Cómo el seguro de vida puede beneficiar tu patrimonio

El seguro de vida no es solo una forma a corto plazo de proteger el sustento de tu familia. También puede ser una valiosa herramienta de planificación patrimonial.

“Tener un seguro de vida en tu plan patrimonial ofrece varios beneficios”, dice Woody Hughes, Vicepresidente y Director de Seguros de BOK Financial Corporation, la empresa matriz de Bank of Oklahoma. “Puede ayudar a las familias a transferir sus activos de manera más eficiente mientras también ayuda con la planificación fiscal a largo plazo.”

Aquí hay tres formas en que el seguro de vida puede ser útil en tu planificación patrimonial:

1. Proporcionar protección financiera a los seres queridos

El seguro de vida, que proporciona un pago inmediato después de que el titular de la póliza fallece, puede ayudar a garantizar que tus seres queridos tengan los recursos financieros que necesitan después de tu muerte. Por ejemplo, los padres pueden obtener un seguro de vida para ayudar a cubrir los gastos de vida de sus hijos u otros costos específicos una vez que ambos padres fallezcan. Si los padres agotan la mayoría de sus activos mientras están vivos, al menos saben que sus hijos tendrán los ingresos del seguro como herencia.

El seguro de vida también puede usarse para financiar un fideicomiso que proporcione ingresos, por ejemplo, a un hijo adulto con una discapacidad, un hijo que no es bueno administrando dinero o un hijo menor de 18 años.

A diferencia del seguro de vida “temporal”, que solo proporciona cobertura durante un período establecido, como 20 años, una póliza de seguro “permanente” acumula valor en efectivo y te cubrirá durante toda tu vida. “Aunque las primas que pagas suelen ser más altas que con el seguro temporal, la cobertura permanente es a menudo preferida porque evita el riesgo de que sobrevivas al período de cobertura,” dice Hughes.

2. “Igualar” el patrimonio

Si posees un negocio o propiedad que será heredado por un miembro específico de la familia, tener un seguro de vida puede garantizar que tus otros herederos reciban una parte justa de tu patrimonio. Por ejemplo, una pareja casada que posee un negocio valorado en $5 millones que un hijo heredará puede contratar una póliza de seguro de vida de $5 millones con los ingresos destinados a otro hijo.

Dicha póliza de seguro puede configurarse para que el beneficio por fallecimiento aumente con el tiempo junto con el valor esperado del negocio, de modo que los dos regalos sigan siendo aproximadamente iguales en valor si falleces en 20 o incluso 40 años, dice Hughes. “Tener seguro hace que algunos problemas complicados de planificación patrimonial, como la propiedad de negocios o bienes raíces, sean mucho más simples de resolver,” agrega.

3. Minimizar las consecuencias fiscales

Las personas y parejas preocupadas por que sus herederos enfrenten impuestos patrimoniales después de su fallecimiento podrían obtener un seguro de vida para pagar esos impuestos. Esto evita que los herederos tengan que liquidar activos para cubrirlos. (Actualmente, la tasa máxima de impuestos federales sobre patrimonio y regalos es del 40%, con una exención de aproximadamente $5.5 millones por individuo—$11 millones para parejas casadas. Algunos estados también tienen un impuesto sobre patrimonio o herencia).

El seguro de vida también puede reducir las obligaciones fiscales generales. Los ingresos del seguro suelen estar libres de impuestos sobre la renta, y cuando una póliza de seguro se coloca en un fideicomiso irrevocable de seguro de vida (ILIT), un fideicomiso específicamente diseñado para mantener seguros de vida, también pueden estar exentos de tu patrimonio imponible. Los ILIT tienen reglas especiales y el beneficiario a menudo no puede ser cambiado una vez que se crea el fideicomiso, por lo que es importante trabajar con un experto en planificación patrimonial que pueda ayudarte a configurarlo correctamente.

Trabajando con Bank of Oklahoma

Al buscar un seguro de vida, es importante trabajar con un asesor financiero experimentado que pueda encontrar la póliza adecuada y la cantidad correcta de cobertura para tu situación única. Las pólizas deben estructurarse cuidadosamente para garantizar que cumplan con tus objetivos específicos de planificación patrimonial.

Además, solo debes considerar pólizas de aseguradoras con una calificación financiera sólida, ya que podrías depender de esa aseguradora durante décadas.

“Bank of Oklahoma trabaja estrechamente con un sólido equipo de profesionales que realizan la debida diligencia sobre las aseguradoras y seleccionan solo aquellas con altas calificaciones y un sólido desempeño histórico,” dice Hughes. Además, los clientes tienen acceso a asesores de inversión, seguros y fideicomisos que pueden ayudarlos a incorporar el seguro en sus planes financieros.