5 habilidades financieras que desearíamos haber aprendido en la escuela

Es posible que hayas estudiado trigonometría en la escuela secundaria, pero ¿alguna vez aprendiste a crear un presupuesto familiar?

Si la respuesta es no, no estás solo.

Una encuesta reciente entre empleados de BOK Financial^® reveló que el presupuesto es el tema financiero principal que desearían haber aprendido en la escuela secundaria o preparatoria.

El crédito ocupó el segundo lugar entre las respuestas, seguido de impuestos, ahorros y capitalización.

Aunque dominar estos conceptos temprano es lo mejor, nunca es demasiado tarde para aprender. Esto es lo que necesitas saber para comenzar:

1. Presupuesto es una habilidad fundamental para el éxito financiero, dijo Esmeralda Rigdon, gerente de relaciones de riqueza institucional y fideicomisos corporativos en BOK Financial. Menos de un tercio de los hogares en EE.UU. preparan un presupuesto mensual, sin embargo. Una forma de comenzar es la regla 50/30/20: 50% de los ingresos para necesidades, 30% para deseos y 20% para ahorros y pago de deudas.

   Para documentar los gastos, que se pueden rastrear en línea utilizando programas de finanzas personales, comienza con una meta de ahorro seguida de gastos recurrentes como vivienda, auto, comida, servicios públicos, ropa, seguros, etc. Las aplicaciones integradas en tarjetas de débito y crédito pueden identificar gastos históricos y categorizar desembolsos por tipo, monto o porcentaje para cualquier intervalo de tiempo.

2. Impuestos tienen un impacto a cualquier edad y es mejor reconocerlos o aceptarlos lo antes posible. Cuando muchos empleados jóvenes reciben su primer cheque de pago, se sorprenden al ver que el 20% al 30% de los ingresos anticipados están "faltando" debido a las retenciones de impuestos requeridas por el empleador. Algunos incluso pueden pensar que están exentos de impuestos hasta los 21 años o cuando tienen un "trabajo real". Los trabajadores autónomos, casi 10 millones y en aumento en enero de 2023, deben ser especialmente conscientes de las obligaciones fiscales que generalmente no se retienen de los ingresos, pero deben pagarse independientemente para evitar sanciones.

3. Crédito puede ser utilizado o abusado—y a menudo, es ambos. Rigdon aprendió lecciones de por vida después de que su padre le dio una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 en la escuela secundaria. Aunque estaba destinada para emergencias, en su lugar compró ropa y otros artículos que consideraba necesarios en ese momento. Con su padre haciendo los pagos, no aprendió la responsabilidad de hacer pagos puntuales ni las consecuencias de no hacerlos. En otra ocasión, cuando el emisor de la tarjeta canceló su saldo impago, su puntaje de crédito se vio comprometido y no tuvo crédito cuando más lo necesitaba—para reparar su auto.  Ella cree que las conversaciones familiares sobre dinero habrían ayudado en ese entonces y ahora está enseñando a sus hijos pequeños los conceptos básicos. "La responsabilidad financiera comienza en el hogar", dijo.

   Lograr y mantener un buen historial de crédito es vital, según Erin Tuttle, líder del equipo de banca personal. Ella recuerda cuando "se cavó un hoyo con tarjetas de crédito" a principios de sus 20 años y le tomó años repararlo. "¡Si tan solo pudiera retroceder en el tiempo y tener una conversación sincera con Erin de 18 años!" dijo.

   Eventualmente, su historial de crédito restaurado y su calificación le ayudaron a calificar para una hipoteca. Habiendo aprendido varias "lecciones difíciles", ella y su esposo ahora tienen un crédito "inmaculado". Mantienen su relación deuda-ingresos en 30% o menos y automatizan sus pagos para evitar cargos por pagos atrasados.

   Con la deuda promedio de tarjetas de crédito de los hogares estadounidenses en $9,000, los usuarios de tarjetas de crédito de hoy también pueden haber perdido esa lección temprano. A partir del aumento de tasas de interés de la Fed en mayo de 2023, las tasas promedio de tarjetas de crédito superaron el 20%; en comparación con un promedio de menos del 15% en 2017.

“Como institución financiera, siento que debemos a nuestros clientes y a nuestra comunidad compartir nuestro conocimiento y ayudar a guiarlos hacia mejores decisiones financieras.”

- Erin Tuttle, líder del equipo de banca personal

4. Ahorro es una disciplina aprendida que renuncia al ahora por el después. Dado que el tiempo no se puede reemplazar—y a menudo es el mayor aliado de un ahorrador—los ahorros perdidos son una oportunidad perdida.

   Los ahorros orientados a metas pueden llevar meses o años, pero pueden facilitarse mediante calculadoras en línea que utilizan montos de contribución y tasas de interés para determinar una fecha de logro de metas. La automatización y la retención de nómina, incluso para los jóvenes, son formas efectivas de dirigir un segmento de tus ingresos hacia el ahorro.

   Para lograr sus metas de ahorro, Rigdon asigna una parte de sus ingresos para "dinero divertido" aparte de su cuenta para pagar facturas. También ahorra en una cuenta externa que reduce su tentación de gastar. Al comprometerse con una meta de ahorro consistente, Tuttle y su esposo compraron otra casa con una "gran cantidad" de capital y convirtieron su casa original en una propiedad de alquiler. 

5. Capitalización hace crecer el dinero exponencialmente con el tiempo cuando el interés se aplica repetidamente a un monto principal. A través de la capitalización, el interés sobre interés se acumula y el valor total se incrementa, con el dinero trabajando poderosamente para el ahorrador. La capitalización a varias tasas es una parte esencial de la construcción de riqueza para alcanzar metas a corto plazo y eventualmente puede ser un fuerte habilitador de la jubilación.

Muchos adultos lamentan errores financieros u oportunidades perdidas cuando miran hacia atrás en su juventud. Al aprender de manera diferente a sus predecesores, los adolescentes y adultos jóvenes pueden emplear habilidades financieras básicas más pronto, ayudándolos a trabajar de manera más inteligente y potencialmente evitar algunos de los errores de generaciones anteriores.