo para acomodar los precios crecientes de las necesidades para todo, incluyendo vivienda, comestibles, servicios públicos y transporte. Sin embargo, la categoría de ahorros no cambió.

"Ahorrar sigue siendo esencial—ya sea para enfrentar emergencias inesperadas o para costear compras importantes—para que no tengas que recurrir a tu presupuesto diario o depender de tarjetas de crédito que pueden llevar a deudas", dijo Silva.

La clave aquí es usar un método como transferencias automáticas para asegurarte de que estás contribuyendo regularmente ese 20% a tus ahorros. También es importante evitar poner "deseos" en tu gasto de "necesidades".

5. Presupuesto basado en cero
Si tienes un cheque de pago predecible y regular, podrías intentar el presupuesto basado en cero. El concepto asigna un trabajo o asignación a cada dólar, para que asegures que estás contribuyendo a los ahorros mientras también cubres los gastos diarios y tienes algo de dinero para gastar. Similar al método de sobres, el plan consiste en mirar tus ingresos mensuales como una suma global y colocar porciones en categorías de gasto que típicamente compras (renta, gasolina, comestibles, cuentas, pagos de deudas, ahorros y discrecional), hasta llegar a cero dólares.

Usa una herramienta como WalletHub, Goodbudget o una simple hoja de cálculo para ver tus categorías. Luego mantente dentro de esos parámetros. Algunas desventajas son que requiere una disciplina estricta, no siempre toma en cuenta gastos inesperados o aumentos de precios, y puede llevar tiempo rastrear cada dólar.

6. Escalera de CD
Si deseas ganar más en tus ahorros que lo que paga una cuenta de ahorros regular, considera poner ahorros en escaleras de Certificados de Depósito (CDs). Este método divide los ahorros en CDs con fechas de vencimiento escalonadas. Por ejemplo, considera poner tus gastos mensuales de los próximos 12 meses en 12 CDs por un año, con uno venciendo cada mes. Ganas intereses durante el año en que estos gastos están en el CD. Luego, cuando el CD vence, puedes usar el dinero para gastos mensuales y reinvertir los intereses ganados en tus ahorros (ganando interés compuesto), o usarlo como dinero para gastar. Ten en cuenta que los CDs siguen las tasas de interés actuales, por lo que están sujetos a cambios, pero típicamente ganan más que una cuenta de ahorros regular por unos pocos puntos porcentuales.

El crédito sigue siendo importante
Mientras ahorras para un fondo de respaldo, Silva también recomienda mantener un buen crédito para que puedas calificar para un préstamo de bajo interés y tener tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito si necesitas asumir alguna deuda para cubrir una emergencia de alto costo. "Si tu puntaje de crédito actual es bajo, trabaja para reconstruirlo", explicó. "Incorpora buenas prácticas de presupuesto para apoyar la salud financiera en general."

Si apenas estás comenzando a ahorrar, todas las diferentes estrategias pueden parecer abrumadoras. Para mantenerlo manejable, Silva recomienda probar primero una estrategia. Luego, si esa no funciona para ti, prueba otra hasta que encuentres una que puedas mantener. "Construir un hábito consistente no solo ayuda a que tus ahorros crezcan a través del interés compuesto, también puede darte un colchón financiero cuando surjan gastos inesperados", dijo.