Conceptos básicos del seguro de vida

El seguro de vida es un acuerdo entre usted (el propietario de la póliza) y una aseguradora. Según los términos de una póliza de seguro de vida, la aseguradora promete pagar una cierta suma a una persona que usted elija (su beneficiario) tras su fallecimiento, a cambio de sus pagos de prima. Una cobertura adecuada de seguro de vida debería brindarle tranquilidad, ya que sabe que las personas que le importan estarán protegidas financieramente después de su muerte.

Los muchos usos del seguro de vida

Una de las razones más comunes para comprar un seguro de vida es reemplazar la pérdida de ingresos que ocurriría en caso de su fallecimiento. Cuando usted fallece y sus cheques de pago se detienen, su familia puede quedarse con recursos limitados. Los ingresos de una póliza de seguro de vida hacen que el dinero esté disponible para apoyar a su familia casi de inmediato tras su fallecimiento. El seguro de vida también se utiliza comúnmente para pagar cualquier deuda que pueda dejar atrás. El seguro de vida puede usarse para liquidar hipotecas, préstamos de automóviles y deudas de tarjetas de crédito, dejando otros activos restantes intactos para su familia. Los ingresos del seguro de vida también pueden usarse para cubrir gastos finales e impuestos sucesorios. Finalmente, el seguro de vida puede crear un patrimonio para sus herederos.

¿Cuánto seguro de vida necesita?

Sus necesidades de seguro de vida dependerán de varios factores, incluyendo si está casado, el tamaño de su familia, la naturaleza de sus obligaciones financieras, su etapa profesional y sus metas. Por ejemplo, cuando es joven, puede que no tenga una gran necesidad de seguro de vida. Sin embargo, a medida que asume más responsabilidades y su familia crece, su necesidad de seguro de vida aumenta.

Existen muchas herramientas para ayudarle a determinar cuánta cobertura debería tener. Su mejor recurso puede ser un profesional financiero. En el nivel más básico, la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesita corresponde directamente a sus respuestas a estas preguntas:

• ¿Qué gastos financieros inmediatos (por ejemplo, pago de deudas, gastos funerarios) enfrentaría su familia tras su fallecimiento?
• ¿Cuánto de su salario se destina a gastos actuales y necesidades futuras?
• ¿Cuánto tiempo necesitarían apoyo sus dependientes si usted falleciera mañana?
• ¿Cuánto dinero querría dejar para situaciones especiales tras su fallecimiento, como financiar la educación de sus hijos, donaciones a organizaciones benéficas o una herencia para sus hijos?

Dado que sus necesidades cambiarán con el tiempo, deberá reevaluar continuamente su necesidad de cobertura.

¿Cuánto seguro de vida puede pagar?

¿Cómo equilibra el costo de la cobertura de seguro con la cantidad de cobertura que su familia necesita? Así como varias variables determinan la cantidad de cobertura que necesita, muchos factores determinan el costo de la cobertura. El tipo de póliza que elija, la cantidad de cobertura, su edad y su salud juegan un papel. La cantidad de cobertura que puede pagar está vinculada a su situación financiera actual y futura esperada. Un profesional financiero o agente de seguros puede ser invaluable para ayudarle a seleccionar el plan de seguro adecuado.

¿Qué incluye un contrato de seguro de vida?

Un contrato de seguro de vida está compuesto por disposiciones legales, su solicitud (que identifica quién es usted y sus declaraciones médicas) y una página de especificaciones de la póliza que describe la póliza que ha seleccionado, incluyendo cualquier opción y cláusula adicional que haya adquirido a cambio de una prima adicional.

Las disposiciones describen las condiciones, derechos y obligaciones de las partes del contrato (por ejemplo, el período de gracia para el pago de primas, cláusulas de suicidio e incontestabilidad).

La página de especificaciones de la póliza describe la cantidad a pagar tras su fallecimiento y la cantidad de primas requeridas para mantener la póliza vigente. También se indican las cláusulas adicionales y opciones añadidas a la póliza estándar. Algunas cláusulas adicionales incluyen la cláusula de exención de prima, que le permite omitir pagos de primas durante períodos de discapacidad; la cláusula de asegurabilidad garantizada, que le permite aumentar la cantidad de su seguro sin un examen médico adicional; y beneficios por muerte accidental.

La aseguradora puede añadir un endoso a la póliza en el momento de la emisión para modificar una disposición del contrato estándar.

Tipos de pólizas de seguro de vida

Los dos tipos básicos de seguro de vida son el seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente (valor en efectivo). Las pólizas temporales brindan protección de seguro de vida por un período específico de tiempo. Si fallece durante el período de cobertura, su beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento de la póliza. Si vive hasta el final del período, la póliza simplemente termina, a menos que se renueve automáticamente por un nuevo período. Las pólizas temporales están disponibles por períodos de 1 a 30 años o más y pueden, en algunos casos, renovarse hasta que alcance los 95 años de edad. Los pagos de primas pueden ser crecientes, como en el caso de pólizas temporales renovables anualmente por 1 año (período), o nivelados (iguales) por períodos de hasta 30 años.

Las pólizas de seguro permanente brindan protección durante toda su vida, siempre que pague la prima para mantener la póliza vigente. Los pagos de primas son mayores de lo necesario para proporcionar el beneficio de seguro de vida en los primeros años de la póliza, de modo que se pueda acumular una reserva para compensar el déficit en primas necesarias para proporcionar el seguro en los años posteriores. Si el propietario de la póliza cancela la póliza, esta reserva, conocida como valor en efectivo, se devuelve al propietario de la póliza. El seguro de vida permanente puede dividirse en las siguientes categorías básicas:

• Vida entera: Generalmente realiza pagos de primas nivelados (iguales) de por vida. El beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo están predeterminados y garantizados. Cualquier garantía asociada con el pago de beneficios por fallecimiento, opciones de ingresos o tasas de rendimiento se basa en la capacidad de pago de reclamaciones de la aseguradora.
• Vida universal: Puede pagar primas en cualquier momento, en cualquier cantidad (sujeto a ciertos límites), siempre que se cubran los gastos de la póliza y el costo de la cobertura de seguro. La cantidad de cobertura de seguro puede disminuirse, y el valor en efectivo crecerá a una tasa de interés declarada, que puede variar con el tiempo.
• Vida universal indexada: Esta es una forma de seguro de vida universal con intereses excedentes acreditados a valores en efectivo. Pero, a diferencia del seguro de vida universal, la cantidad de intereses acreditados está vinculada al rendimiento de un índice de acciones, como el S&P 500.
• Vida variable: Al igual que la vida entera, paga una prima nivelada de por vida. Sin embargo, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo fluctúan dependiendo del rendimiento de las inversiones en lo que se conoce como subcuentas. Una subcuenta es un fondo de inversión administrado profesionalmente para perseguir un objetivo de inversión declarado. El propietario de la póliza selecciona las subcuentas en las que debe invertirse el valor en efectivo.
• Vida universal variable: Una combinación de vida universal y vida variable. Puede pagar primas en cualquier momento, en cualquier cantidad (sujeto a límites), siempre que se cubran los gastos de la póliza y el costo de la cobertura de seguro. La cantidad de cobertura de seguro puede disminuirse, y el valor en efectivo aumenta o disminuye según el rendimiento de las inversiones en las subcuentas.

Nota: Las pólizas de seguro de vida variable y de vida universal variable se ofrecen mediante prospecto, que puede obtener de su profesional financiero o de la compañía de seguros. El prospecto contiene información detallada sobre objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos. Debe leer el prospecto y considerar esta información cuidadosamente antes de comprar una póliza de seguro de vida variable o de vida universal variable.

Sus beneficiarios

Debe nombrar un beneficiario principal para recibir los ingresos de su póliza de seguro. Puede nombrar un beneficiario contingente para recibir los ingresos si su beneficiario principal fallece antes que el asegurado. Su beneficiario puede ser una persona, corporación u otra entidad legal. Puede nombrar múltiples beneficiarios y especificar qué porcentaje del beneficio neto por fallecimiento debe recibir cada uno. Debe considerar cuidadosamente las implicaciones de sus designaciones de beneficiarios para asegurarse de que sus deseos se cumplan según lo previsto.

Generalmente, puede cambiar su beneficiario en cualquier momento. Cambiar su beneficiario generalmente no requiere más que firmar un nuevo formulario de designación y enviarlo a su compañía de seguros. Sin embargo, si ha nombrado a alguien como beneficiario irrevocable (permanente), necesitará el permiso de esa persona para ajustar cualquiera de las disposiciones de la póliza.

¿Dónde puede comprar seguro de vida?

A menudo puede obtener cobertura de seguro a través de su empleador (es decir, mediante un plan de seguro de vida grupal ofrecido por su empleador) o a través de una asociación a la que pertenezca (que también puede ofrecer seguro de vida grupal). También puede comprar seguro a través de un agente o corredor de seguros de vida con licencia, o directamente de una compañía de seguros.

Cualquier póliza que compre es tan buena como la compañía que la emite, así que investigue la compañía que le ofrece el seguro. Los servicios de calificación, como A. M. Best, Moody's y Standard & Poor's, evalúan la solidez financiera de una aseguradora. La compañía que le ofrece cobertura debería proporcionarle esta información.